朱四倍：信用污點(diǎn)要消亡更要知情

朱四倍

我國首次明確負(fù)面信用記錄最長保留7年，意味著什么？對公眾來說，“信用污點(diǎn)”有消亡的時(shí)刻，也意味著有重塑信用的機(jī)會。換句話說，“信用污點(diǎn)”不能讓個(gè)體一輩子硬扛。

我們知道，關(guān)于個(gè)人信用歷史一般分為兩類：負(fù)面信息和正面信息。負(fù)面信息是就是所謂的“信用污點(diǎn)”，是指個(gè)人拖欠、賴賬、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息；而正面信息是指個(gè)人正常的貸款、還款等交易記錄。在征信業(yè)中，銀行不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而作出相應(yīng)的評估報(bào)告。就當(dāng)下社會來說，我們可能更重視負(fù)面信息，但是，在信用制度比較發(fā)達(dá)的西方國家，其對正面信息的作用更加重視。原因在于，只有負(fù)面信息，征信業(yè)無法全面掌握個(gè)人消費(fèi)者的信用狀況，在征信服務(wù)上受到很大的限制。

筆者以為，我國首次明確負(fù)面信用記錄最長保留7年告訴我們，個(gè)體更應(yīng)該擁有對信息的知情權(quán)。當(dāng)下，政府或金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息的收集、儲存、分析、利用的過程中占有主導(dǎo)權(quán)，公民對自己的信息缺乏知情權(quán)。從美國等國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上看，只有賦予個(gè)人消費(fèi)者對其信用信息充分和合理的知情權(quán)，才能更加促進(jìn)征信業(yè)的健康發(fā)展。這是由于只有消費(fèi)者本人最了解和最關(guān)心自身的信息，能夠積極主動(dòng)更改本身錯(cuò)誤的信息和已過時(shí)的信息，從而保證所征集和使用信息的準(zhǔn)確性。以歐盟、美國、日本等國為例，這些國家和地區(qū)都根據(jù)實(shí)際情況，在相關(guān)立法中明確賦予了被征信人以同意權(quán)，獲得通知權(quán)、拒絕權(quán)、糾正權(quán)和知情權(quán)等一系列權(quán)利，從而把對個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)落實(shí)到征信活動(dòng)的整個(gè)過程和每一具體環(huán)節(jié)，這對公眾的權(quán)利保護(hù)起到了重要的作用。

必須明確，沒有個(gè)人的知情權(quán)，也就不會有個(gè)人對信息的獲得權(quán)和請求更改、刪除不正確信息的權(quán)利。知情權(quán)能夠使個(gè)人及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中的錯(cuò)誤，增強(qiáng)個(gè)體對信用報(bào)告的信心，防止信用報(bào)告被不當(dāng)或非法使用，也能及時(shí)地使信用信息得到更新和完善，保證和提高了信用信息的質(zhì)量。

實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信制度中權(quán)利的合理保護(hù)是一種必然，盡管這不是一蹴而就的過程，需要從不斷立法的過程中尋求到最契合的制衡點(diǎn)。首次明確負(fù)面信用記錄最長保留7年就是一種昭示。

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