2009年09月28日 10:49理財周刊【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

(文前提要)新《保險法》將在國慶當日開始正式施行，近期保險公司已經(jīng)著手準備和應對新法變化，對所有產(chǎn)品進行了風險自查，進行了必要的產(chǎn)品條款修訂，停售了一部分產(chǎn)品，并升級或新開發(fā)了一些產(chǎn)品。

文/本刊記者 陳婷

馬上就要到“十•一”國慶節(jié)了，不少人都忙著準備去哪兒旅行，或者斟酌是否要留在公司加班。這個國慶節(jié)，有一個行業(yè)也會特別忙，那就是保險公司。

因為，新修訂的《中華人民共和國保險法》于2009年2月28日通過，即將于10月1日正式實施。新保險法對保險合同、保險業(yè)經(jīng)營、保險業(yè)監(jiān)管等方面做了不少重大的修改，以及內(nèi)容上的完善。對保險公司而言，新法實施已經(jīng)箭在弦上，一切準備工作和后續(xù)銜接工作都要妥善安排。而對于保險消費者來說，也要儲備一些新保險法方面的知識和應對技巧。

新法如何影響保險公司實際運營

今年新版《保險法》的修訂涉及面非常之廣，我們可以通過表1，看看新保險法對各保險公司各個部門、系統(tǒng)的具體影響主要在哪些方面。

表1：新《保險法》修改點對保險公司實際操作層面的影響

從表中可以看出，新保險法對保險公司的營運規(guī)則、產(chǎn)品條款影響最大。舉例來說：

新法中，不實告知增加了兩年抗辯期和重大過失解約需全額退還保費等規(guī)定。對保險公司而言，客戶投保時不如實告知的逆選擇風險將增加，客戶如果在合同成立兩年后才來索賠，存在賠付率可能上升的風險。此外，重大過失解約全額退還已繳保費，相比以前因為投保方重大過失解約僅退現(xiàn)金價值或未滿期保險費的做法，這筆退費金額將會高出不少。

新法進一步嚴格了理賠程序和時限。目前對于有照會等特殊理賠案件的處理時效并沒有確定的時間要求。新法實施后，理賠案件需在30天內(nèi)結(jié)案，否則，保險公司將有可能額外給付客戶的利息損失，這也增加了保險公司的營運和財務成本。

在銷售環(huán)節(jié)，新法改變了過往投保時的操作模式，銷售人員在銷售時即須展示完整的條款，而不是以往的產(chǎn)品說明書等簡要版本。這也是增加了保險公司的運營成本，但更好地保護了投保方的知情權(quán)和選擇權(quán)。

需要特別說明的是，根據(jù)信誠人壽等保險公司透露，對于新《保險法》實施之前承保的舊保單，是否適用新法尚無定論。根據(jù)保監(jiān)會的最新消息，針對已簽訂的長期壽險合同今后到底適用舊法還是新法，將與有關部門商量出臺司法解釋。

保險公司為新法實施作了哪些準備

為了應對新《保險法》的修訂和實施，各家保險公司也在緊鑼密鼓地進行自我檢查和自我調(diào)整，力爭在新法實施后的市場競爭中取得更好成績。

比如，2009年3月開始，信誠人壽公司產(chǎn)品執(zhí)行委員會就立即組建了專項小組，對新保險法實施及影響進行全面的評估、及后續(xù)的整改工作。在過去的半年中，經(jīng)過總公司法律、精算、營運及市場部門的深入研究商討，信誠人壽已經(jīng)按照新保險法的要求，對所有在售的所有產(chǎn)品條款進行了全面梳理整改工作，公司也已經(jīng)在9月份陸續(xù)完成了全部產(chǎn)品條款的定稿報備工作；完成了對公司內(nèi)部營運系統(tǒng)功能進行全面加強與升級；還由總公司法律部門牽頭完成對總公司營運及渠道部門的培訓；并就新保險法在資金運用、股東資格條件、償付能力等方面要求，進行內(nèi)部自查和修改。

為幫助公司員工及保險營銷員盡快熟悉新《保險法》的修改內(nèi)容，在展業(yè)中嚴格遵守新法的相關規(guī)定，友邦保險日前也對各分支公司簽約的保險營銷員進行了主題為《2009〈保險法(修訂)〉解讀》的專題培訓，培訓從介紹新法修改的背景出發(fā)，概括了新法修訂的六大看點，剖析新舊保險法條文對比，提醒保險營銷員此次保險法的修訂對于客戶利益的保障，加強保險理念與新法的宣傳。

除了對保險營銷員進行全員培訓之外，友邦還對保險營銷員培訓材料、產(chǎn)品材料做了相應調(diào)整，還統(tǒng)一編制了《新<保險法>新機會》學習手冊。還組織內(nèi)勤員工積極投入到新《保險法》的學習中，通過公司內(nèi)部的網(wǎng)絡學習系統(tǒng)為內(nèi)勤員工提供了實時的網(wǎng)上學習與考試服務。

多家保險公司都對記者表示，新《保險法》的實施是機遇也是挑戰(zhàn)。他們將積極利用新《保險法》實施的契機，組織員工和營銷員認真學習，做好自身管理，嚴格執(zhí)行相關法律法規(guī)，從而為客戶提供更好的優(yōu)質(zhì)服務，促進保險行業(yè)的良性發(fā)展。

產(chǎn)品停售是否需要搶購

讀者朋友們還發(fā)現(xiàn)，近期特別是9月以來“停售”的產(chǎn)品比較多，宣傳和促銷的力度也都比較大。

實際上，伴隨新法實施，其中對投保人利益的保護、對保險公司免責條款等內(nèi)容的規(guī)定，涉及到產(chǎn)品條款及保險合同、核保理賠等相應文本內(nèi)容和營運規(guī)則的，保險公司必須做出修改。

目前，一些保險公司所采取的產(chǎn)品停售，除新法導致的必要改動外，部分公司也是出于自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品升級，也有少數(shù)情況是保險公司對于在產(chǎn)品自查及產(chǎn)品開發(fā)過程中存在的產(chǎn)品風險及問題著手修訂，不排除因合規(guī)風險而導致的產(chǎn)品停售。

但是，無論是為了適應新法新規(guī)的被動停售，還是公司結(jié)構(gòu)調(diào)整導致的主動停售，消費者都不必盲目搶購。

通常，保險公司會根據(jù)自身情況制定每年產(chǎn)品開發(fā)計劃和產(chǎn)品銷售策略，也會根據(jù)年中的市場變化、法律政策變化、業(yè)務開展進度做相應的調(diào)整。

保險屬于理性購買的金融產(chǎn)品，可以說是一種長期的耐用消費品，而不是快速消費品。消費者購買保險產(chǎn)品，率先考慮的是自身需求，其次是產(chǎn)品的保障內(nèi)容和額度，僅僅為擔憂價格的變動而搶購是沒有必要的。能夠更好滿足投保人自身保障需求的才是好產(chǎn)品。消費者應當根據(jù)自身需求、經(jīng)濟實力選購產(chǎn)品。

同時，從過往經(jīng)驗來看，保險法的每一次修訂，都朝著保護被保險人利益的方向更進一步。日后經(jīng)過新保險法規(guī)范的保險產(chǎn)品，將更加向消費者一方傾斜，條款定義不清、界定模糊、表述不明的保險產(chǎn)品將逐漸從保險市場消失。從這個角度看，搶購也沒有必要。

保險產(chǎn)品會不會漲價

還有人擔心，新《保險法》實施后，保險產(chǎn)品會漲價。

其實產(chǎn)品價格是否上漲與各家公司產(chǎn)品策略、社會平均余命有關，與新保險法沒有直接關系。

以重疾險為例，健康險產(chǎn)品費率和年齡有很大關系，不論是新款還是舊款產(chǎn)品，年齡較低時購買的重疾險費率較低。如果是意外險產(chǎn)品，費率高低主要與你的職業(yè)風險等級有關，比如你調(diào)換的工作從內(nèi)勤變成了外勤，那么費率可能就會提高。

另一方面，即便保險公司提高了新產(chǎn)品價格，但其所承擔的保障責任基本上也會相應增加，從對消費者的利益保障成本角度看，也就大致持平了，不會出現(xiàn)突然漲價的現(xiàn)象。比如，9月底以后，中國人壽老的兩款“康寧”保險將停售，取而代之的是兩款升級產(chǎn)品。雖然升級后新康寧的產(chǎn)品售價將會上調(diào)7%~15%左右，但因為被保險人所能夠獲得的保障利益也將相應增加，而且增加的比例還不少，如新款康寧終身險被保險身故保障將由原來的2倍于基本保額提升至3倍，重大疾病病種將由原來的10種左右增加至20種，因此也不能直接說是新品漲價了，或者僅以是否漲價來判斷新舊保險產(chǎn)品之間的好壞差異。

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