吳木鑾：解決銀行“數(shù)錢費”問題需另辟蹊徑

吳木鑾

據(jù)報道，多家銀行開始收取零鈔清點費(俗稱數(shù)錢費)。根據(jù)2003年我國《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可對零鈔清點整理儲蓄業(yè)務(wù)收費，收費的標(biāo)準(zhǔn)由商業(yè)銀行自行確定。一方面是銀行業(yè)收取“零鈔清點費”于法有據(jù)；另一方面是銀行客戶，特別是小客戶認(rèn)為這是銀行濫用優(yōu)勢地位進(jìn)行不當(dāng)獲利。更系統(tǒng)地檢討我國的零鈔制度以及銀行業(yè)的競爭強度才是問題的解決辦法。

有關(guān)零鈔清點費的爭議自2003年就開始。曾有人民銀行地方支行的工作人員撰文質(zhì)疑零鈔清點收費的合法性，理由有二。一是違反銀行業(yè)固有的操作規(guī)范。客戶到銀行可免費辦理殘損人民幣業(yè)務(wù)，也有權(quán)要求銀行處理零鈔清點業(yè)務(wù)，這種無償兌付是商業(yè)銀行應(yīng)盡的義務(wù)。二是影響了小面額人民幣的實際價值和地位，而根據(jù)我國的法律規(guī)定，大面額和小面額貨幣應(yīng)有同樣的法律地位。商業(yè)銀行雖然是贏利機構(gòu)，也應(yīng)在尊重我國的貨幣最高法律的前提下降低成本、增加收益。

筆者的觀點是，不論收取數(shù)錢費本身是否違法，在現(xiàn)行規(guī)章沒有被廢除之前，應(yīng)尊重其效力。從銀行業(yè)來說，等額的人民幣業(yè)務(wù)，零鈔清點所需時間要遠(yuǎn)高于大面額人民幣。因此，銀行的收費有補償員工額外工作的含義。同時，收取數(shù)錢費也可給囤積零鈔的個人用戶一種警告。

不過，從客戶的角度來說，即使正常使用零鈔，也有可能產(chǎn)生零鈔過剩的問題。在許多發(fā)達(dá)國家，大多數(shù)民眾習(xí)慣于用信用卡購買物品。與此同時，零鈔的作用也很大。在簡易的早餐店、面包房和小型的五金店，零鈔的使用率也極其高。而身邊留有上百個硬幣無法花掉的情況也并不少。過剩零幣只能靠銀行來處理。

解決辦法之一是增加硬幣的使用率。硬幣是容易進(jìn)行自動化處理的，一位政協(xié)委員曾經(jīng)呼吁取消人民幣5元以下紙鈔。紙鈔不僅容易損耗，增加發(fā)鈔成本，還會給商業(yè)銀行增加清點負(fù)擔(dān)。該政協(xié)委員的提議有一定道理。在大多數(shù)發(fā)達(dá)國家，小面額通貨事實上就等于硬幣。不過，硬幣增多之后，商業(yè)銀行并不一定有動力購置硬幣清點機器。這方面就需要監(jiān)管部門發(fā)布相應(yīng)的指引。

解決辦法之二是要求銀行只針對客戶囤積零鈔進(jìn)行收費。有些商業(yè)銀行就規(guī)定，低于1000張以下的零鈔紙幣不收費。對商業(yè)銀行來說，大客戶固然重要，小客戶也很重要。既然商業(yè)銀行獲得國家給予的牌照，就應(yīng)該有義務(wù)提供服務(wù)，不能僅是一部贏利機器。而對零鈔持有數(shù)量極大的客戶給予一定的“處罰”也有一定的道理，至少這樣的客戶對自己生活的負(fù)責(zé)任程度不夠高。

(作者系香港理工大學(xué)博士候選人)

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