征信管理并不僅僅關于欠債還錢

□晨報評論專欄作者 傅蔚岡

日前，國務院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，意味著社會信用體系的法制化建設又向前邁出了一步。

不得不承認，在當下社會，誠信正處于一個尷尬的地位。即便誠信原則已成為《民法通則》中的基本原則，但在現實生活中，我們看到很多民事主體并不遵守該原則，而且從后果來看，違背誠信也未必有損于他們的利益。正因如此，人們有時難免要發出“世風日下”之感嘆。

社會誠信體系為何會顯得單薄和脆弱？一個最簡單的理由是：傳統農耕社會基本上是一個熟人社會，“言必信，行必果”對于社會成員來說是很重要的，一旦失信于人，就很難在熟人圈子里生存下去。現代社會則不然，工業、科技、交通的迅猛發展令社會成員的流動更為方便快捷，我在張三處借了錢，完全可以通過各種方式來逃脫債權人對我的追索。

一旦此類現象增多，大家都對他人持不信任態度，那么這個社會的交易成本就會顯得極端昂貴，從而影響交易的效率和資金的有序流通。于是，社會信用中介服務也就應運而生。信用中介機構通過收集相關主體的信用信息，以自己的研究，向社會公眾通過信用報告、信用評分和信用評級等形式提供服務。這種中介機構的出現，解決了兩個互不熟悉的交易主體的信任問題，從而降低了交易成本。這種中介機構對于金融市場尤其重要——信用評級機構通過獨立的、專業化的服務，可以減少證券發行人與投資者之間的信息不對稱，從而提高市場效率。

社會信用中介服務對于中國市場經濟的建設，作用更是明顯。由于中國處于市場建設初期，亟需各種資金，而獲得資金一方就需要通過其信用記錄向潛在的債權人證明其信用。但是中國在相當長一段時間內并沒有該種機構，因此導致了很多機構不能夠成功融資，而另外一些機構卻存在著惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象。

同時，由于中國的征信服務體系只有十來年的發展，且對征信業缺乏相關法律法規的支撐，征信服務市場本身就是魚龍混雜。因此，此次國務院法制辦公布的《征信管理條例(征求意見稿)》，不僅從法律層面上解決了主管機構問題，同時還從市場準入、業務規范等方面對市場中介機構的活動進行了規范，對社會征信服務中長期缺失的信息主體權益保護問題，也進行了明確的規定。

在現代社會，信用的高速社會化使社會成員之間的債權人與債務人關系成為最普遍和最基本的經濟關系。社會信用關系相互依存，并以債務人按約償還到期債務作為其正常運轉的前提條件，一旦這個信用鏈條中的某個環節發生重大信用違約，就會導致局部或全局的信用關系破壞，形成系統性信用危機，從而釀成經濟危機。因此，從這個意義上說，征信市場的建設和《征信管理條例》的出臺，與其說是為了解決直覺中認為的欠債還錢問題，毋寧說是一個事關市場經濟全局的市場主體信用問題，甚至可能關系到整個社會的道德重建。

(作者為上海金融與法律研究院研究員)

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