用信用保管好你的第二張“身份證”

曾勇

上周接到朋友Alan的電話，一肚子委屈。抱怨原本和女朋友精挑細(xì)選的房子，眼看就要到手了，卻在銀行審核的時候，被通知:由于過往有信用不良記錄，而不能享受優(yōu)惠貸款利率。如果不能享受優(yōu)惠貸款，每月供款就會額外多出700多元，最終僅利息就要多支付15萬元。

不久前，我也幫同事小熊出謀劃策解決相關(guān)的困擾。小熊出來工作3年，最近幾次申請不同公司的信用卡，居然都被拒絕。原因是他之前曾有過一張信用卡，有些年費(fèi)欠款和銀行的意見不同，在多次交涉和申請下銀行最終答應(yīng)免了這些年費(fèi)。但當(dāng)時小熊怕再有麻煩想立刻銷戶，雖然銀行警告說會有不良記錄，小熊還是堅持銷戶了。現(xiàn)在他想再次申請信用卡時，卻處處碰壁，甚至不知道以后貸款買房買車又會遇到什么麻煩。現(xiàn)在小熊正準(zhǔn)備申述或者通過什么辦法去修復(fù)自己的信用記錄。

進(jìn)入商業(yè)化市場化的現(xiàn)代社會，隨著經(jīng)濟(jì)交往的頻繁，也給我們帶來了新的問題。我們和銀行的接觸多了，生意場上的賺錢虧錢也多了，有不少人已不是那么看重自己的信譽(yù)了。這時，《征信管理條例(征求意見稿)》的出現(xiàn)，就全面完善了我們的信用體系。這個可能無關(guān)我們的品德問題，但卻是相當(dāng)于我們的第二張身份證，是我們和金融機(jī)構(gòu)過去交往的記錄，也是未來關(guān)系的基礎(chǔ)。

過去，我們總想，在這個銀行有問題，我就去其他銀行，還擔(dān)心找不到人為我們服務(wù)么。所以就出現(xiàn)了我們并不是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹匾曌约哼^去與銀行交易中的信用問題，也就出現(xiàn)了“老賴”(特指有很多欠債不還的人)依然生活逍遙的情況，依然迂回?fù)Q個牌子又東山再起。現(xiàn)在由央行組建的全國聯(lián)網(wǎng)，所有金融機(jī)構(gòu)都參與的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，讓我們與任何一個金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信用交易，都可以被相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢和調(diào)用。而這次《意見稿》還擴(kuò)展了過去4年初步運(yùn)行的個人征集系統(tǒng)中的信息采集范圍，把幾乎和所有人息息相關(guān)的記錄，比如繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等日常消費(fèi)付款形成的負(fù)債及償還的信息，甚至個人所得稅繳納情況等都納入了征信系統(tǒng)中。

可見，未來“信用”會越來越多的影響著我們每個人生活，給我們帶來便利的同時，也可能給我們帶來意想不到的困擾。

那是不是說，只要我不和銀行接觸，就沒有不良記錄了呢？

沒錯！但，沒有記錄，并不代表我們具備良好的信用。為了讓自己日后很好的享受良好信用帶來的種種利益，合理的做法是適度發(fā)生和銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸來往，積累自己的良好信用記錄。

據(jù)我個人的調(diào)查，信用卡和按揭貸款造成的負(fù)面記錄占絕大部分。而大多數(shù)并非惡意拖欠，只是我們沒有把按時足額還款，當(dāng)成和個人信用掛鉤的事情，無意中造成了自己的信用受損。一般情況，連續(xù)三次或累計六次逾期還款的個人都可能被記錄在案。為了避免發(fā)生類似的情況，我們除了要認(rèn)真對待每次還款外，最好的方式還要稍提前點還款，以免因為銀行結(jié)算的時間差而耽誤自己的信用記錄。

另外有些看似和銀行沒有關(guān)系的交易，比如電話、手機(jī)和寬帶等惡意欠費(fèi)，在新的《意見稿》實施后，也將影響到我們的個人征信。

當(dāng)然，征信系統(tǒng)也不是完全由金融機(jī)構(gòu)說了算。如果有不同意見，可以打印自己的征信記錄，并向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或者當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行申訴，要求進(jìn)行修正或補(bǔ)充說明。但如果已經(jīng)出現(xiàn)了被銀行拒絕的情況，像Alan和小熊那樣，那就需要利用任何和其他金融機(jī)構(gòu)信貸來往的機(jī)會，有意消費(fèi)并切記按時還款，從小額度重新開始，逐漸積累自己的信用記錄。

(作者系廣州譽(yù)融投資顧問有限公司總經(jīng)理)

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