完善信用體系須建立信用循環(huán)反饋機(jī)制

近期的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》再度將信用體系建設(shè)的諸多命題推向媒體焦點(diǎn)，無論是信用污點(diǎn)的保留期是否過于寬容還是信用信息的收集邊界問題都成為爭論對象。理清這些需要回歸到信用信息本身的價(jià)值考察上來。

信用信息的關(guān)鍵價(jià)值之一是在市場經(jīng)濟(jì)體系中降低交易費(fèi)用，通過對個(gè)人和企業(yè)過去的交易行為進(jìn)行信息積累，總結(jié)分析出其信用度并作為后期是否與之交易的憑借。信用信息數(shù)據(jù)庫在很大程度上降低了交易方對于對方的審查成本，同時(shí)又反過來對交易個(gè)體的非信用行為進(jìn)行制約，促使交易個(gè)體對每次交易行為都做長期考慮，以期維護(hù)自己的信用度，為后期的交易便利提供基礎(chǔ)。正是因?yàn)樾庞眯畔⒌囊陨咸攸c(diǎn)，決定其客觀性與完備性的重要。非客觀的信用信息會(huì)對交易造成誤導(dǎo)，如使得交易中某一方蒙受損失。而完備性的缺失則會(huì)使得信用信息無法完全作為了解交易方的信息基礎(chǔ)，進(jìn)而對交易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

因此，在構(gòu)建征信體系的時(shí)候，必須確保諸多措施和信息采集是否會(huì)傷及信用信息的客觀性與完備性，同時(shí)是否可以對交易個(gè)體的交易行為進(jìn)行長期化的信用約束，迫使其對于當(dāng)下的交易行為采取審慎與負(fù)責(zé)態(tài)度。聯(lián)系到當(dāng)前關(guān)于“信用污點(diǎn)”的保留期問題，單一的保留期規(guī)定實(shí)際上忽略了“信用污點(diǎn)”產(chǎn)生過程的復(fù)雜性。對應(yīng)于每一次的污點(diǎn)記錄，相關(guān)的交易個(gè)體都應(yīng)該有權(quán)利進(jìn)行說明，類似于當(dāng)前“被辦信用卡”事件的發(fā)生，恰恰意味著部分個(gè)體的“信用污點(diǎn)”其實(shí)來自于銀行自身。因此，客觀與完備的信用記錄應(yīng)該包括污點(diǎn)的產(chǎn)生記錄以及交易雙方(如銀行和消費(fèi)者)對于該交易的說明，避免信用約束過度向消費(fèi)者傾斜。但另有一點(diǎn)，因?yàn)樾庞糜涗洸⒎菍?shí)時(shí)發(fā)給消費(fèi)者查閱，這很可能造成消費(fèi)者無法主動(dòng)地及時(shí)更新自己的信用記錄的相關(guān)說明部分，同時(shí)即使“信用污點(diǎn)”責(zé)任確實(shí)在消費(fèi)者，也會(huì)因?yàn)樾庞糜涗洸殚啿患皶r(shí)而無法對消費(fèi)者產(chǎn)生約束性影響。最終交易個(gè)體在承擔(dān)污點(diǎn)責(zé)任的同時(shí)沒有在多次的交易序列中調(diào)整自己，這與征信體系推動(dòng)信用社會(huì)的構(gòu)建初衷是相違背的。

為了避免類似弊端的產(chǎn)生，必須在目前單方的征信體系基礎(chǔ)上構(gòu)建一套信用記錄循環(huán)反饋機(jī)制。即任何一次新的負(fù)面信用記錄的產(chǎn)生，相應(yīng)交易個(gè)體有權(quán)利在規(guī)定期限內(nèi)收到，并對該污點(diǎn)記錄作出說明，以修正或認(rèn)可該污點(diǎn)。消費(fèi)者的信用糾偏記錄應(yīng)實(shí)時(shí)反映在最新的信用打分與信用評級中。修正污點(diǎn)有利于該交易個(gè)體在后期交易中的優(yōu)勢地位，而認(rèn)可污點(diǎn)則能有效地促進(jìn)其糾正自己不良的交易行為方式。目前交易個(gè)體查詢自己的信用記錄需要自發(fā)主動(dòng)，而且須另外付出一定交通加其他成本，這實(shí)質(zhì)上不利于信用記錄與交易個(gè)體之間的互動(dòng)。合理的做法是由信用污點(diǎn)記錄方在記錄的同時(shí)將該記錄發(fā)送給交易個(gè)體，這一過程應(yīng)該是免費(fèi)且高效的。

至于將水電煤氣等公用品的繳費(fèi)情況也納入征信體系，似有借信用記錄壓消費(fèi)者之嫌，信用記錄應(yīng)該更多建立在金融機(jī)構(gòu)的交易記錄上。另外，當(dāng)前的信用記錄過多偏向?qū)οM(fèi)者行為與企業(yè)繳稅行為的考察，但在反向信用記錄，即消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)等的消費(fèi)反饋上則記錄不足，這種不平等狀態(tài)應(yīng)該在征信體系中得到部分糾正。

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