新保險法實施被保險人利益更保險(2)

新保險法三大關注點

關注點 新增不可抗辯規則新保險法增加了不可抗辯規則，規定保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權，規定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

解讀：不可抗辯條款是國際通行慣例，但在國內還屬首次提出。例如，有患癌癥的客戶投保，雖然投保前保險代理員或保險公司已知曉這一情況，但依然違規受理。當客戶真的病發需要理賠時，保險公司卻可以以客戶故意隱瞞病情而拒絕理賠。但根據新保險法，保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務為由解除合同，這既是對投保人的呵護，也將對規范保險市場經營產生積極影響。

關注點 核保期內有法可依新保險法對保險合同成立時間與效力問題作了明確規定，“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立”，“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

解讀：據了解，辦理保險的程序一般是，保險公司口頭告知投保人保險相關事宜，雙方協商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險公司接到投保單后進行核保，核保通過后簽發正式保單。事實上，許多保險事故是在已經簽了投保單，而正式保單尚未簽發時發生的，保險公司通常按行業慣例予以賠償，但也有保險公司以合同未成立為由拒賠，以至于經常發生理賠糾紛。新保險法通過可附條件或附期限的形式進一步明確下來，保護了投保人利益。關注點 特殊死亡也可獲賠針對死亡事件發生的情況，新版保險法突出強調了要保護被保險人的利益。例如，在受益人故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病時，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險人不因此免除保險責任，被保險人的利益仍然受到保護。此外，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。

解讀：中國保監會法規部主任楊華柏指出，原來的保險法規定，如果受益人故意殺害被保險人，保險人不承擔給付保險金責任，這對于無辜的被保險人明顯不公平。所以新保險法修改了這方面的規定。原保險法沒有規定被保險人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，新保險法彌補了這部分的立法空白。

新保險法下車主投保也受益

新快報訊(記者 章曉)新保險法在10月1日正式實施，市民不僅可以在投保壽險產品時受益，投保車險等財險產品也一樣可以享受到新保險法帶來的“實惠”。對于廣大車主來說，新保險法針對車險理賠難的現狀規定了車險理賠時限，而且明確了車輛轉讓后依然可以獲賠等問題。

一般來說，一旦駕車出險想理賠，車主都首先要交事故認定書、維修清單、車主資料等各種材料，而且往往因為資料不全而要多次補交材料。雖然不少保險公司也開始承諾小額損失快速理賠，但在實際執行過程中，理賠難依然是困擾廣大車主的一個難題。

對此，新保險法中規定，在車主繳納理賠資料時，保險公司必須一次性告知車主所有需要提交的資料。此外，新規還要求保險公司必須在接到理賠申請30日內給予明確的處理答復，杜絕保險公司理賠時常見的拖而不決現象。對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

除了理賠服務，以前在車險理賠中糾紛最多的還有一個領域——即車輛轉讓問題。根據舊法規規定，機動車在轉讓后，車主還需要到保險公司進行車險保單的變更過戶，如果沒有完成保單的過戶，則一旦出險保險公司可以拒絕理賠。安邦保險廣東分公司總經理羅建榕解釋說，根據新規，雖然車主還是有告知保險公司車輛已經轉讓的義務，但即使車主沒有通知保險公司，保險公司也不得再以這個理由拒賠。不過，他也同時提醒車主，雖然車輛轉讓后，車險保單也自動變更，但如果車輛的承保風險發生變化了，保險公司也有權利拒賠或部分拒賠。

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