新保險(xiǎn)法十一起實(shí)施 30天內(nèi)需完成理賠審核

新保險(xiǎn)法“十一”起實(shí)施 投保人利益保障加強(qiáng)

文/表 記者紀(jì)晨璐

伴隨著新《保險(xiǎn)法》實(shí)施期限的逐漸臨近，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品調(diào)整和條款修改也進(jìn)入最后攻堅(jiān)時(shí)刻。昨日中意人壽又向本報(bào)記者發(fā)來(lái)聲明，稱公司因內(nèi)部產(chǎn)品策略調(diào)整，將于本月25日暫停銷售個(gè)人營(yíng)銷渠道產(chǎn)品“中意年年創(chuàng)意理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”。

記者從多家壽險(xiǎn)公司了解到，各公司在對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行適應(yīng)性修改的同時(shí)，也對(duì)營(yíng)銷人員展開了培訓(xùn)。記者在新《保險(xiǎn)法》具體修訂條款中發(fā)現(xiàn)，新法實(shí)施后將在多個(gè)方面提高投保人利益保障力度。

不再“霧里觀花” 簽字時(shí)即知道具體規(guī)定

目前消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)頗有“霧里看花”的味道，即使在簽字投保那一刻也不知道所買保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體規(guī)定。記者此前接到不少市民投訴，反映保險(xiǎn)公司銷售規(guī)定太過(guò)“霸道”，一定要簽訂投保合同后才能看到詳細(xì)的保險(xiǎn)條款。有壽險(xiǎn)公司工作人員曾對(duì)記者表示，這一規(guī)定確實(shí)有些不合理，但目前業(yè)內(nèi)各家公司基本上都是這樣操作。而在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，這一做法將不再適用。

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。也就是說(shuō)，消費(fèi)者在填寫投保單的同時(shí)可以看到自己所投保產(chǎn)品的具體條款。

免責(zé)條款需向投保人做出明確說(shuō)明

根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明。未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

在此之前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為適應(yīng)新《保險(xiǎn)法》的要求，出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》，在該《示范寫法》中，只有7種情形被列為壽險(xiǎn)公司的責(zé)任免除事項(xiàng)，而以往被列為除外責(zé)任的“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”則被刪除。

新規(guī)舉例

◆對(duì)被保險(xiǎn)人吸食或注射毒品增加了“主動(dòng)”行為的范圍認(rèn)定。

◆對(duì)酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車等增加了具體的釋義，以防止保險(xiǎn)公司隨意理解延伸。

理賠程序和時(shí)限被進(jìn)一步細(xì)化和明確

記者從新《保險(xiǎn)法》中看到，保險(xiǎn)公司的理賠程序和時(shí)限被進(jìn)一步細(xì)化和明確。首先，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為客戶資料不齊全，要求客戶補(bǔ)充有關(guān)證明和資料應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性通知”。這就意味著保險(xiǎn)公司不能以此為理由要求投保人多次往返遞交索賠資料，延誤理賠時(shí)間。

保險(xiǎn)人理賠審核時(shí)間不應(yīng)超過(guò)30日，除非合同另有約定。而在達(dá)成賠償或給付保險(xiǎn)金協(xié)議后10日內(nèi)，保險(xiǎn)公司要履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。此外，核定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說(shuō)明理由。

險(xiǎn)企解除合同有限制

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在新法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的門檻被抬高。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。值得注意的是，在投保人因過(guò)失造成保險(xiǎn)公司解除合同的情形中，其過(guò)失必須是“重大過(guò)失”，這在一定程度上保護(hù)了投保人因“過(guò)失”而非“重大過(guò)失”導(dǎo)致被拒賠的可能。但對(duì)于“重大過(guò)失”目前還缺乏具體的法律判決案例界定。

此外，對(duì)保險(xiǎn)公司解除權(quán)的行使期限也有所限制。根據(jù)新法，保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)，已經(jīng)知道投保人存在解除情形，但仍然訂立合同，不得解除合同。而在合同成立日起2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司了解有解除事由，則必須在30天內(nèi)決定是否解除合同。如果超過(guò)2年，保險(xiǎn)公司即失去合同的解除權(quán)。

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