航意險(xiǎn)銷(xiāo)售黑幕：批發(fā)利益鏈引發(fā)的高額成本

提著大箱小包，擠在機(jī)場(chǎng)航意險(xiǎn)(及其替代品交通工具意外傷害保險(xiǎn)，下同)售賣(mài)窗口的你，或許會(huì)毫不猶豫地遞上機(jī)票和20元錢(qián)，銷(xiāo)售人員也會(huì)在幾分鐘內(nèi)將打印好的保單飛快地送到你的手上。然而，此時(shí)的你是否意識(shí)到：手上的這張保單很可能存在隱患。

近期頻繁見(jiàn)諸報(bào)端的攜程“保單門(mén)”事件，捅出了個(gè)別地區(qū)驚現(xiàn)航意險(xiǎn)假保單的現(xiàn)象，一場(chǎng)涉及全國(guó)的航意險(xiǎn)打假浪潮開(kāi)始掀起。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，航意險(xiǎn)假保單并非字面意義上理解(保單本身就是假的)的那般簡(jiǎn)單。

在個(gè)別地區(qū)個(gè)別代理點(diǎn)銷(xiāo)售的航意險(xiǎn)，“表面真保單、實(shí)則假數(shù)據(jù)”——即保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)收取保費(fèi)后，卻可能未將保單信息及時(shí)錄入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)，此類(lèi)保單形同“空頭支票”同樣無(wú)效。業(yè)內(nèi)俗稱(chēng)此舉為“埋單”或“吃單”，侵害投保人利益的同時(shí)，也被質(zhì)疑有漏稅之嫌。

是什么樣的利益驅(qū)動(dòng)讓保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)鋌而走險(xiǎn)？“一切源于復(fù)雜的批發(fā)利益鏈所引發(fā)的高額成本。”連日來(lái)，本報(bào)記者采訪了個(gè)別地區(qū)的保險(xiǎn)公司、代理點(diǎn)、律師和監(jiān)管人士，試圖揭開(kāi)航意險(xiǎn)多年來(lái)魚(yú)龍混雜、不為人道的黑幕。

⊙本報(bào)記者 寧思

暗地里“埋單”

王經(jīng)理所在的A壽險(xiǎn)公司占據(jù)著當(dāng)?shù)睾揭怆U(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。在與代理商洽談合作時(shí)，他不時(shí)能聽(tīng)到代理商提到“其他保險(xiǎn)公司開(kāi)出的手續(xù)費(fèi)比A公司高很多”的說(shuō)法，而最高的竟有18塊之多。

王經(jīng)理有些不解。“如果真如那些代理商所說(shuō)，那保險(xiǎn)公司哪有賺頭，20塊保費(fèi)，18塊給了代理商，剩下兩塊都不夠支付營(yíng)業(yè)稅和準(zhǔn)備金的。難道有貓膩？”

他口中的貓膩，多指“埋單”、凈費(fèi)入賬，甚至假保單。具體表現(xiàn)為：有保險(xiǎn)出單系統(tǒng)，但代理商脫機(jī)打印保險(xiǎn)單；投保人的信息和數(shù)據(jù)，沒(méi)有錄入或延遲錄入保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)；只有保險(xiǎn)打印模板，套打保險(xiǎn)單；同一個(gè)保單流水號(hào)，卻有幾個(gè)人共同使用。“這些保單基本不可能生效。”

“目前凈費(fèi)入賬的現(xiàn)象不多。”某研究多年航意險(xiǎn)市場(chǎng)的一位律師舉例說(shuō)，一份航意險(xiǎn)賣(mài)給投保人是20元，給中介代理商的手續(xù)費(fèi)15元，保險(xiǎn)公司把扣除手續(xù)費(fèi)后的5元作為保費(fèi)收入計(jì)入賬內(nèi)系統(tǒng)，這就是“凈費(fèi)入賬”。一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士稱(chēng)，“目前監(jiān)管部門(mén)在這方面查得比較嚴(yán)格，只要一查賬目就一目了然，大多數(shù)公司都不敢這么操作。”

相對(duì)來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭潞罂赡軣o(wú)賬可查，個(gè)別地區(qū)的個(gè)別保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)更傾向于“埋單”操作。一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員直言不諱，當(dāng)初和代理商談的手續(xù)費(fèi)是16元，因?yàn)?0張保險(xiǎn)單才收回40元，夠兩張保險(xiǎn)單入賬，所以個(gè)別保險(xiǎn)公司或代理商會(huì)從10個(gè)投保人中任選兩個(gè)客戶錄入電腦，其余8張保單則不入賬。這樣一來(lái)，賣(mài)出10張保單，卻只要繳2張保單的稅。

因業(yè)務(wù)關(guān)系，一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司部門(mén)負(fù)責(zé)人李齊(化名)最近接觸了幾家航意險(xiǎn)代理商。據(jù)他了解，事實(shí)上，個(gè)別地區(qū)的保戶投訴，打保險(xiǎn)公司客服電話查詢不到航意險(xiǎn)保單，并非全部都是傳統(tǒng)意義上的假保單，有一部分是因埋單而起。

埋單就意味著消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保單可能是“空頭支票”。這是因?yàn)椋侗Ｈ嗽诖睃c(diǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，代理點(diǎn)不會(huì)留下任何記錄，唯一能夠證明已投保的是客戶手中的保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)公司的記錄。由于航空意外事故出險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)單可能隨同投保人帶上飛機(jī)，很難在事故發(fā)生后完整保存下來(lái)，所以保險(xiǎn)公司進(jìn)行事故理賠時(shí)的唯一依據(jù)是電腦投保聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上的記錄，如果未將保單信息錄入聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，則投保人家屬是否能順利拿到理賠金，還是未知數(shù)。

假保單事件的頻繁曝光，讓越來(lái)越多的消費(fèi)者有所警惕，查詢保單真假的意識(shí)頓時(shí)上升了一個(gè)臺(tái)階。不過(guò)，據(jù)一家保險(xiǎn)公司的中層人員介紹說(shuō)，個(gè)別保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了兩套航意險(xiǎn)系統(tǒng)，俗稱(chēng)“陰陽(yáng)系統(tǒng)”。陰系統(tǒng)中所有售出的保單都錄入在內(nèi)，主要對(duì)外便于消費(fèi)者查詢；而陽(yáng)系統(tǒng)主要對(duì)內(nèi)，真正與保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，記錄了“埋單”后的數(shù)據(jù)。不過(guò)，這種說(shuō)法并未得到大部分保險(xiǎn)人士的確認(rèn)。

暗訪期間，記者也分別購(gòu)買(mǎi)了兩份在滬不同壽險(xiǎn)公司的交通意外險(xiǎn)。第二天，記者分別打兩家公司客服電話進(jìn)行求證，報(bào)上身份證號(hào)碼后，被證實(shí)保單信息已錄入保險(xiǎn)公司系統(tǒng)。兩家公司客服人員均向記者保證，實(shí)乃真保單。

一地方保監(jiān)局相關(guān)人士解釋說(shuō)，“你提到的埋單現(xiàn)象，如果存在的話，可能發(fā)生在財(cái)險(xiǎn)公司身上的可能性要大于壽險(xiǎn)公司。”記者從市場(chǎng)上了解到，由于此前在貨運(yùn)險(xiǎn)上一直存在鴛鴦保單等違規(guī)情況，因此財(cái)險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)操作上也可能比較大膽。“由于賠付率極低，時(shí)間期限較短，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)危瑱C(jī)票代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，也滋生了不少售賣(mài)假保單或埋單現(xiàn)象的發(fā)生。”

層層要價(jià)的批發(fā)利益鏈

是什么樣的利益驅(qū)動(dòng)讓個(gè)別保險(xiǎn)公司或代理商鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)埋單？究竟如外界所說(shuō)的暴利，還是保險(xiǎn)公司苦嘆的微利？

李齊最近剛跟一家大型航意險(xiǎn)代理商接上頭。“這家代理商占據(jù)當(dāng)?shù)睾揭怆U(xiǎn)代理市場(chǎng)一大半的份額，因?yàn)閷?duì)方要價(jià)(手續(xù)費(fèi))太高，超過(guò)了我們所能承受的底線，所以沒(méi)有談下來(lái)。”

在每個(gè)城市里，類(lèi)似這樣直接與保險(xiǎn)公司坐下來(lái)談判的大型代理商并不多，大致有兩至五家左右，也就是保險(xiǎn)公司口中的“航意險(xiǎn)批發(fā)商(一級(jí)代理商)”。保險(xiǎn)公司航意險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道中約有50%至80%的份額來(lái)自于這些一級(jí)代理商，他們往往都是當(dāng)?shù)貦C(jī)票代理市場(chǎng)的“大腕”，因?yàn)楹揭怆U(xiǎn)與機(jī)票銷(xiāo)售捆綁的特殊性，導(dǎo)致了他們?cè)诤揭怆U(xiǎn)市場(chǎng)的寡頭壟斷地位。

據(jù)說(shuō)，他們的壟斷地位多年難撼。李齊告訴記者，他也是最近才了解到航意險(xiǎn)市場(chǎng)潛規(guī)則的——在個(gè)別城市，非一級(jí)代理商很難與保險(xiǎn)公司單獨(dú)談判，一旦侵占了一級(jí)代理商的地盤(pán)，有關(guān)前者與保險(xiǎn)公司在航意險(xiǎn)合作上可能存在的“貓膩”將被告發(fā)到監(jiān)管部門(mén)，以至于一段時(shí)間內(nèi)可能無(wú)法出單，自然就斷了這些非一級(jí)代理商的貨源。

一級(jí)代理商能從保險(xiǎn)公司那里拿到最低的“批發(fā)價(jià)”，然后再轉(zhuǎn)手批發(fā)給中等規(guī)模的機(jī)票代理點(diǎn)，后者再轉(zhuǎn)手給小型規(guī)模的代理點(diǎn)，層層批發(fā)，層層加價(jià)，從而形成了一條三至四層的銷(xiāo)售利益鏈。

3月18日，記者來(lái)到位于上海浦東新區(qū)東方路上某機(jī)票代理點(diǎn)，走進(jìn)去發(fā)現(xiàn)，100多平方米的房間內(nèi)約有十多間小房間，一個(gè)房間一個(gè)代理商，每家代理商基本只代理一家保險(xiǎn)公司的航意險(xiǎn)。記者隨意走進(jìn)位于里屋的一個(gè)小型代理商辦公室，里面的工作人員熱情地詢問(wèn)記者要買(mǎi)哪天的飛機(jī)票，并稱(chēng)免費(fèi)贈(zèng)送R公司的保障期限十天的交通工具意外險(xiǎn)。

記者立即與其攀談起來(lái)。“你們免費(fèi)送保險(xiǎn)，豈不虧了。是不是你們從保險(xiǎn)公司那里買(mǎi)來(lái)的價(jià)格很便宜啊？”該工作人員說(shuō)，“具體價(jià)格我也不清楚，其實(shí)，我們的老板也是從大的代理商那里買(mǎi)來(lái)的。送保險(xiǎn)主要是希望吸引客戶到我們這里買(mǎi)機(jī)票。”

一家全國(guó)性保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者詳述了目前業(yè)內(nèi)的大致“行情”：不同城市之間的航意險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)水平有些差異。他舉例說(shuō)，例如上海、北京等航意險(xiǎn)市場(chǎng)比較規(guī)范的城市，一級(jí)代理商從保險(xiǎn)公司那里拿到的批發(fā)價(jià)大概在每張保單3到8塊左右，個(gè)別城市最低的只有1塊多。也就是說(shuō)，20元保費(fèi)中，保險(xiǎn)公司只能拿到2至8塊(不算上其他需要支付的成本)，大約有12至18元的保費(fèi)進(jìn)了中介代理商的口袋。

“不過(guò)，一級(jí)代理商圖的是薄利多銷(xiāo)，通常只賺兩三塊。事實(shí)上，賺得最多的是利益鏈的最終端，也就是隨處可見(jiàn)的規(guī)模較小的那些機(jī)票代理點(diǎn)，每賣(mài)出一張保單大約能獲利七八塊。業(yè)內(nèi)一直所說(shuō)的航意險(xiǎn)暴利，其實(shí)肥的主要是這些代理商。”他說(shuō)。

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