金融時報：征信管理條例規范征信服務健全信用體系

我國征信業從20世紀80年代起步以來，目前業務較活躍的征信機構已達300多家，征信業務的需求與供給不斷擴大，征信市場已初具規模，征信業在經濟中的作用日益顯現。但是，由于對征信業的管理長期監管缺位，市場秩序混亂、征信服務不規范，亟需政府對征信業加強引導、扶持、管理和完善征信法制體系建設。10月12日，國務院法制辦公布的《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《條例》)，讓我國的征信立法步入了實質性階段，必將對未來我國征信市場的規范發展以及維護金融穩定起到重要作用。

此次《條例》首先明確了中國人民銀行是國務院征信業監督管理部門，負責對征信機構及其業務活動實施監督管理。同時，為改善我國征信市場機構設置混亂，業務開展無序的現狀，《條例》借鑒銀行和證券行業的管理方法，采用了較為嚴格的“機構準入”，從機構監管的角度入手，明確征信機構應當采用法人的組織形式，對其設立、業務范圍、業務變更、分立、合并，設立、撤銷分支機構均規定了行政許可，并對設立征信機構的條件、申請材料、申請和審批程序、高管的任職條件、征信機構的退出等事項作出了明確規定。對此，專家表示，《條例》以立法形式明確了征信業監督管理部門和機構準入審批嚴格管理是征信業規范發展的首要前提。

實際上，人民銀行2003年設立的征信中心，已先后建成了個人和企業信用信息基礎數據庫，并為商業銀行提供查詢服務，極大地促進了我國社會信用體系的建設。《條例》確認了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎數據庫運行維護者的法律地位，相應的明確了金融機構向征信中心提供客戶信用信息的法定義務，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關信用信息、依法與行政機關、司法機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織開展信息共享權利，并規定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數據庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發揮其公共征信機構的市場角色。

“由具有國家最高權威的央行下屬機構來建設中國的征信體系，是高屋建瓴的。”上海市社科院信息研究所負責人王貽志教授在接受記者采訪時表示，央行因其獨特的地位，在采集數據方面具有無可比擬的優勢，而且運作較為規范，在現有法律法規不夠健全的情況下，會比社會中介機構開展這項業務具有更低的誠信風險。但由于央行下屬機構應該是非盈利的，會出現缺乏足夠的動力來不斷提高數據庫質量，導致所提供的金融信息服務競爭力不強的問題，而且從公共行政管理改革的方向來看，提供中介服務的職能應該從政府部門中分離出去。相比之下，美國采用寡頭壟斷的模式，全美國主要有3家信息中介機構從事這項業務，這些征信公司在盈利的驅動下，能根據客戶的需要不斷改進金融信息服務的質量，同時政府通過相應的法律來規范這些信息供應商的行為。目前由于我國相關法律法規的不健全，可能一時難以采用美國的運作模式。

業內專家指出，《條例》還對征信機構開展征信業務時所要遵循的一般規范作出了規定，主要規范了信息的收集、整理、提供，信用產品的使用，征信機構履行信息公開義務和保密義務等業務準則。在信用信息的收集和使用上，該條例采取個人、法人及其他組織區別對待的原則思路，即除中國征信中心外，征信機構收集和使用個人信息一般必須征得信息主體的同意，而對法人及其他組織僅要求征信機構在對外提供信用信息時則應當取得其同意。

特別值得提出的是，《條例》將征信業務定義為包含信用報告、信用評分和信用評級，將信用報告業務、信用評分業務和信用評級業務等都納入管理的范圍。同時，借鑒金融危機的主要教訓和中國的實際情況，《條例》突出了對信用評級業務的監管，著重試圖解決開展信用評級業務時的利益沖突問題，增加透明度，增強評級結果的可靠性。因此，除要求征信機構建立有效防止利益沖突的機制外，還規定了對征信機構的透明度要求、盡職調查義務、內部控制機制、跟蹤評級、評級機構的檢驗等內容。接受采訪的中誠信國際評級有限責任公司執行副總裁何敏華對記者說：“這是考慮到信用報告、信用評分和信用評級之間存在著密切的聯系，以及對征信業進行統一監管的需求，是個大征信、大信用的概念。”

對于尚不成熟的我國征信行業而言，通過立法，加強對征信業的有效管理，將大大有利于我國征信業健康發展，有利于推動社會信用體系建設，有利于市場經濟又好又快發展。

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