12萬欠款只還5萬？起底“打折還債”灰產(chǎn)：有商家稱要先逾期才能辦

“信用卡3萬起接，3-5折結清，銀行出具結清證明；網(wǎng)貸10萬起接，1-1.5折核銷，辦不成包退。”在“3·15”國際消費者權益日到來之際，時代周報記者調查發(fā)現(xiàn)，在二手交易平臺上，部分商家公然叫賣“債務減免”服務，甚至誘導消費者主動逾期。有商家稱：“只有逾期才能處理。”

2月6日，金融監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布風險提示，直指當前泛濫的“非法代理維權”亂象。這些不法分子以“債務清零”“債務優(yōu)化”“征信洗白”等為噱頭，誘導消費者委托其“維權”，實則設下重重陷阱。

時代周報記者調查發(fā)現(xiàn)，一些商家不僅誘導負債人“必須逾期才能辦理”，還設置了“名下有30萬以上車輛不辦”等篩選門檻。

^{△圖源：圖蟲}

蘇商銀行特約研究員武澤偉告訴時代周報記者，這種門檻暴露了商家的真實目的：他們并非幫助真正困難的群體，而是在挑選那些債務規(guī)模適中、缺乏專業(yè)知識和對抗能力的“軟柿子”，利用其急于擺脫債務的心理，通過偽造材料和惡意投訴“割韭菜”。消費者委托后，個人信息面臨二次倒賣和泄露的巨大風險，甚至可能被誘導卷入更深的金融犯罪。

“信用卡3-5折結清，網(wǎng)貸1-1.5折核銷，不逾期沒法辦”

“處理這個，都要逾期。不逾期的話，會覺得有償還能力，不會同意打折還款。”3月10日，時代周報記者以負債人的身份在某二手平臺聯(lián)系上一名商家，對方開門見山地拋出了“必須逾期”的核心邏輯。

當記者表達擔憂逾期會影響生活時，該商家立即拋出一整套“托管”方案：“逾期了也是我們給你處理，你該上班上班。催收來了，我們處理，不會爆通訊錄。你怕的就是接電話不知道怎么回答，影響處理進度。我們還會簽保密協(xié)議，你要當面辦可以抽時間來成都。”

據(jù)其介紹，辦理周期視逾期時間而定：“你這邊現(xiàn)在沒逾期，最少3個月以上才能辦好；逾期久的那種，最快一個多月就能辦好。五大行（中農工建郵）辦得久一點，其他銀行快一些。”

更令人驚訝的是，該商家明確提出客戶篩選標準：“名下有30萬的車辦不了，按揭房可以，名下公積金最好不超過5萬，有營業(yè)執(zhí)照在經(jīng)營，需要過戶，沒有這些就沒關系。”

當問及近期成功案例時，該商家稱，此前一名客戶欠款共計超過12萬元，最后總還款54439元，加2000元律師費，一共付了56439元。這意味著債務減免幅度高達55%左右。

另一名商家則更為系統(tǒng)化。其在商品詳情頁面顯示：“合法合規(guī)”減免40%-70%結清欠款，五大行都能搞定，結清后7-15個工作日出證明，資料齊全很快，辦不成包退。

^{△圖源：某二手平臺截圖}

該商家向時代周報記者詳細解釋了“業(yè)務規(guī)則”：“信用卡3萬起接，網(wǎng)貸10萬起接。信用卡可以做3-5折結清，銀行出具結清證明；網(wǎng)貸只能做核銷，1-1.5折。信用卡幾張卡加起來能達到3萬也可以，網(wǎng)貸總體欠款得10萬起，要不然做不了案件。”

對于成功率和操作原理，該商家信心滿滿：“核銷是百分之百成功，打折結清成功率在百分之六七十。信用卡類的我們可以申請3-5折結清，結清后銀行出證明，征信后臺顯示‘C’（結清狀態(tài)）。網(wǎng)貸做不了結清，只能核銷，或者連網(wǎng)貸帶信用卡一起核銷。”

對于為何網(wǎng)貸不能結清，對方解釋：“所有的網(wǎng)貸都有資方，資方協(xié)調不了，跟銀行不一樣。結清不影響征信，核銷就是暫停還款，肯定對征信有影響。”

專家剖析“打折還債”灰產(chǎn)：誘導逾期“飲鴆止渴”，不存在“合法合規(guī)”

這種打著“債務減免”旗號的服務究竟是何性質？負債人若聽信誘導逾期，將面臨哪些風險？

南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝向時代周報記者分析表示，從銀行風控角度看，對信用卡債務進行大比例減免，僅發(fā)生在確認債務人已喪失償還能力且經(jīng)司法催收無果后的不良資產(chǎn)核銷環(huán)節(jié)，但這屬于銀行內部的被動處置，絕非可主動申請的政策。商家利用的正是消費者與銀行之間的信息不對稱，將這一小概率事件包裝成普遍規(guī)則。

武澤偉向時代周報記者解釋道，“銀行通常僅在對債務人履行能力徹底喪失信心且追償成本遠高于回收價值時，才會考慮對信用卡欠款進行大比例本金減免。這屬于不良資產(chǎn)處置中的核銷流程，而非常規(guī)協(xié)商。”他強調，商家區(qū)分信用卡與網(wǎng)貸，是因為信用卡有成熟的核銷轉讓機制，而網(wǎng)貸涉及多方資方且通常有擔保險，結構復雜，極難協(xié)商本金減免，所謂的“1.5折核銷”僅為暫停催收，本質是信息差下的違規(guī)操作。

對于商家誘導“必須逾期才能辦理”的行為，上海市海華永泰律師事務所高級合伙人孫宇昊律師表示：“這種行為不僅涉嫌違規(guī)，更可能構成違法。商家誘導負債人故意逾期，實質是教唆債務人惡意違約，違背了《中華人民共和國民法典》中關于誠實信用的基本原則。”

他進一步表示，負債人若聽從誘導，首要面臨的是征信污點，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十六條，逾期信息將被如實記錄并保留5年，嚴重影響未來的貸款、就業(yè)等。更為嚴重的是，如果商家進一步教唆負債人通過偽造貧困證明、病歷等材料向銀行申請減免，則可能涉嫌騙取貸款或欺詐，需承擔民事甚至刑事責任。

^{△圖源：圖蟲}

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博從行業(yè)視角補充道：“這種人為制造逾期的模式會扭曲正常的信用履約行為，推高銀行的整體風險成本。長期下去，銀行必然會收緊風控、提高審批標準、抬升信貸利率，最終反而損害到正常守信用戶的融資權益。”

關于“核銷”與“結清”的本質區(qū)別，田利輝解釋：“核銷與結清在法律和征信層面有本質區(qū)別。結清代表債權債務關系終止，征信顯示余額為零。而核銷僅是銀行內部的賬務處理，債權關系依然存在，征信上該筆債務會長期顯示為‘呆賬’狀態(tài)，其嚴重程度遠高于逾期，基本意味著當事人與正規(guī)金融機構的信貸關系永久終結。”

孫宇昊律師進一步指出，根據(jù)財政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》，核銷必須遵循“賬銷案存”原則，銀行依然保留追索權。商家將“核銷”包裝成“打折結清”，屬于典型的虛假宣傳，若用戶支付高額服務費后債務關系依然存在，商家的行為已涉嫌構成詐騙。

針對商家設置的“名下有30萬以上車輛不辦”等門檻，王蓬博分析認為，這就是在精準篩選可以收割的對象。商家設置這類資產(chǎn)門檻，核心就是篩選無足額償還能力、無強執(zhí)行資產(chǎn)的用戶，這類人更容易被誘導逾期，也更接近銀行不良處置的真實客群。消費者委托這類機構風險極高，需要提供身份證、銀行卡、征信、驗證碼等核心信息，這些機構沒有正規(guī)資質，所謂保密協(xié)議沒有約束力，信息泄露、被二次催收、被詐騙、收費后失聯(lián)的概率都非常大。

盡管“不法代理維權”“反催收”等行為已被監(jiān)管部門多次提示風險、明確規(guī)范邊界，但相關機構仍以法律咨詢、債務咨詢等名義，在各類公開平臺持續(xù)開展業(yè)務，相關亂象屢禁不止，背后成因值得關注。

武澤偉指出，“不法代理維權”公司能長期生存，在于其利用信息不對稱和偽造材料進行惡意投訴的“碰瓷”模式，以“法律咨詢”為幌子逃避監(jiān)管。根治此亂象需打通多個堵點：金融消費者教育需讓民眾知曉正規(guī)維權渠道和失信風險；銀行應優(yōu)化內部協(xié)商流程，建立人性化的紓困通道，減少債務人求助黑產(chǎn)的沖動；監(jiān)管執(zhí)法上需聯(lián)合部署打擊措施，對平臺違規(guī)廣告和信息強力清理，提高違法成本。

對于深陷債務困境的消費者，孫宇昊律師建議，可主動與金融機構協(xié)商，直接聯(lián)系銀行或網(wǎng)貸平臺官方客服，依據(jù)自身實際困難，申請個性化分期還款，即停息掛賬；對于復雜的債務糾紛，可咨詢正規(guī)律師事務所，或通過訴訟、仲裁等法律程序解決。切勿相信任何聲稱能“減免債務”“征信洗白”的第三方中介，保護個人信息安全，避免二次損失。