信用卡監管之余更要有細則

銀監會8月11日發布 《商業銀行信用卡業務監督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，建立商業銀行信用卡業務經營管理的統一監管標準，防范風險，維護持卡人的合法權益，同時引導商業銀行信用卡業務持續健康發展。(8月11日《人民日報》)

在過去的報道中，常常可以看到這些現象：自己的信用卡明明尚未被激活，卻收到銀行打來的透支告知電話；申請了信用卡，卻遲遲等不來激活卡的密碼信，最后上了銀行的客戶黑名單。面對亂象叢生的信用卡行業，銀監會出臺的《辦法》，將“首次全面規范”信用卡，促進全行業整改，意義重大。

信用卡事業在我國起步雖晚，但發展極其迅速，據統計，目前商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張，僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2萬2千億元，比去年同期多增0.73萬億元。這樣一個龐大且迅猛發展的市場卻一直缺乏較為完善的監管制度。《辦法》的出臺，一方面能從填補制度空白，遏制辦卡人被騙、信息被盜用、惡意透支等狀況的發生，為消費者提供更多保障；另一方面，對銀行而言，濫發無效信用卡的行為也將有所減少，因為《辦法》中明確規定商業銀行信用卡發卡業務的績效考核不能單一與發卡量掛鉤。

然而，值得一提的是，雖然《辦法》的諸多規定能有效保護信用卡辦卡人的利益，但由于大部分銀行目前已經完成了信用卡發卡 “跑馬圈地”的階段，很多呆壞賬已經造成，要想真正還信用卡一片凈土，還有許多細化工作有待跟進。

譬如，規范之余要重落實。事實上，早在去年，銀監會就曾專門發布《商業銀行信息科技風險管理指引》，責令銀行嚴守客戶信息，但落實效果并不明顯。主要原因在于，雖然監管機構嚴禁銀行泄漏信息，但是并沒有對銀行的這種違規行為制定出相關的處罰標準，“禁而不止”便在預料之中。而今，《辦法》從營銷材料、人員管理、信息披露、保密義務、資料保存備查5個方面明確了監管要求。從監管層面來說，已經非常完備，但與此配套，相對應的處罰也要一一明晰，以免出現監管淪為一紙空文的尷尬。

中國信用卡市場增長潛力巨大，從《辦法》中諸如“未激活不得收費”、“不得向未成年人發卡”、“收取超限費須獲持卡人授權”等規定，可以明確，此前信用卡使用過程暴露出的很多問題，都已經被納入到相關部門的視野中。而今針對這些問題，從發卡源頭上進行規范，無疑是整頓未來信用卡市場的一劑“良藥”。 當然，我們更期待監管之余有處罰細則，從而使一系列發卡后遺癥真正得到根治。

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