2009年11月20日 22:08經濟觀察報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

歐陽曉紅

11月19日，中國保監會召售各大壽險公司產品管理負責人座談，調研新《保險法》實施后，售保險產品梳理以及經營情況。

“整個壽行業總共梳理了3000多種在售保險產品，有數百只不符合新法要求的產品停售或退市。”一位參會人士透露。

一位保監會人士說，此項工作目前已基本完成；對壽險業而言，產品梳理是件大事，厘清了整個行業的發展方向。

全面梳理

“新《保險法》實施后，我們停售了40多種產品，但退市的都是那些收益相對較差，銷售情況一般，以及條款不符合新規的品種。”一位新華人壽人士說。

不過，在其看來，產品停售或退市也是一個正常的經營過程——即對產品進行更新換代。

一位保監會人士說，全面梳理在售產品的好處在于，對產品設計，銷售、展業進行規范外，各公司在保護消費者權益方面進步很大，通常保險公司內部會有個平衡機制，以及評定機制——對于業績不好的，投訴較多的產品予以停售。

中國人壽新《保險法》下的產品策略有三：對在售產品進行全面清理和綜合評估分析；對公司產品條款進行變更，以符合新《保險法》的要求；根據目前市場的需要，對一些相對老化的產品進行了升級改造，并開發一批新產品。

中國人壽負責人坦言，為應對新《保險法》實施，必須放更多精力在現有產品的修訂上；另一方面，在產品開發方面也奉行“少而精”的理念。

不過，“我們并沒有停售任何產品，只是依據新法對合同條款修改，無論是產品名稱還是利益都沒有發生變化。”一位民生人壽人士說。

當各保險公司按照新《保險法》要求，開展條的梳理、改造和重新報備工作之際，保監會也在產品備案管理工作中發現，一些公司條款存在不公平、不合理的約定。

如利息的收取。保險公司稱因年齡誤告少收保險費需投保人補交保險費及利息，但新《保險法》相關規定是，收取利息無直接法律依據；再如新《保險法》只規定了投保人應當如實告知，部分保險公司如實告知條款表述為“投保人、被保險人應當如實告知”，增加了被保險人。保監會認為，不應直接將被保險人列為如實告知義務主體。

“現在，類似不公平、不合理的約定條款，基本上在產品梳理及報備過程中已得到糾正與修訂。”一位保監會人士說。

“嚴進寬出”是新法頒布的最大變化。新華人壽運營管理中心主任趙子良認為，壽險公司將逐漸由“低成本”進入轉向“高成本”經營，因而在銷售習慣、承保流程、客戶服務、技術支持等方面給公司帶來挑戰。

“停售”的另類解讀

有意思的是，3000多種在售產品中停售或退市數百只，在保監會看來，是保險公司基于合法合規性的一種良性選擇；但“停售”在業內看來還有著另種解讀。

“停售”被當成了保險公司的一種營銷手段。一位壽險公司有關負責人稱，不乏有保險公司以停售為由，抓住客戶心理，在新舊法更迭之際，加大營銷力度。如某大型壽險集團的一款重疾險產品，在9月份，即10月1日新《保險法》實施前一個月的銷量是平常月份的幾倍。

此外，“費率”調整亦被一些公司拿來說事，以此吸引客戶，稱新法實施之后，將會調高產品費率，以此來達到促銷提升業績的目的。

譬如，新《保險法》十分注重保護被保險人、受益人利益，如不可抗辯條款的引入。新華人壽風險管控中心法律部總經理王西剛坦言，新《保險法》體現了強化保險消費者權益保護和強化監管的雙重目的。

就此，中國人壽方面表示，雖然不可抗辯條款客觀上使欺詐成本一定程度的降低，可能存在道德風險，但簡單的通過提升費率去解決顯然不可取。

該人士說，整體而言，僅就應對新《保險法》進行改造的產品，費率沒有任何變化，但對以此為契機進行的升級產品，費率則有升有降。

華夏人壽保險股份有限公司合規部總經理助理樓龍翔說，不同公司策略亦不一樣，新產品有兩年不可抗辯，利于投保人。但也由此會有一些擔憂，像重大疾病保險，據悉，免除責任條款方面保險公司就有顧慮，可能會增加一些免除責任條款的內容，該條款相當于雙刃劍。

該人士說，而新《保險法》的效果如何，兩年之后才能看出，如承保質量、賠付率等。

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