2009年09月21日 17:13投資與理財【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

“潛伏”了近一年的新保險法10月1日起正式實施。既然是新法，當(dāng)然就有亮點。讓我們一起來看看。

文/《投資與理財》記者 孫曉宇

亮點一：拒賠不再容易

案例：劉某，2003年因患肺氣腫無法正常上班，便辦了病退手續(xù)。2005年，保險公司業(yè)務(wù)員上門展業(yè)，劉某在得知了有關(guān)保險內(nèi)容后，便要求為自己投保簡易人身保險，保額為5萬元。起保日期為2005年5月14日，劉某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，劉某一直按時交納保險費。2008年，劉某之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。

保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，劉某買保險前患有嚴重肺氣腫，這顯然不符合簡身險的投保條件：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人。保險公司表示，劉某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，雖然投保已經(jīng)超過兩年，但不能予以理賠。

新規(guī)：新保險法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)而解除合同。

解析：近年來，國內(nèi)部分保險公司形成了一種“潛規(guī)則”：保險人收取保費時不認真審查投保人告知的事實，出險時則竭盡全力嚴格審查，非查出投保人所告知的事實存在漏洞不可。有的保險人甚至明知投保人做的是不實告知，也不制止。這樣一來，如果不出險，就坐收保險費；如果出險，則以未如實告知為由，不賠保險金，不退保險費。這種事情多了，很多人得出保險公司“都是騙子”的結(jié)論。

這一狀況有著深刻的法律根源。原來，我國現(xiàn)行保險法和各保險公司目前使用的保險條款中，都未對保險人的這一做法作出明確規(guī)定，從而留下了不利于投保人的法律漏洞。此次修訂的最大亮點當(dāng)屬引入了“不可抗辯條款”：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間(一般為兩年)，就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。當(dāng)然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險金或惡意謊報被保險人的年齡，保險公司仍然可以拒賠。

亮點二：保險利益主題范圍擴大

案例：2006年，寧波某單位為員工投保了中國人民財產(chǎn)保險公司的家庭財產(chǎn)險作為福利。之后，員工張某家中失火，財產(chǎn)損失大半，他找到保險公司，要求賠償。

但是，保險公司卻以“該單位與張某家庭財產(chǎn)沒有保險利益”為理由拒賠。

新規(guī)：按新保險法中“投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益規(guī)定”，該案例中的張某應(yīng)該獲得人保財險公司的理賠。

解析：現(xiàn)在不少單位以福利的形式為職工投保家庭財產(chǎn)險，由單位作為投保人出錢投保，職工作為被保險人享受保險保障。眾所周知，單位對于職工的個人家庭財產(chǎn)一般毫無保險利益可言。但現(xiàn)行保險法規(guī)定：投保人和保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，因此如果嚴格按照這一規(guī)定來判斷，則這類保險合同均為無效。而就一般法理而言，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益(以私分、轉(zhuǎn)移國有資產(chǎn)為目的的除外)，理應(yīng)得到法律的支持。這就造成了法律規(guī)定與現(xiàn)實生活的不一致。

新保險法關(guān)于 “投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”的規(guī)定，與現(xiàn)行保險法相比，必須具有保險利益的主體由單一的投保人擴展為投保人或被保險人。這一修訂順應(yīng)了我國保險業(yè)的現(xiàn)實需求。社會生活中大量存在的贈與型保險、團體保險等險種以及代購代付保險費等行為，將告別合理不合法的尷尬境地。

亮點三：不知條款不再成問題

案例：2008年，某地一家貨運公司的汽車在高速公路發(fā)生了交通事故。經(jīng)交警認定，該公司的司機負全責(zé)，損失為34500元。由于貨運公司早在一家保險公司為所有的車輛投保了機動車輛險，因此自己先行賠償之后，貨運公司就向保險公司提出理賠申請。

保險公司經(jīng)過調(diào)查，認為該公司駕駛員在事發(fā)時還是實習(xí)駕駛員。保險條款白紙黑字規(guī)定，實習(xí)駕駛員產(chǎn)生的損失保險公司不賠，況且交通法規(guī)也明確規(guī)定，駕齡未滿1年的駕駛員不得開車上高速。因此，保險公司做出拒賠決定。但貨運公司表示，保險公司未告知有這一免責(zé)條款，起訴到法庭。

新規(guī)：新保險法第十七條規(guī)定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

解析：保險人的說明義務(wù)，是誠實信用原則在保險合同訂立過程中的體現(xiàn)。保險人相對于投保人來說，更熟悉保險業(yè)務(wù)，因此，有向投保人說明保險條款的義務(wù)。

由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細閱讀，有些保險代理人故意宣傳保險產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)許多保戶，出險后產(chǎn)生許多糾紛。新保險法要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。

亮點四：過戶之后丟車，保險公司照賠

案例：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車，一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車，晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險，則由酒店負責(zé)辦理。2007年6月29日，酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險，賠償金額為5萬元，保險期為一年。2007年8月，酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下，并辦理了車輛過戶手續(xù)，但未到保險公司辦理保險批改手續(xù)。

2007年12月7日晚，李某照常將車停在自家樓下，可是第二天早上起來，卻發(fā)現(xiàn)車沒了。民警通過調(diào)查，確認該車被盜。李某向保險公司索賠，卻遭到拒絕，理由是：機動車商業(yè)保險條款規(guī)定了被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)，保險人不負賠償責(zé)任。

新規(guī)：新保險法第四十九條規(guī)定，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或受讓人應(yīng)及時通知保險人，保險公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時，保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。

解析：對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的問題是財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標(biāo)的因買賣、贈與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？以前保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面的規(guī)定，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護。

亮點五：理賠不再“拉鋸戰(zhàn)”

案例：2006年8月，李某向某保險公司投保了以本人為被保險人的終生壽險一份，身故、高殘保險金均為5萬元。2007年6月，被保險人李某不幸發(fā)生意外，經(jīng)搶救無效死亡。2007年10月，受益人申請理賠。保險公司以該保險事故情形復(fù)雜，需要進行大量查勘工作為由，在受益人報案后3個月的時間里，既不支付保險金，也沒有作出拒賠決定。受益人于是將保險公司起訴至法院，要求法院判決保險公司給付理賠金5萬元。

法院查明，投保人李某與保險公司所簽訂的保險合同合法有效。保險公司受理理賠申請后，在長達3個月的時間里既不理賠，也不拒賠。2008年5月，法院判決限定該保險公司在15日內(nèi)作出核賠決定。

新規(guī)：新保險法第二十三條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)及時作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

解析：“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。某保險公司相關(guān)負責(zé)人表示，之前各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊，沒有具體的時間限制。而新保險法恰恰在這方面給予了明確規(guī)范。另外，產(chǎn)生“理賠難”說法的原因也有很多，有的客戶在投保時并沒有仔細看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，這就都有可能為以后理賠帶來難題。

此外，新修訂的保險法，對于免除保險公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，強調(diào)保險公司應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。

亮點六：理賠“真空期”被放氣

案例：2005年9月3日-2007年9月3日，小學(xué)生王蒙連續(xù)3年準(zhǔn)時購買了甲保險公司的學(xué)平險。他在2006年的10月15日出險，因符合學(xué)平險的理賠范圍，獲得了理賠。2008年9月3日，王蒙的媽媽將他的學(xué)平險改成了乙保險公司。在等待拿保單的第二天，王蒙就因為在校發(fā)生意外，住院了。雖然這次他的情況也屬于學(xué)平險理賠范圍，但乙保險公司以“保單未生效”為由拒絕理賠。

新規(guī)：新保險法規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。”考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新保險法也規(guī)定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

解析：在現(xiàn)實生活中，人們購買人壽保險時，一般要經(jīng)過保險公司的核保環(huán)節(jié)，投保人在填寫好保單并交納首期保費之后，有一段時間等待保險公司是否同意承保的決定。但在這段等待期，投保人萬一發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠呢？投保人認為自己已交首期保費，保險公司就應(yīng)該賠；而保險公司認為不應(yīng)該賠。這類理賠糾紛很多。

針對新保險法中有關(guān)“保險合同成立時間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險行業(yè)協(xié)會在標(biāo)準(zhǔn)條款里，鼓勵壽險公司引入“臨時合同”這一特殊處理規(guī)則，保險公司可以根據(jù)實際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險費期間，為消費者提供臨時保障。“提供臨時保障”的做法也是國外保險法中的一個特殊處理方式。比如在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準(zhǔn)合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，保護被保險人和受益人的利益。

答疑：舊保單是否適用“新法”

黎小姐今年1月剛買了一份20年繳費的長期壽險，新保險法頒布之后，她有很多疑問。比如，新法規(guī)定，“投保人未依法履行如實告知義務(wù)的，保險公司有權(quán)解除合同，保險公司自知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險公司不得解除合同，發(fā)生保險事故的，應(yīng)該賠付。”因為現(xiàn)行保險法沒有這樣的規(guī)定，如果投保時沒有如實告知，2010年2月合同成立滿兩年發(fā)生事故了，保險公司是不是就應(yīng)該賠償？類似的疑問還有很多，每一條款都面臨著10月1日前買了保單，10月1日后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠的問題。

保監(jiān)會法規(guī)部負責(zé)人楊華柏表示，新法實施后，對新法實施之前的行為(即舊保單)不得適用新法，只能沿用舊法。不過，對于一些期限較長的壽險合同，考慮跟有關(guān)部門作出司法解釋。

有律師稱，新法律只對生效后的合同產(chǎn)生效力，原合同只能按照舊的法律執(zhí)行，不能追溯。不過，如果有特殊原因，可通過最高院出臺相關(guān)法律解釋。

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