2009年10月17日 00:54中國經營報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

“對代理人的強化培訓在‘十一’前結束，所有產品說明書的變更還在進行中，現在在售的產品仍以養老保險和年金保險為主。”中國太平洋保險一位業務總監告訴《中國經營報》記者。

“十一”國慶節的前后一個月，市場上出現的新產品以泰康人壽“永福人生”年金保險、首創安泰的“遇見未來”養老年金、信泰人壽“恒喜年年”兩全保險為主流，延續了今年保險市場的產品主打方向，即注重保單長期價值的養老險和年金保險，增強保費資金的穩定性和長期投資的特性。即使新《保險法》正式實施，許多保險公司均認為新《保險法》對產品價格影響甚微。

定價：影響因素尚不成熟

“新《保險法》最重要的變化是增強了對投保人權益的維護，其中‘兩年不可抗辯’條款是對保險公司管理造成影響最大的一條。”太平洋人壽北京分公司一位代理人主管說。所謂兩年不可抗辯條款，是指保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。

“我們不認為新《保險法》對價格有什么影響，雖然說不可抗辯條款在一定程度上增加了保險公司承擔的道德風險，但這種風險到底有多大，并沒有數據。而保險產品價格厘定是根據三差(費差、死差、利差)而定，如果不可抗辯條款影響保險產品的費差，但費差到底是多少，并沒有明確的數字。因而，影響保險產品定價的因素不成熟。”北京保險行業協會一位負責人回答。

雖然說新《保險法》不會對消費者最為擔心的保險產品價格產生影響，但對保險公司銷售卻刮起一陣“臺風”。上述太保業務總監說：“我們一直在培訓、考試，一再對保險代理人的銷售行為進行規范和強化，同時最大的變化是要把所有產品的銷售說明書按新《保險法》的要求進行更新。”

太平保險有關人士也否認產品價格隨之變化，該負責人說：“新《保險法》的頒布，對保險公司的運營管理、風險管控和客戶服務提出了更高的要求，我們一直在新契約回訪上把好營運風險的第一道關卡。”

新《保險法》有“不可抗辯”條款，這是針砭長期以來“保險理賠難”之時弊，防止保險公司濫用合同解除權，從而保護投保人的權益，但這一約定也給保險公司的經營帶來更多的道德風險。針對這一情況，友邦保險北京分公司對代理人進行的培訓中特別強調，要求所有營銷員在與投保人訂立保險合同時有義務向投保人說明合同中的內容，在簽保單時，要敦促客戶如實告知過往的病史和就醫記錄。同時，公司還通過說明書和重要提示告知投保人：保險合同條款很復雜，但投保人一定要仔細閱讀合同條款；投保人填寫保單時應如實告知，投保后應當及時繳費以避免讓自己的保險合同面臨失效的風險。

根據10月1日實施的新《保險法》規定：對條款有爭議，按通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，法院或仲裁機構應作出對被保險人和受益人有利的解釋。但目前，有關司法解釋還要視新法實施及爭議發生后的具體情況再定。

產品：保額分紅型和長期保單占主流

記者了解到，在即將推出保險新產品中，年金保險、養老保險將占絕大比例，這個比例也延續了今年市場的產品行情：記者調查了30家壽險公司2009年新產品信息，年金保險、養老保險占50%以上。

太平洋上述銷售總監認為：“新《保險法》的特別約定，將促使保險公司在推出新產品時更注重保單的長期有效性及退保率的下降。”

“我們即將發行的一款有突破性的產品是團體養老金產品。”新華保險有關人士透露，這一產品仍將以保額分紅為特點。新華人壽是保險市場率先采用保額分紅的公司，今年以來，保額分紅已被多家中外保險公司所追隨，信泰人壽“恒喜年年”兩全保險、安泰的“遇見未來”養老年金、太平洋春壽“金泰人生”均以保額分紅主打市場口碑。

所謂保額分紅又叫英式分紅，是以增加保額的形式分配紅利以實現保額遞增，增額部分也參加以后各年度的紅利分配，在合同終止時保險公司還根據實際經營狀況分配終了紅利。相對應的美式分紅方式是以現金紅利分配，每年提供客戶現金紅利選擇抵交保費、現金給付、儲存生息等方式。

信泰人壽產品開發部的負責人表示：“保額分紅型產品不以現金方式派發紅利，增強了資金的穩定性，有助于提高保險資金的運用效率，采取長期投資的策略，為客戶創造價值。從該產品結構上看，也與壽險業倡導的風險保障型和長期儲蓄型產品的發展趨勢相吻合。”

今年資本市場波動頻繁，無論是保險公司還是消費者都希望通過一種平穩、高效的方式來實現資金的保值、增值和資產的保全。對于保險公司來說，保單合約長期有價值、減少退保率，保障保單的穩定性有助于提高保險資金的運用效率，此外，大多數客戶隨著年齡和個人收入曲線的變化可能會面臨保險金額不足的問題，同時還有對通貨膨脹、貨幣貶值等問題的憂慮，“保額遞增”則可憑借著“水漲船高”原理，應對保額不足和通貨膨脹。

相關專題：

解讀新保險法

免責聲明：本文僅代表作者個人觀點，與鳳凰網無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實，對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。