2009年09月11日 00:5021世紀經濟報道【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

本報記者 蔣云翔 北京報道

從今年開始，韓亞銀行母行派到韓亞銀行(中國)工作的員工，前六個月只能一個人來，不能帶家屬。而之前，從韓國母行來的員工往往都是舉家遷到中國。

“這是為了使韓國員工能更快熟悉中國。”韓亞銀行(中國)有限公司行長金仁煥介紹，如果帶家屬到中國，韓國的員工往往沒有動力去熟悉中國、學習中文；而獨自一人在中國工作生活，韓國來的員工將不得不去熟悉中國和學習中文。

這項政策的變化正反映出了韓亞銀行盡快融入本地市場的努力。事實上，今年2月份才從韓國調到韓亞銀行(中國)擔任行長的金仁煥，僅僅用了六個月時間，漢語水平已經從“零”到了能夠進行日常對話的程度。

在厲行本土化的同時，韓亞銀行(中國)也將差異化作為在中國的經營理念。差異化首先表現在網點布局上。與其他外資銀行不同，韓亞銀行(中國)的網點擴張以山東和東北三省作為重點，尤為看重東北市場，在東北三省都是設立當地分行的第一家外資銀行。

金仁煥認為，以韓亞銀行(中國)小規模網點和資源配備，去與中資銀行和早期進入中國的其他外資銀行競爭是不符合經營理念的。而在東北三省，由于韓亞銀行(中國)是最早進入這些地區的外資銀行，相比于其他外資銀行已經具備了一定的競爭優勢。

9月2日，金仁煥接受了本報記者的采訪。其時，韓亞銀行(中國)已經完成了資產負債的調整，貸款規模從去年年底的90億元降到了75億元，而存款則從60億元增長到了70億元。

“我們現在存款基礎打得很牢。從現在開始，我們將有計劃地增加我們的貸款規模。”金仁煥表示。

韓國殷鑒：流動性比率為主、貸存比為輔

因為中國的監管機構有75%的貸存比要求。我們的目標是，到今年年底(貸存比)不超過150%，明年達到100%之下，2011年到70%左右。

《21世紀》：今年上半年在中資銀行大規模發放貸款的情況下，韓亞銀行(中國)貸款卻出現了下降。減少貸款是怎么考慮的？

金仁煥：今年上半年我們貸款有很大幅度的減少，去年底的貸款余額是90億元人民幣，目前是75億元。

貸款減少的原因主要有兩方面。一是之前放的貸款中信用風險比較高的，主動降低了這類貸款的比例。二是考慮到資金流動性方面的原因，今年3-5月份，我們陸續償還了此前從其他銀行拆入的資金，所以減少了貸款的數量。

我認為，目前的情況想增加貸款是沒有問題的。從現在開始，我們將有計劃地增加貸款規模。這說明我行有能力更加完善貸款資產健全性和豐富資金流動性。

但是也有一個原則，在增加貸款的同時也要考慮到我們的存貸比。我們的目標是，到今年年底不超過150%，明年達到100%之下，2011年到70%左右。

《21世紀》：您的意思是，韓亞銀行近三年會將存貸比作為主要目標，而在一定程度上淡化盈利目標？

金仁煥：所有的金融機構CEO都希望業務增加越快越好，我們完全可以為了增加收入而增加貸款。因為在中國，存款和貸款的利率都不是完全放開的，目前一年期的存貸款利率的利差是3%左右，除去其他成本，完全可以達到一個很好的盈利目標。

如果想要增加貸款完全是可以做得到的，但長期來看這樣是不恰當的，因為中國的監管機構有75%的存貸比要求。

如果盲目增加貸款，資金不足時從其他銀行拆入，以這樣的方式來經營可能早期達不到監管機構的要求。我們在中國市場上不是要短期發展，而是要更長期發展。所以在初期要在各方面打牢基礎，這個最重要。

我們首先把達到75%作為一個目標，即便如此我們也會有一個很適當的收益水平。

最近我們存款的基礎打得非常牢。今年包括明年會根據存款的狀況考慮增加貸款。雖然收益對我們很重要，但不會為了增加收益，而盲目增加貸款。

《21世紀》：但事實上，國外的監管機構很少將存貸比作為一個監管指標。您對銀行流動性指標如何看？

金仁煥：韓國監管機構對流動性的管理通常采用流動性比率管理為主、貸存比管理為輔的方法。如果流動性比率充足，則認為流動性管理方面沒有問題。但是，2008年下半年金融危機爆發以后，韓國也逐漸認識到貸存比的重要性。中國與韓國的監管方式稍有不同，中國監管機構要求流動性比率與存貸比全部達到監管要求，而且管理力度較為嚴格。我認為這對銀行內部的流動性風險管理更為有利。

在1998年金融危機爆發時，韓國的銀行拆入資金與放出貸款的期限不匹配，結果產生了非常大的問題。因為韓國的銀行會從其他外國銀行拆入美元資金，但由于拆出資金的這些銀行自身也受到影響，所以要求韓國銀行償還。但韓國銀行放出的貸款期限較長，因此在這段時間韓國的銀行出現了流動性問題。

我們在中國也是一樣，是從中資銀行拆入資金進來，如果與發放貸款的期限不匹配，到期之前其他銀行要求償還到期資金，肯定會對我們銀行造成大的影響。雖然我們在中資銀行的信用額度是很多的，但我們使用并不多。

《21世紀》：韓亞銀行在2011年存貸比達到75%有哪些困難？

金仁煥：作為剛剛成立不久的外資銀行，韓亞銀行在2011年底前達到存貸比75%的要求的確有一定困難，主要因為我行業務渠道窄、品牌認知度較低，導致我行在增加存款方面有一定限制。截止到7月末，韓亞中國的存貸比為136%，與2008年底200%相比雖然有了很大改善，但是要達到75%的目標還需要很多努力。韓亞金融集團在金融危機的情況下，每季度根據市場、經濟狀況對經營計劃做出調整。韓亞中國今年的存款目標是達到75億元，并通過擴大客戶經理隊伍增加存款、開拓市場。

網點聚焦：向東，向北

以東北三省和山東作為重點戰略市場，在這些地區持續擴大營業網點，是韓亞銀行(中國)的差異化戰略的一環。

《21世紀》：韓亞銀行將“差異化競爭”作為在中國市場的主要戰略。韓亞銀行為何選擇這一戰略？

金仁煥：2007年12月，韓亞銀行(中國)以5個分行、170多名職員為基礎，邁出了本地法人銀行轉制的第一步。以這種小規模網點和資源配備，與中資銀行和早期進入中國的其他外資銀行競爭是不符合經營理念的。因此，將差別化、本土化作為核心戰略。

差別化戰略是指，以選擇目標地區的差別化及集中擴大營業網點為戰略，實現資源優化配置，以成為當地具有特色的主導性銀行的戰略。

《21世紀》：韓亞銀行在網點擴張上，將東北和山東作為戰略重點。請問這是如何考慮的？

金仁煥：以東北三省和山東作為重點戰略市場，在這些地區持續擴大營業網點，是韓亞銀行(中國)的差異化戰略的一環。

差異化競爭首先是選擇目標地區的差別化。韓亞銀行中國進入在外資銀行相對較少且未來金融行業發展可能性高的地區，成為最有知名度的外資銀行，同時進入在地區、文化、交流等方面與韓國有著密切關系的地區，確保相對于其他外資銀行的比較優勢。根據這種戰略，我們在外資銀行相對較少、與韓國交流密切的東北三省和山東省，集中擴大營業網點。事實上，韓亞銀行在東北三省的沈陽、長春、哈爾濱成為第一家外資銀行。

東北三省是連接朝韓半島和中國的重要地域，而且，這些地區具備了很大的發展可能性，但外資銀行進入此地較晚。韓亞銀行優先進入外資銀行較少、具備發展可能性的地區， 提高知名度，并推進與地區緊密相關的業務。因此，我們持續加快進入東北三省的步伐。

我認為能源和旅游資源豐富的東北三省具備無窮的發展潛力。韓亞銀行分別于2004年、2008年、2009年在沈陽、長春、哈爾濱成立了當地的第一家外資銀行。到目前為止，提供貿易、貸款等金融服務。

山東是距離韓國最近的中國省份，有很多韓國企業和韓國人，可以說是中韓交流的核心地區。韓亞銀行在2001年收購青島國際銀行，從此進入了山東地區開展業務。

韓亞銀行打算將差別化的戰略擴大到西部內陸地區，目前，積極研究進入成都、重慶等地區。

《21世紀》：但在東北三省，韓國企業并不多。對于韓亞銀行(中國)擴展本地業務并不利。

金仁煥：在東北三省，韓資企業并不是很多。但是我們在東北三省的目標并不僅是企業客戶作為目標客戶，而且也重視個人客戶。韓國韓亞銀行的高層次的客戶服務已連續5年被歐洲貨幣雜志評選為最優秀的Private Bank，推出高水平個人客戶金融服務，應該有很大的把握。從地緣來講，東北三省和韓國是非常接近，有很多朝鮮族居民和朝鮮族居民經營的企業。

《21世紀》：其實，日本、韓國的銀行大部分都是本國的客戶，在本國企業聚集的地區會比較有優勢。您怎么看？

金仁煥：日資和韓資的銀行有一些共同的特點，但是也有不同的地方。進入中國市場的日資企業，幾乎只跟日資的銀行進行業務往來。但韓資的企業，尤其是韓資的大企業進入到中國后，不僅僅和韓資的銀行有業務，跟中資銀行的業務往來也是非常積極的。原因是外資銀行的資本金比較小，放貸款的時候受到一些限制。

網點擴張的一種思路是，在韓資企業進入較多的地區增加營業網點。但我并不偏向這種策略。

《21世紀》：下一步，韓亞銀行在擴張營業網點上有哪些計劃？

金仁煥：今年我們開設了一家分行即哈爾濱分行，和一家支行，青島開發區支行。今年受到金融危機的影響，不會再增加網點，但明年還是會增加。我們打算將差別化的戰略擴大到西部內陸地區，目前正在積極研究進入成都、重慶等地區的事宜。

我們也受到資本金的限制，今后最多還會開設五家分行，下一步以在已有的分行地區新設支行的方式增加網點。

應該由中國人擔任分行行長

成立本地法人初期，韓資銀行中我們是唯一聘用中國人擔任董事長和監事、常務副行長的銀行。

《21世紀》：您剛才談到本土化，韓亞銀行是怎樣實行本土化呢？

金仁煥：韓亞銀行(中國)的本土化策略大致分為職員的本土化、客戶的本土化和運營的本土化。成立本地法人初期，韓資銀行中我們是唯一聘用中國人擔任董事長和監事、常務副行長的銀行。其中董事長是中國金融行業的專家，曾擔任中國最大保險公司中國人壽保險的總經理。監事也是曾在中國人民銀行擔任高級職位的金融專家，為本土化加大步伐。同時新成立支行的支行長都是聘用熟悉地區情況、金融業經驗豐富的中國本地人，徹底實行本土化經營。

運營的本土化是指所有文件與業務處理都以中文進行，同時徹底遵守監管當局要求的事項，迅速具備本土化銀行的面貌。

《21世紀》：去年中資銀行停止向外資銀行拆借資金。您認為主要原因有哪些？當時韓亞銀行是如何解決資金來源問題的？

金仁煥：全球金融危機的影響頗大，且不可預計。雷曼兄弟的破產，尤其對銀行之間的資金往來起到了很大的影響。

中資銀行中斷了對外資銀行的資金往來，并不是表面上的現象，而是全球信用市場緊張導致的結果。

去年9月份雷曼兄弟的破產，對中國的影響是從10月份之后開始的。我行也不例外，在資金拆入方面，有很大的困難，但當時我行的資金情況較為良好，9月末之前已確保了充分的資金，且大部分同業資金是今年3月份以后到期的，期限足夠，因為我們遵守了“資金籌措與運用結構相匹配”的基本原則。

另外，為解決短期的資金緊張問題，針對中資金融機構持續開展了營銷活動。這些努力去年下半年起發揮了效果，存款(包括同業存款)的持續增加，使我行克服了危機。去年第四季度以來，我行就確保了充分的資金，還將剩余資金存放其他銀行。

我們認為市場恢復到金融危機以前的水平尚需時間。為了維持可支持全行存款增加的系統，我們通過行內(總行、分支行之間)利率優惠政策以及招攬國內個人及企業存款等方法，擴大籌措低利率資金的同時，針對目標金融機構持續開展宣傳活動。

兩次金融危機之后

韓國的資本市場是開放程度非常高的，外國投資進入和撤離韓國市場都非常容易。因此，銀行、企業在資金發生問題的時候，最先撤資的就是韓國這樣的市場。

《21世紀》：韓國是這次全球金融危機受沖擊最大的亞洲經濟體之一，您認為原因是什么？

金仁煥：這次金融危機，不僅僅是韓國，全世界的沖擊都非常大。韓國的資本市場是開放程度非常高的，外國投資進入和撤離韓國市場都非常容易。因此，銀行、企業在資金發生問題的時候，最先撤資的就是韓國這樣的市場。

外國的投資者本身也有資金方面的需求，拋售韓國股票，韓國市場受到很大影響。資金兌換后離開韓國，對韓國的匯率會有很大的影響。

不過，雖然韓國在金融危機時更容易受到影響。但在1998年以及這次金融危機中，韓國都是恢復速度最快的幾個國家之一。

《21世紀》：在1998年韓國也同樣是受到沖擊很大，相比1998年，韓國所受到的沖擊有哪些不同？

金仁煥：1998年韓國金融危機是企業缺乏外匯儲備引發的，本次金融危機是金融機構資產的不良化造成的，韓國市場開放，撤走資金比較容易，這也是韓國的外匯儲蓄庫首先減少的原因。同時，外部輿論也對對韓國外匯保有量以及償還外幣日程等有夸大的成分。

《21世紀》：韓國金融體系在此次金融危機中表現相對穩健的原因有哪些？目前韓國經濟是否已經開始復蘇？

金仁煥：韓國的銀行經歷了98年的危機，還有2000年的時候，信用卡的違約率很高，很多韓國大企業經歷了困難，這又增加了銀行抵御風險的困難。

此次金融危機爆發以來，韓國政府通過與美國簽署了貨幣交換協議擺脫了金融危機，而且隨著各國政府迅速地回應金融危機，韓國經濟以及金融市場也以較快速度恢復。最近國際貨幣基金組織(IMF)針對今年韓國政府預計的經濟增長率做出上限調整等給予了高度評價，對于今后發展的樂觀見解也日益增加，但目前為止能否進入恢復階段，還要看世界經濟的影響。

《21世紀》：您如何評估中國的經濟刺激計劃效果？同時也有一些人也擔心，大量信貸投放，及靠政府投資帶動的經濟發展，存在一定的后遺癥，比如通貨膨脹，比如不良貸款隱患，你怎么看？

金仁煥：在金融危機下，中國政府采用的政策是很適當的，問題在于現在開始能否成功地執行出口政策。

今年上半年，中國通過增加七萬多億貸款，給市場注入流動性，成功地克服了金融危機，但大規模增加的貸款，如果不是流入生產以及擴大消費的領域，而是流入到房地產等固定資產市場的話，明年下半年中國將承受隨之而來的副作用。

韓國監管機構對流動性的管理采用流動性比率管理為主、貸存比管理為輔的方法。中國監管機構則要求流動性比率與貸存比全部達到監管要求，而且管理力度較為嚴格。我認為這對銀行內部的流動性風險管理更為有利。

在1998年金融危機爆發時，韓國的銀行拆入資金與放出貸款的期限不匹配，結果產生了非常大的問題。在中國也是一樣，我們是從中資銀行拆入資金進來，如果與發放貸款的期限不匹配，到期之前其他銀行要求償還到期資金，肯定會對我們銀行造成大的影響。因此，雖然我們在中資銀行的信用額度是很多的，但我們使用并不多。

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