打造信用中國要從推進信用制度建設開始

在現代市場經濟中，信用的重要性是毋庸置疑的，這對處在社會主義市場經濟不斷發展之中的中國來說尤為如此。近日，國務院法制辦發布了《征信管理條例(征求意見稿)》，由此結束了我國在信用體系建設方面“無法可依”的尷尬局面，這對推動我國社會主義市場經濟的健康發展意義深遠。

我們注意到，由于受到社會流動比較大、市場體制不完善及法制不健全等因素影響，近年來中國經濟領域中出現了比較嚴重的社會信用缺失現象，對市場經濟運行也產生了諸多消極影響，如削弱了信用作為支付與交易手段的功能、增加了交易成本及損害了市場信譽等。因此，重塑社會信用，加強信用制度建設的重要性也被提到了議事日程上來。此次征求意見稿出臺的重大意義恰恰在于，它不僅填補了國內征信立法的空白，而且還可讓市場交易主體能依法“誠實守信”，并用信用制度來規范人們的經濟和民事行為。

其實，市場經濟在本質上就是信用經濟。在此意見稿出臺之前，信用交易在我國已經得到了快速發展，如人們在日常生活中廣泛使用了各種信用交易工具(如信用卡、借計卡等)。特別是隨著消費信貸的快速發展，個人的信用狀況作為一個重要問題被提了出來。但是，整個社會信用體系的建設卻沒有及時跟進，從而導致作為信用交易主體的企業和個人或作為對信用建設起關鍵作用的政府部門(包括信用管理行業和機構)的信用意識及信用狀況不那么令人樂觀。

要改變制約我國經濟發展的信用缺失狀況，我們就必須建立和健全全社會的信用體系。具體而言，社會信用體系的建設宜采用政府推動與市場培育相結合的發展思路，其中建立一套完整的征信體系和征信系統尤其關鍵，這是整個社會信用體系建設的最基礎一環，也可為市場主體的信用狀況記載和查詢提供一個基礎平臺。

其實，中國的征信體系建設已有時日，但迄今我國在建設征信體系和征信系統方面還存在著一些比較突出的問題。例如，數量有限的征信機構大多是由金融機構組建的，使得這些征信機構缺乏獨立性，再加上目前采取的征信和評級方法也過于簡單，從而導致我國迄今仍未形成一套科學的征信和評級方法的體系與程序。另外，還存在著征信行業的市場分割、征信機構之間難以形成有效的競爭及信息獲取存在困難等問題。

從某種意義上講，此次征信管理條例(意見征求稿)的制定，為解決這些問題提供了法律基礎。不過，就征求意見稿而言，仍然還存在著一些需要改進的地方，也應當值得引起我們的注意。

一是在條例的指導思想上，過于突出了征信對象的負面信息，這將不利于征信業的發展。因為，負面信息一般指的是征信對象的拖欠、賴賬、破產及犯罪記錄等信息。對征信服務來說，如果以負面信息為主，征信機構就無法掌握信息主體的全面信用狀況，會使得征信服務的范圍受到很大限制。

二是缺乏對征信內容增減的權利明確界定。例如，據央行透露，在條例實施后，個人的水、電、氣繳費等情況都將納入信用記錄中。由于可能會有多重原因導致個人欠繳水、電、氣等費用的“失信”行為，最重要的是這些行為多半不是有意而為之。因此，如果將此類個人信息納入其中，可能會有損個人的合法權益。另外，征信系統中的內容還具有很大的隨意性，這也可能會降低征信標準，使征信條例失去其應有的作用。

三是雖然意見征求稿規定了個人擁有知情權、異議權、糾錯權和司法救濟權等征信權利，但有關個人的權利仍相當薄弱。例如，不良信息一般都是由征信機構“單方記錄”的，個人往往在不知情中就上了其“黑名單”，再考慮個體的弱勢地位，所以，若沒有明確和詳細的規定，上述權利真要履行起來，恐怕還很難。

當然，建立一個以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度和信用體系，是市場經濟發展的必然要求。總的來看，征信管理條例將為我國征信產業發展提供一個法制支撐，但這距離打造“信用中國”仍任重而道遠，只有當人人都將誠實守信作為內心戒律而自覺遵守時，社會信用缺失的現實狀況才可能會得到根本改觀。

□作者 鄧聿文 作者系《學習時報》副編審

《征信管理條例(征求意見稿)》的出臺，結束了我國在信用體系建設方面“無法可依”的尷尬局面，這是市場經濟發展的必然要求，對推動我國社會主義市場經濟的健康發展也意義深遠。

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