新保險(xiǎn)法正式實(shí)施：車(chē)險(xiǎn)新政為車(chē)主帶來(lái)什么

10月1日，新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(下文簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》)正式實(shí)施。其中，涉及車(chē)險(xiǎn)的部分亦有諸多變化，車(chē)主對(duì)于以下幾處應(yīng)予關(guān)注。

按“價(jià)”計(jì)費(fèi) 車(chē)輛投保要折舊

新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”

以往車(chē)輛投保時(shí)，即便是一輛已經(jīng)使用多年，看上去“老態(tài)龍鐘”的舊車(chē)，其每年的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，依舊需要按照其新車(chē)的購(gòu)置價(jià)。若非如此，保險(xiǎn)公司在車(chē)輛定損理賠時(shí)則會(huì)“相應(yīng)打折”。但這并不表示，車(chē)主只要按“規(guī)則”投保，保險(xiǎn)公司就會(huì)在理賠時(shí)“照單全收”，因?yàn)樵趯?shí)際理賠時(shí)，其將按照車(chē)輛的實(shí)際情況估價(jià)，對(duì)車(chē)輛相應(yīng)折舊。

這就是保險(xiǎn)行業(yè)中一直為車(chē)主所詬病的“霸王行規(guī)”。為這，車(chē)主和保險(xiǎn)公司間經(jīng)常糾紛不斷。

不過(guò)，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，這樣的局面將得以改善。為了落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司征詢意見(jiàn)后，確定了舊車(chē)的折舊率：車(chē)輛實(shí)際價(jià)值將按月折舊，9座以下客車(chē)每月折舊率為6%。，1年折舊率7.2%(折舊率均以購(gòu)車(chē)價(jià)為基數(shù))，折價(jià)后的車(chē)價(jià)最低不得低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的20%。

現(xiàn)在開(kāi)始，車(chē)主在車(chē)輛投保時(shí)，保險(xiǎn)金額應(yīng)按照車(chē)輛折舊后的價(jià)值計(jì)算。例如一輛10萬(wàn)元的轎車(chē)，在使用2年后，其折舊率為14.4%，當(dāng)年應(yīng)繳付的金額就應(yīng)按照8.56萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)，每年可省數(shù)百元。

嚴(yán)格守時(shí) 三十天內(nèi)給結(jié)果

新《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)且一次性通知對(duì)方；材料齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

理賠難一直是車(chē)主最“頭痛”的一個(gè)問(wèn)題。不少車(chē)主處理交通事故理賠時(shí)，往往陷入一團(tuán)“霧水”中。通常情況下，到保險(xiǎn)公司辦理理賠的手續(xù)極度繁瑣，還要三天兩頭補(bǔ)充材料，先后折騰幾個(gè)月時(shí)間才能獲得賠償。

但這樣的局面將有所好轉(zhuǎn)，因?yàn)樵谛隆侗ｋU(xiǎn)法》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在接到理賠申請(qǐng)30日內(nèi)理賠或有明確的說(shuō)法，這意味著保險(xiǎn)公司不能再以準(zhǔn)備材料、正在審查為由耍花腔，延誤理賠時(shí)間。

在此期間，保險(xiǎn)公司對(duì)于案件的處理也應(yīng)遵循嚴(yán)格的“理賠時(shí)間表”，按照新《保險(xiǎn)法》第23條所規(guī)定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)處理，這將為車(chē)主節(jié)約大量的寶貴時(shí)間。

例如車(chē)主在月初發(fā)生了車(chē)輛事故，在向保險(xiǎn)公司遞交資料后，即便材料不全，只要在理賠范圍內(nèi)，最晚次月中旬，其也將收到保險(xiǎn)公司所支付的保金。而此期間，車(chē)主至多只需前往保險(xiǎn)公司3次：提交資料、補(bǔ)交資料和提保金。

醒目提示 免責(zé)條款不再怕

新《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，同時(shí)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人明確說(shuō)明。否則，該條款不產(chǎn)生效力。

過(guò)去，免責(zé)條款往往是保險(xiǎn)公司拒絕賠付的“撒手锏”。在保險(xiǎn)行業(yè)推薦時(shí)，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員常常故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，將免責(zé)條款一筆帶過(guò)，等到理賠才發(fā)現(xiàn)“這個(gè)不行，那個(gè)不對(duì)”。

而按照新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出醒目提示。比如在合同中用粗體或者其他引人注目的方式將免責(zé)條款“提煉”出來(lái)。尤其是免責(zé)條款中的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，猶如“天書(shū)”般，非常人能領(lǐng)悟，這時(shí)尤其需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的“挺身而出”，細(xì)心向車(chē)主解釋其中“玄機(jī)”，不然，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的失效，可謂“兩敗俱傷”。

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