用信用保管好你的第二張“身份證”

曾勇

上周接到朋友Alan的電話，一肚子委屈。抱怨原本和女朋友精挑細選的房子，眼看就要到手了，卻在銀行審核的時候，被通知:由于過往有信用不良記錄，而不能享受優惠貸款利率。如果不能享受優惠貸款，每月供款就會額外多出700多元，最終僅利息就要多支付15萬元。

不久前，我也幫同事小熊出謀劃策解決相關的困擾。小熊出來工作3年，最近幾次申請不同公司的信用卡，居然都被拒絕。原因是他之前曾有過一張信用卡，有些年費欠款和銀行的意見不同，在多次交涉和申請下銀行最終答應免了這些年費。但當時小熊怕再有麻煩想立刻銷戶，雖然銀行警告說會有不良記錄，小熊還是堅持銷戶了。現在他想再次申請信用卡時，卻處處碰壁，甚至不知道以后貸款買房買車又會遇到什么麻煩。現在小熊正準備申述或者通過什么辦法去修復自己的信用記錄。

進入商業化市場化的現代社會，隨著經濟交往的頻繁，也給我們帶來了新的問題。我們和銀行的接觸多了，生意場上的賺錢虧錢也多了，有不少人已不是那么看重自己的信譽了。這時，《征信管理條例(征求意見稿)》的出現，就全面完善了我們的信用體系。這個可能無關我們的品德問題，但卻是相當于我們的第二張身份證，是我們和金融機構過去交往的記錄，也是未來關系的基礎。

過去，我們總想，在這個銀行有問題，我就去其他銀行，還擔心找不到人為我們服務么。所以就出現了我們并不是很嚴謹的重視自己過去與銀行交易中的信用問題，也就出現了“老賴”(特指有很多欠債不還的人)依然生活逍遙的情況，依然迂回換個牌子又東山再起。現在由央行組建的全國聯網，所有金融機構都參與的企業和個人信用信息基礎數據庫，讓我們與任何一個金融機構發生信用交易，都可以被相關機構查詢和調用。而這次《意見稿》還擴展了過去4年初步運行的個人征集系統中的信息采集范圍，把幾乎和所有人息息相關的記錄，比如繳納電話費、水費、電費、燃氣費等日常消費付款形成的負債及償還的信息，甚至個人所得稅繳納情況等都納入了征信系統中。

可見，未來“信用”會越來越多的影響著我們每個人生活，給我們帶來便利的同時，也可能給我們帶來意想不到的困擾。

那是不是說，只要我不和銀行接觸，就沒有不良記錄了呢？

沒錯！但，沒有記錄，并不代表我們具備良好的信用。為了讓自己日后很好的享受良好信用帶來的種種利益，合理的做法是適度發生和銀行等金融機構信貸來往，積累自己的良好信用記錄。

據我個人的調查，信用卡和按揭貸款造成的負面記錄占絕大部分。而大多數并非惡意拖欠，只是我們沒有把按時足額還款，當成和個人信用掛鉤的事情，無意中造成了自己的信用受損。一般情況，連續三次或累計六次逾期還款的個人都可能被記錄在案。為了避免發生類似的情況，我們除了要認真對待每次還款外，最好的方式還要稍提前點還款，以免因為銀行結算的時間差而耽誤自己的信用記錄。

另外有些看似和銀行沒有關系的交易，比如電話、手機和寬帶等惡意欠費，在新的《意見稿》實施后，也將影響到我們的個人征信。

當然，征信系統也不是完全由金融機構說了算。如果有不同意見，可以打印自己的征信記錄，并向相關金融機構或者當地人民銀行進行申訴，要求進行修正或補充說明。但如果已經出現了被銀行拒絕的情況，像Alan和小熊那樣，那就需要利用任何和其他金融機構信貸來往的機會，有意消費并切記按時還款，從小額度重新開始，逐漸積累自己的信用記錄。

(作者系廣州譽融投資顧問有限公司總經理)

相關專題：

中國征信制度立法破題

免責聲明：本文僅代表作者個人觀點，與鳳凰網無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實，對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。