2009年09月28日 05:31華商報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

新《保險法》將在10月1日正式實施。本次《保險法》的修訂相對全面，重點強調和維護投保人、被保險人和受益人的合法權益，也對保險公司的風險管理及合規經營提出更高要求。針對投保人和保險公司之間的典型理賠糾紛，修訂后的《保險法》均有明文規定。

全國金融系統先進報告會在陜召開

本報訊(記者 千錦)日前，全國金融系統先進單位、先進個人事跡報告會在西安召開，近千名陜西金融單位代表參會聆聽了這場報告。

此次報告會是繼北京、上海、廣州后的第四站，中國金融工會統一組織的報告團，是由2009年榮獲全國五一勞動獎狀、全國五一勞動獎章、全國工人先鋒號榮譽稱號的先進單位、集體和個人組成。他們報告的事跡除描述了抗震救災、北京奧運會和殘奧會期間的感人故事外，還表現了我國金融工作者愛崗敬業、勇于創新的奮進精神。

-亮點一新增不可抗辯規則

案例：肖某2003年因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續。2005年保險公司業務員上門展業。肖某在得知了有關保險內容后，便要求為自己投保簡易人身保險，保額為50000元。起保日期為2005年5月14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，肖某一直按時交納保險費。2008年肖某之子攜帶被保險人的死亡證明，到保險公司報案登記，并填寫了出險通知書，要求死亡給付。

保險公司調查后發現肖某買保險前患有嚴重肺氣腫，這顯然是不符合簡身險的投保條件：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人。保險公司表示肖某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，雖然投保已經超過兩年，但不能予以理賠。

新規：修訂后《保險法》借鑒了英美法條，增設了不可抗辯規則。

解讀：只要合同成立已經滿兩年，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。

不可抗辯原則可以防止保險人隨意利用不實告知拒賠，而使購買了保險的“善意被保險人”無法得到預期的保障，起到保護保險消費者合法權益的積極作用。實習記者 師維M1輶〇

-亮點二限期理賠不再難

案例：吳先生投保了一份商業醫療保險，保險事故發生以后，吳先生去保險公司理賠，為提供材料跑了好幾趟，結果卻惹了一肚子氣，過了很久也還沒有賠付，他為理賠花的路費也都快趕上理賠金了。

新規：新《保險法》第二十三條規定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定。對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。第二十四條規定，保險人對不屬于保險責任的，應當自做出核定之日起三日內向被保險人或受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

解讀：新《保險法》規定了理賠限期，對保險公司而言，在理賠實務操作中確實會對一些疑難案件的調查造成困難，甚至可能導致保險欺詐案件的發生率升高。對投保人而言，理賠時效加快，使保險金受益人能及時領取保險金為生活提供保障。新《保險法》實施后，保險公司必須一次性告知投保人需要哪些材料，并在規定時間內做出賠償。如果超出規定期限，保戶可以依法向監管部門投訴。

-亮點三免責條款不明示不生效

案例：去年某地一家貨運公司的汽車在高速公路發生了交通事故。經交警認定，該公司的司機負全責，損失為34500元?？墒潜ｋU公司經過調查，認為該公司駕駛員在事發時還是實習駕駛員。保險條款規定，實習駕駛員產生的損失不賠。但貨運公司表示保險公司未告知這一免責條款，起訴到法庭。

新規：新《保險法》第十七條規定，訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

解讀：由于保險合同多為格式條款，客戶沒有仔細閱讀，有些保險代理人只宣傳產品好的一面，而將免責條款一筆帶過，出險后產生許多糾紛。保險營銷員應向客戶提供保險條款、投保提示等等相關文件，并就其中的內容尤其是免責條款等向客戶做詳細的解釋?？蛻敉耆私夂贤瑮l款和相關約定后，應以書面形式簽名確認，方可簽署投保申請書。同時，保險人承保后，應進行客戶回訪。

-亮點四觀察期內引入臨時合同進行保障

案例：去年李某為自己投保了健康險及附加住院費用保險，投保2個月后李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來到保險公司申請理賠。保險公司表示因為李某病發時間在保單生效后90天內的觀察期內，保險公司不予賠付。

新規：修訂后的《保險法》規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效?！倍紤]到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環節，新《保險法》也規定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！?/p>

解讀：針對新《保險法》中有關“保險合同成立時間與效力”問題的新規定，中國保險行業協會鼓勵壽險公司引入“臨時合同”這一特殊處理規則。保險公司可以根據實際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發出拒保通知書并退還保險費期間，為消費者提供臨時保障。“臨時保障”的做法也是國外保險法中的一個特殊處理方式。比如在美國，保險公司通常會在被保險人等待批準合同的期間，向其提供一份臨時保險合同，保護被保險人和受益人的利益。 宗合

原保險受新法保護嗎？

對于消費者原來購買的保險產品是否也能受新法保障的問題，保險界一直存在兩種爭議：一種是按照法不溯及既往的立法原則，原則上新法適用于新保單，舊法適用于舊保單；另一種則支持舊保單適用新法，原有合同與新法不同的，新的法律有了明確規定，應按新法來辦。

近日，最高人民法院公布了對此做出的明確規定：保險法施行后成立的保險合同發生的糾紛，適用保險法的規定。保險法施行前成立的保險合同發生的糾紛，除本解釋另有規定外，適用當時的法律規定；當時的法律沒有規定的，參照適用保險法的有關規定。

另外，司法解釋還規定，保險合同成立于保險法施行前而保險標的轉讓、保險事故、理賠、代位求償等行為或事件，發生于保險法施行后的，適用保險法的規定。保險合同成立于保險法施行前，保險法施行后，保險人以投保人未履行如實告知義務或者申報被保險人年齡不真實為由，主張解除合同的，適用保險法的規定。

據《法制日報》

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