朱四倍：信用污點要消亡更要知情

朱四倍

我國首次明確負面信用記錄最長保留7年，意味著什么？對公眾來說，“信用污點”有消亡的時刻，也意味著有重塑信用的機會。換句話說，“信用污點”不能讓個體一輩子硬扛。

我們知道，關于個人信用歷史一般分為兩類：負面信息和正面信息。負面信息是就是所謂的“信用污點”，是指個人拖欠、賴賬、破產及犯罪記錄等信息；而正面信息是指個人正常的貸款、還款等交易記錄。在征信業中，銀行不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而作出相應的評估報告。就當下社會來說，我們可能更重視負面信息，但是，在信用制度比較發達的西方國家，其對正面信息的作用更加重視。原因在于，只有負面信息，征信業無法全面掌握個人消費者的信用狀況，在征信服務上受到很大的限制。

筆者以為，我國首次明確負面信用記錄最長保留7年告訴我們，個體更應該擁有對信息的知情權。當下，政府或金融機構對個人信息的收集、儲存、分析、利用的過程中占有主導權，公民對自己的信息缺乏知情權。從美國等國家的實踐經驗上看，只有賦予個人消費者對其信用信息充分和合理的知情權，才能更加促進征信業的健康發展。這是由于只有消費者本人最了解和最關心自身的信息，能夠積極主動更改本身錯誤的信息和已過時的信息，從而保證所征集和使用信息的準確性。以歐盟、美國、日本等國為例，這些國家和地區都根據實際情況，在相關立法中明確賦予了被征信人以同意權，獲得通知權、拒絕權、糾正權和知情權等一系列權利，從而把對個人信息隱私權的保護落實到征信活動的整個過程和每一具體環節，這對公眾的權利保護起到了重要的作用。

必須明確，沒有個人的知情權，也就不會有個人對信息的獲得權和請求更改、刪除不正確信息的權利。知情權能夠使個人及時發現信用報告中的錯誤，增強個體對信用報告的信心，防止信用報告被不當或非法使用，也能及時地使信用信息得到更新和完善，保證和提高了信用信息的質量。

實現個人征信制度中權利的合理保護是一種必然，盡管這不是一蹴而就的過程，需要從不斷立法的過程中尋求到最契合的制衡點。首次明確負面信用記錄最長保留7年就是一種昭示。

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