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銀監會突擊檢查銀行 直指信用卡粗放式經營

2009年12月16日 00:4121世紀經濟報道 】 【打印共有評論0

21世紀經濟報道 陳昆才 上海報道

歲末之際,多家商業銀行信用卡部門迎來“不速之客”。

“監管機構來我們銀行檢查了三周,剛剛結束?!?2月15日,上海某銀行信用卡中心總經理告訴本報記者。這次監管部門采取的是突擊檢查,不讓銀行有所準備,以提高檢查的準確度。

據商業銀行人士透露,此番檢查的內容涵蓋信用卡業務的各個方面,包括營銷、發卡、授信、催收、收單、風險處置等環節的合規性,以及風險控制的有效性。

對于此次突擊檢查的背景,銀行人士指出,最主要的原因是近來信用卡壞賬率高企、信用卡業務粗放經營,以及客戶投訴的增加。

11月30日,央行發布的報告指出,9月末,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4%,比第二季度增加0.3個百分點,占比同比增加0.8個百分點,信用卡壞賬風險值得關注。

此外,某上市銀行信用卡中心負責人指出,這次檢查可以視為對“四部委文件”落實情況的檢閱。今年4月份,央行、銀監會、公安部、國家工商總局等四部委聯合下發《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(下稱“通知”),其中部分整改措施的時限是6月30日,所以,不排除這次檢查是監管部門的例行回訪。

突擊檢查信用卡

“檢查的背景還不清楚,我們也是上周突然收到檢查的通知?!?2月14日,前述上市銀行信用卡中心負責人直言,“我覺得跟年初的四部委文件落實情況有關,而且信用卡是今年的監管重點。”

本報記者查閱《通知》發現,其中一項重要內容是規范銀行卡發卡行為,控制信用卡發卡風險。具體要求包括,對申領首張信用卡的客戶,發卡機構要對客戶親訪親簽,不得采取全程自助發卡方式;謹慎發展無穩定工作、收入的客戶群體,從嚴授信;發卡機構不得將信用卡發卡營銷業務外包,不得擅自對信用卡透支利率、計息方式、免息期計算方式等進行調整,等等。

根據《通知》的要求,商業銀行需要針對部分問題進行整改,并于6月30日完成,7月1日之后正式執行?!氨热玟N售外包,到6月30日就全部停掉,很多措施也都是如此?!鄙鲜隹ㄖ行呢撠熑吮硎?。

針對《通知》的執行情況,銀監會上半年就選擇了部分銀行進場檢查,如建設銀行。所以,上述卡中心負責人指出,此次可能是針對其他未檢查的銀行。

12月14日,一家中小銀行信用卡業務負責人稱,檢查正在進行之中,發卡層面的經營指標、催收外包方面的品質要求、壞賬風險等均是檢查重點。如果催收外包的質量不高,會導致客戶怨言。

監管機構發現,在針對中小銀行信用卡業務的信訪投訴中,大部分投訴人都是由于銀行未能妥善處理才轉而向監管部門投訴。

風控有效性也是檢查的重點?!坝幸恍┩瑯I的壞賬增加得比較厲害,主要是經濟環境不太好,作為一種正常的反應,銀行和監管機構都會關注該項業務。”前述卡中心總經理表示。

壞賬率高企在上半年已有暴露。如中信銀行的半年報指出,受宏觀經濟環境影響,今年6月末,該行信用卡貸款不良貸款增加3.57 億元,至6.55億元,增幅高達119.8%。同期,中國銀行內地的信用卡個貸不良率為4.25%,較上年末提高0.07個百分點。

提高發卡、授信標準

面對信用卡不良率上升的勢頭,多家銀行正制定或已采取針對性的風險控制措施。

如在授信政策方面,一家大行表示,已降低較高風險客戶的授信額度,降低風險暴露的程度。中信銀行也表示,將通過收緊授信政策、加強銷售渠道風險管控能力、完善審批流程等一系列措施,有效控制信用卡新增不良貸款。目前,該行信用卡不良貸款增長勢頭得到了遏制,月度新增不良貸款金額環比下降。

前述股份制銀行卡中心負責人稱,監管部門已明確提出要求,銀行不能只關注發卡量、經營指標。他所在的銀行在營銷、發卡、授信等方面都已提高標準,最明顯的是大學生卡已經停掉。

實際上,合理確定持卡人的授信額度,也對銀行自身有利。因為信用卡貸款額度屬于信貸承諾的一部分,銀行需要按照一定的風險權重計提風險資產,從而占用一定的資本。

今年上半年,招商銀行信用卡應收賬款僅比上年末增長15億元,至331.46億元。該行的風控策略包括提高客戶準入質素,優化整體客群結構,調整信用卡授信政策,加大存量優質客戶群的營銷力度,提高征信核查廣度與深度,防范偽冒和惡意套現等措施。

在收單業務的檢查環節,商戶扣率是業內人士反映較強烈的問題。前述卡中心總經理表示,中國的商戶返傭比率遠低于國際市場,國外是2%以上,國內0.5%不到,僅為0.3%-0.4%,甚至0;即便如此,返傭部分還要按照7∶2∶1,在發卡行、收單行和銀聯之間分成?!伴L期下去,發卡、收單銀行都無法生存。”他說。

不僅如此,“按照規定是根據商戶等級不同,來設定扣率。但在執行過程中,扣率非常不規范,比如應該適用2%或1%的扣率,變成0.5%或更低?!鼻笆龉煞葜沏y行卡中心負責人直言,“銀聯今年的工作重點之一是提高扣率,但一直沒出來?!?/p>

多位業內人士建議,對于扣率問題,可以直接采用行政手段,“單個銀行無法行動,銀聯也不好辦,因為商戶會反彈?!?/p>

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