完善信用體系須建立信用循環反饋機制

近期的《征信管理條例(征求意見稿)》再度將信用體系建設的諸多命題推向媒體焦點，無論是信用污點的保留期是否過于寬容還是信用信息的收集邊界問題都成為爭論對象。理清這些需要回歸到信用信息本身的價值考察上來。

信用信息的關鍵價值之一是在市場經濟體系中降低交易費用，通過對個人和企業過去的交易行為進行信息積累，總結分析出其信用度并作為后期是否與之交易的憑借。信用信息數據庫在很大程度上降低了交易方對于對方的審查成本，同時又反過來對交易個體的非信用行為進行制約，促使交易個體對每次交易行為都做長期考慮，以期維護自己的信用度，為后期的交易便利提供基礎。正是因為信用信息的以上特點，決定其客觀性與完備性的重要。非客觀的信用信息會對交易造成誤導，如使得交易中某一方蒙受損失。而完備性的缺失則會使得信用信息無法完全作為了解交易方的信息基礎，進而對交易產生誤導。

因此，在構建征信體系的時候，必須確保諸多措施和信息采集是否會傷及信用信息的客觀性與完備性，同時是否可以對交易個體的交易行為進行長期化的信用約束，迫使其對于當下的交易行為采取審慎與負責態度。聯系到當前關于“信用污點”的保留期問題，單一的保留期規定實際上忽略了“信用污點”產生過程的復雜性。對應于每一次的污點記錄，相關的交易個體都應該有權利進行說明，類似于當前“被辦信用卡”事件的發生，恰恰意味著部分個體的“信用污點”其實來自于銀行自身。因此，客觀與完備的信用記錄應該包括污點的產生記錄以及交易雙方(如銀行和消費者)對于該交易的說明，避免信用約束過度向消費者傾斜。但另有一點，因為信用記錄并非實時發給消費者查閱，這很可能造成消費者無法主動地及時更新自己的信用記錄的相關說明部分，同時即使“信用污點”責任確實在消費者，也會因為信用記錄查閱不及時而無法對消費者產生約束性影響。最終交易個體在承擔污點責任的同時沒有在多次的交易序列中調整自己，這與征信體系推動信用社會的構建初衷是相違背的。

為了避免類似弊端的產生，必須在目前單方的征信體系基礎上構建一套信用記錄循環反饋機制。即任何一次新的負面信用記錄的產生，相應交易個體有權利在規定期限內收到，并對該污點記錄作出說明，以修正或認可該污點。消費者的信用糾偏記錄應實時反映在最新的信用打分與信用評級中。修正污點有利于該交易個體在后期交易中的優勢地位，而認可污點則能有效地促進其糾正自己不良的交易行為方式。目前交易個體查詢自己的信用記錄需要自發主動，而且須另外付出一定交通加其他成本，這實質上不利于信用記錄與交易個體之間的互動。合理的做法是由信用污點記錄方在記錄的同時將該記錄發送給交易個體，這一過程應該是免費且高效的。

至于將水電煤氣等公用品的繳費情況也納入征信體系，似有借信用記錄壓消費者之嫌，信用記錄應該更多建立在金融機構的交易記錄上。另外，當前的信用記錄過多偏向對消費者行為與企業繳稅行為的考察，但在反向信用記錄，即消費者對金融機構等的消費反饋上則記錄不足，這種不平等狀態應該在征信體系中得到部分糾正。

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