新保險法實施被保險人利益更保險(2)

新保險法三大關(guān)注點

關(guān)注點 新增不可抗辯規(guī)則新保險法增加了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

解讀：不可抗辯條款是國際通行慣例，但在國內(nèi)還屬首次提出。例如，有患癌癥的客戶投保，雖然投保前保險代理員或保險公司已知曉這一情況，但依然違規(guī)受理。當(dāng)客戶真的病發(fā)需要理賠時，保險公司卻可以以客戶故意隱瞞病情而拒絕理賠。但根據(jù)新保險法，保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同，這既是對投保人的呵護(hù)，也將對規(guī)范保險市場經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。

關(guān)注點 核保期內(nèi)有法可依新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”，“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

解讀：據(jù)了解，辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實上，許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的，保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新保險法通過可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來，保護(hù)了投保人利益。關(guān)注點 特殊死亡也可獲賠針對死亡事件發(fā)生的情況，新版保險法突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險人的利益。例如，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)。此外，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

解讀：中國保監(jiān)會法規(guī)部主任楊華柏指出，原來的保險法規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險人，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任，這對于無辜的被保險人明顯不公平。所以新保險法修改了這方面的規(guī)定。原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補(bǔ)了這部分的立法空白。

新保險法下車主投保也受益

新快報訊(記者 章曉)新保險法在10月1日正式實施，市民不僅可以在投保壽險產(chǎn)品時受益，投保車險等財險產(chǎn)品也一樣可以享受到新保險法帶來的“實惠”。對于廣大車主來說，新保險法針對車險理賠難的現(xiàn)狀規(guī)定了車險理賠時限，而且明確了車輛轉(zhuǎn)讓后依然可以獲賠等問題。

一般來說，一旦駕車出險想理賠，車主都首先要交事故認(rèn)定書、維修清單、車主資料等各種材料，而且往往因為資料不全而要多次補(bǔ)交材料。雖然不少保險公司也開始承諾小額損失快速理賠，但在實際執(zhí)行過程中，理賠難依然是困擾廣大車主的一個難題。

對此，新保險法中規(guī)定，在車主繳納理賠資料時，保險公司必須一次性告知車主所有需要提交的資料。此外，新規(guī)還要求保險公司必須在接到理賠申請30日內(nèi)給予明確的處理答復(fù)，杜絕保險公司理賠時常見的拖而不決現(xiàn)象。對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

除了理賠服務(wù)，以前在車險理賠中糾紛最多的還有一個領(lǐng)域——即車輛轉(zhuǎn)讓問題。根據(jù)舊法規(guī)規(guī)定，機(jī)動車在轉(zhuǎn)讓后，車主還需要到保險公司進(jìn)行車險保單的變更過戶，如果沒有完成保單的過戶，則一旦出險保險公司可以拒絕理賠。安邦保險廣東分公司總經(jīng)理羅建榕解釋說，根據(jù)新規(guī)，雖然車主還是有告知保險公司車輛已經(jīng)轉(zhuǎn)讓的義務(wù)，但即使車主沒有通知保險公司，保險公司也不得再以這個理由拒賠。不過，他也同時提醒車主，雖然車輛轉(zhuǎn)讓后，車險保單也自動變更，但如果車輛的承保風(fēng)險發(fā)生變化了，保險公司也有權(quán)利拒賠或部分拒賠。

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