2009年12月16日 00:4121世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 陳昆才 上海報(bào)道

歲末之際，多家商業(yè)銀行信用卡部門迎來“不速之客”。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)來我們銀行檢查了三周，剛剛結(jié)束。”12月15日，上海某銀行信用卡中心總經(jīng)理告訴本報(bào)記者。這次監(jiān)管部門采取的是突擊檢查，不讓銀行有所準(zhǔn)備，以提高檢查的準(zhǔn)確度。

據(jù)商業(yè)銀行人士透露，此番檢查的內(nèi)容涵蓋信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，包括營(yíng)銷、發(fā)卡、授信、催收、收單、風(fēng)險(xiǎn)處置等環(huán)節(jié)的合規(guī)性，以及風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。

對(duì)于此次突擊檢查的背景，銀行人士指出，最主要的原因是近來信用卡壞賬率高企、信用卡業(yè)務(wù)粗放經(jīng)營(yíng)，以及客戶投訴的增加。

11月30日，央行發(fā)布的報(bào)告指出，9月末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個(gè)百分點(diǎn)，占比同比增加0.8個(gè)百分點(diǎn)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

此外，某上市銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人指出，這次檢查可以視為對(duì)“四部委文件”落實(shí)情況的檢閱。今年4月份，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局等四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》(下稱“通知”)，其中部分整改措施的時(shí)限是6月30日，所以，不排除這次檢查是監(jiān)管部門的例行回訪。

突擊檢查信用卡

“檢查的背景還不清楚，我們也是上周突然收到檢查的通知。”12月14日，前述上市銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人直言，“我覺得跟年初的四部委文件落實(shí)情況有關(guān)，而且信用卡是今年的監(jiān)管重點(diǎn)。”

本報(bào)記者查閱《通知》發(fā)現(xiàn)，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容是規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。具體要求包括，對(duì)申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式；謹(jǐn)慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信；發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包，不得擅自對(duì)信用卡透支利率、計(jì)息方式、免息期計(jì)算方式等進(jìn)行調(diào)整，等等。

根據(jù)《通知》的要求，商業(yè)銀行需要針對(duì)部分問題進(jìn)行整改，并于6月30日完成，7月1日之后正式執(zhí)行。“比如銷售外包，到6月30日就全部停掉，很多措施也都是如此。”上述卡中心負(fù)責(zé)人表示。

針對(duì)《通知》的執(zhí)行情況，銀監(jiān)會(huì)上半年就選擇了部分銀行進(jìn)場(chǎng)檢查，如建設(shè)銀行。所以，上述卡中心負(fù)責(zé)人指出，此次可能是針對(duì)其他未檢查的銀行。

12月14日，一家中小銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，檢查正在進(jìn)行之中，發(fā)卡層面的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、催收外包方面的品質(zhì)要求、壞賬風(fēng)險(xiǎn)等均是檢查重點(diǎn)。如果催收外包的質(zhì)量不高，會(huì)導(dǎo)致客戶怨言。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，在針對(duì)中小銀行信用卡業(yè)務(wù)的信訪投訴中，大部分投訴人都是由于銀行未能妥善處理才轉(zhuǎn)而向監(jiān)管部門投訴。

風(fēng)控有效性也是檢查的重點(diǎn)。“有一些同業(yè)的壞賬增加得比較厲害，主要是經(jīng)濟(jì)環(huán)境不太好，作為一種正常的反應(yīng)，銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都會(huì)關(guān)注該項(xiàng)業(yè)務(wù)。”前述卡中心總經(jīng)理表示。

壞賬率高企在上半年已有暴露。如中信銀行的半年報(bào)指出，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，今年6月末，該行信用卡貸款不良貸款增加3.57 億元，至6.55億元，增幅高達(dá)119.8%。同期，中國(guó)銀行內(nèi)地的信用卡個(gè)貸不良率為4.25%，較上年末提高0.07個(gè)百分點(diǎn)。

提高發(fā)卡、授信標(biāo)準(zhǔn)

面對(duì)信用卡不良率上升的勢(shì)頭，多家銀行正制定或已采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

如在授信政策方面，一家大行表示，已降低較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的授信額度，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露的程度。中信銀行也表示，將通過收緊授信政策、加強(qiáng)銷售渠道風(fēng)險(xiǎn)管控能力、完善審批流程等一系列措施，有效控制信用卡新增不良貸款。目前，該行信用卡不良貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭得到了遏制，月度新增不良貸款金額環(huán)比下降。

前述股份制銀行卡中心負(fù)責(zé)人稱，監(jiān)管部門已明確提出要求，銀行不能只關(guān)注發(fā)卡量、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。他所在的銀行在營(yíng)銷、發(fā)卡、授信等方面都已提高標(biāo)準(zhǔn)，最明顯的是大學(xué)生卡已經(jīng)停掉。

實(shí)際上，合理確定持卡人的授信額度，也對(duì)銀行自身有利。因?yàn)樾庞每ㄙJ款額度屬于信貸承諾的一部分，銀行需要按照一定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，從而占用一定的資本。

今年上半年，招商銀行信用卡應(yīng)收賬款僅比上年末增長(zhǎng)15億元，至331.46億元。該行的風(fēng)控策略包括提高客戶準(zhǔn)入質(zhì)素，優(yōu)化整體客群結(jié)構(gòu)，調(diào)整信用卡授信政策，加大存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶群的營(yíng)銷力度，提高征信核查廣度與深度，防范偽冒和惡意套現(xiàn)等措施。

在收單業(yè)務(wù)的檢查環(huán)節(jié)，商戶扣率是業(yè)內(nèi)人士反映較強(qiáng)烈的問題。前述卡中心總經(jīng)理表示，中國(guó)的商戶返傭比率遠(yuǎn)低于國(guó)際市場(chǎng)，國(guó)外是2%以上，國(guó)內(nèi)0.5%不到，僅為0.3%-0.4%，甚至0；即便如此，返傭部分還要按照7∶2∶1，在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間分成。“長(zhǎng)期下去，發(fā)卡、收單銀行都無法生存。”他說。

不僅如此，“按照規(guī)定是根據(jù)商戶等級(jí)不同，來設(shè)定扣率。但在執(zhí)行過程中，扣率非常不規(guī)范，比如應(yīng)該適用2%或1%的扣率，變成0.5%或更低。”前述股份制銀行卡中心負(fù)責(zé)人直言，“銀聯(lián)今年的工作重點(diǎn)之一是提高扣率，但一直沒出來。”

多位業(yè)內(nèi)人士建議，對(duì)于扣率問題，可以直接采用行政手段，“單個(gè)銀行無法行動(dòng)，銀聯(lián)也不好辦，因?yàn)樯虘魰?huì)反彈。”

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