銀行卡存款頻現(xiàn)異地盜刷 銀行稱判自己負(fù)全責(zé)太片面(3)

“雙方都有舉證責(zé)任”

屢發(fā)的銀行卡存款被盜事件將銀行安全系統(tǒng)置于輿論的風(fēng)口浪尖上，銀行卡安全技術(shù)及監(jiān)管途徑已成眾矢之的。曹鳳岐認(rèn)為，頻發(fā)的銀行卡存款被盜事件足以讓銀行有必要重新審視自己的安全系統(tǒng)及監(jiān)管途徑。作為銀行應(yīng)不斷升級(jí)安全系統(tǒng)，在技術(shù)上防范普通的盜竊冒領(lǐng)。在制度上亦應(yīng)進(jìn)行改革，特別對(duì)儲(chǔ)戶身份要形成嚴(yán)格的認(rèn)定機(jī)制，必要時(shí)可通過照片或指紋等生物技術(shù)防止不法分子鉆空子。

李武平認(rèn)為，銀行內(nèi)部對(duì)儲(chǔ)戶信息要做到多人授權(quán)方可查看，對(duì)于銀行卡存款被盜后無(wú)法認(rèn)定雙方過錯(cuò)的案件，銀行應(yīng)先行賠付，然后再走訴訟程序。如果銀行工作人員或儲(chǔ)戶與他人勾結(jié)在一起共同進(jìn)行詐騙，損失就得由犯罪人或其單位負(fù)責(zé)。

銀行卡存款被盜后，責(zé)任方過錯(cuò)認(rèn)定對(duì)于案件偵破尤為重要，但在認(rèn)定程序上卻困難重重，銀行和儲(chǔ)戶的責(zé)任分擔(dān)問題，歷來都存在一定爭(zhēng)議。同樣是“銀行卡沒離身被盜刷”的案件在一些地方卻出現(xiàn)了不同的判決結(jié)果。

“銀行卡其實(shí)就是有價(jià)證券，銀行卡彰顯的是銀行和儲(chǔ)戶之間的一種服務(wù)合同，銀行卡、卡號(hào)和密碼共同構(gòu)成一個(gè)完整的儲(chǔ)戶身份標(biāo)志。既然銀行卡體現(xiàn)的是銀行和儲(chǔ)戶之間的一種服務(wù)合同關(guān)系，那么有關(guān)銀行卡使用糾紛就得依照《合同法》的規(guī)定處理。”中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李顯冬認(rèn)為，儲(chǔ)戶只要證明卡上的錢被他人非法取走即可，無(wú)須證明銀行存在過錯(cuò)。相反，銀行要想推卸自己的賠償責(zé)任，就得證明是因儲(chǔ)戶自己過錯(cuò)造成卡上的錢被他人取走。如果他人使用偽造卡，即使卡號(hào)和密碼都正確，銀行也要對(duì)此負(fù)責(zé)。因?yàn)椋y行卡(附帶密碼)是一種權(quán)利憑證，必須出具真實(shí)的權(quán)利憑證，即原始的銀行卡，持有人才可以請(qǐng)求銀行付款，否則，銀行的付款就是違約行為，其必須對(duì)自己的違約行為負(fù)責(zé)。反過來說，只要銀行是憑著真實(shí)的銀行卡和密碼付款，銀行就沒有任何責(zé)任。這種情況造成的損失，只能由儲(chǔ)戶自己承擔(dān)。

李顯冬指出，在目前復(fù)雜的金融環(huán)境中，建立一套銀行和持卡人合理責(zé)任分擔(dān)機(jī)制尤為重要。在沒有證據(jù)證明是儲(chǔ)戶還是銀行存在過錯(cuò)的情況下，應(yīng)該認(rèn)為儲(chǔ)戶和銀行都有可能泄密，雙方都有舉證責(zé)任，但在舉證的內(nèi)容上，兩者不能等同——儲(chǔ)戶只要證明自己沒有將密碼和卡號(hào)泄露給第三方即可，而銀行必須證明自己的交易系統(tǒng)和安全保證沒有缺陷。其原因在于：一是銀行作為專業(yè)性機(jī)構(gòu)和發(fā)卡人，有比儲(chǔ)戶更高的保障安全、防范風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)；二是銀行的交易系統(tǒng)帶有很強(qiáng)的技術(shù)性和風(fēng)險(xiǎn)性，儲(chǔ)戶一般承擔(dān)不了這樣的舉證責(zé)任；三是相對(duì)于儲(chǔ)戶，銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，實(shí)行過錯(cuò)推定，加重其舉證責(zé)任是公平的。

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