銀監會突擊檢查銀行直指信用卡粗放式經營

2009年12月16日 00:4121世紀經濟報道【大中小】【打印】共有評論0條

歲末之際，多家商業銀行信用卡部門迎來“不速之客”。

“監管機構來我們銀行檢查了三周，剛剛結束?！?2月15日，上海某銀行信用卡中心總經理告訴本報記者。這次監管部門采取的是突擊檢查，不讓銀行有所準備，以提高檢查的準確度。

據商業銀行人士透露，此番檢查的內容涵蓋信用卡業務的各個方面，包括營銷、發卡、授信、催收、收單、風險處置等環節的合規性，以及風險控制的有效性。

對于此次突擊檢查的背景，銀行人士指出，最主要的原因是近來信用卡壞賬率高企、信用卡業務粗放經營，以及客戶投訴的增加。

11月30日，央行發布的報告指出，9月末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個百分點，占比同比增加0.8個百分點，信用卡壞賬風險值得關注。

此外，某上市銀行信用卡中心負責人指出，這次檢查可以視為對“四部委文件”落實情況的檢閱。今年4月份，央行、銀監會、公安部、國家工商總局等四部委聯合下發《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》(下稱“通知”)，其中部分整改措施的時限是6月30日，所以，不排除這次檢查是監管部門的例行回訪。

突擊檢查信用卡

“檢查的背景還不清楚，我們也是上周突然收到檢查的通知?！?2月14日，前述上市銀行信用卡中心負責人直言，“我覺得跟年初的四部委文件落實情況有關，而且信用卡是今年的監管重點。”

本報記者查閱《通知》發現，其中一項重要內容是規范銀行卡發卡行為，控制信用卡發卡風險。具體要求包括，對申領首張信用卡的客戶，發卡機構要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發卡方式；謹慎發展無穩定工作、收入的客戶群體，從嚴授信；發卡機構不得將信用卡發卡營銷業務外包，不得擅自對信用卡透支利率、計息方式、免息期計算方式等進行調整，等等。

根據《通知》的要求，商業銀行需要針對部分問題進行整改，并于6月30日完成，7月1日之后正式執行?！氨热玟N售外包，到6月30日就全部停掉，很多措施也都是如此?！鄙鲜隹ㄖ行呢撠熑吮硎?。

針對《通知》的執行情況，銀監會上半年就選擇了部分銀行進場檢查，如建設銀行。所以，上述卡中心負責人指出，此次可能是針對其他未檢查的銀行。

12月14日，一家中小銀行信用卡業務負責人稱，檢查正在進行之中，發卡層面的經營指標、催收外包方面的品質要求、壞賬風險等均是檢查重點。如果催收外包的質量不高，會導致客戶怨言。

監管機構發現，在針對中小銀行信用卡業務的信訪投訴中，大部分投訴人都是由于銀行未能妥善處理才轉而向監管部門投訴。

風控有效性也是檢查的重點?！坝幸恍┩瑯I的壞賬增加得比較厲害，主要是經濟環境不太好，作為一種正常的反應，銀行和監管機構都會關注該項業務。”前述卡中心總經理表示。

壞賬率高企在上半年已有暴露。如中信銀行的半年報指出，受宏觀經濟環境影響，今年6月末，該行信用卡貸款不良貸款增加3.57 億元，至6.55億元，增幅高達119.8%。同期，中國銀行內地的信用卡個貸不良率為4.25%，較上年末提高0.07個百分點。

提高發卡、授信標準

面對信用卡不良率上升的勢頭，多家銀行正制定或已采取針對性的風險控制措施。

如在授信政策方面，一家大行表示，已降低較高風險客戶的授信額度，降低風險暴露的程度。中信銀行也表示，將通過收緊授信政策、加強銷售渠道風險管控能力、完善審批流程等一系列措施，有效控制信用卡新增不良貸款。目前，該行信用卡不良貸款增長勢頭得到了遏制，月度新增不良貸款金額環比下降。

前述股份制銀行卡中心負責人稱，監管部門已明確提出要求，銀行不能只關注發卡量、經營指標。他所在的銀行在營銷、發卡、授信等方面都已提高標準，最明顯的是大學生卡已經停掉。

實際上，合理確定持卡人的授信額度，也對銀行自身有利。因為信用卡貸款額度屬于信貸承諾的一部分，銀行需要按照一定的風險權重計提風險資產，從而占用一定的資本。

今年上半年，招商銀行信用卡應收賬款僅比上年末增長15億元，至331.46億元。該行的風控策略包括提高客戶準入質素，優化整體客群結構，調整信用卡授信政策，加大存量優質客戶群的營銷力度，提高征信核查廣度與深度，防范偽冒和惡意套現等措施。