信用卡犯罪：源頭治理是關(guān)鍵

文 本刊記者/邢 力

信用卡的問題，如今已屬于老生常談，但問題嚴(yán)重又不能不談。

今年上半年，由于大學(xué)生信用卡的不良率遠(yuǎn)高于市場平均水平，因此不少銀行紛紛停辦了過去被視為香餑餑的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)時(shí)記者寫了短評《學(xué)會(huì)刷卡》，從理財(cái)的角度告誡消費(fèi)者如何正確理性刷卡。然而半年過去了，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡壞賬總額卻從一季度末的49.70億元進(jìn)一步飆升到了三季度末的74.25億元。這就不得不讓人懷疑，壞賬率的飆升，究竟是消費(fèi)者不會(huì)刷卡導(dǎo)致的，還是銀行由于經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)故意引誘消費(fèi)者非理性刷卡導(dǎo)致的？

事實(shí)上，圍繞信用卡爆發(fā)的銀行和消費(fèi)者之間的矛盾近年來頻現(xiàn)報(bào)端，歸根到底還是由于商業(yè)銀行拼命爭奪信用卡市場造成的。2002年，中國大部分老百姓還不知信用卡為何物，7年后的今天，中國卻成了世界上信用卡數(shù)量最多的國家之一。這幾年中國信用卡數(shù)量的增速讓號稱“坐上火箭”的房價(jià)也望塵莫及！這才是信用卡風(fēng)險(xiǎn)和壞賬迅速上升的根源。

信用卡非法套現(xiàn)等違法行為的確擾亂了社會(huì)金融秩序，應(yīng)該采取必要的刑罰予以威懾和打擊。但此次最高院對惡意透支的解釋在現(xiàn)實(shí)生活中可能會(huì)遇到許多“例外”情況，雖然能夠打擊信用卡犯罪行為，但卻只談消費(fèi)者的過錯(cuò)而避談銀行的過失，容易傷及無辜。這就好比說河流發(fā)大水沖毀了下游的堤壩，政府只是一味指責(zé)下游居民沒有筑起更高的堤壩防住大水，卻不對上游居民濫砍濫伐樹木導(dǎo)致水土流失最終引發(fā)洪水的根本過錯(cuò)問責(zé)。

這樣的司法解釋不但難以服眾，更重要的是，用法律手段來進(jìn)一步強(qiáng)化銀行的強(qiáng)勢地位，等于給了銀行一把“尚方寶劍”，可以肆意揮舞利劍傷害那些并非惡意透支的普通消費(fèi)者，結(jié)果不但無助解決壞賬泛濫的問題，反而會(huì)進(jìn)一步助長銀行繼續(xù)濫發(fā)信用卡的沖動(dòng)。

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