假航意險(xiǎn)保單泛濫與消費(fèi)心態(tài)有關(guān)

郭文婧

在幾年之前，“假航空意外險(xiǎn)保單”就已經(jīng)不是新聞。中央電視臺《焦點(diǎn)訪談》就報(bào)道過攜程網(wǎng)的“假保單”事件。可假保單并沒有就此消失，相反，呈現(xiàn)出越來越普遍的趨勢。據(jù)說，現(xiàn)在市面上能買到的航意險(xiǎn)，假保單和真保單的比例竟然達(dá)到“四六開”(《深圳晶報(bào)》8月26日)。中國保監(jiān)會29日出臺了《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》，提高了門檻，并要求保險(xiǎn)公司提供查詢服務(wù)(《深圳晶報(bào)》8月29日)。

  提高門檻、查詢服務(wù)是一種遏制假保單的有效方法。其實(shí)，如果要講方法，我們還可以想出許多來，比如加大打擊力度，增加制假售假的風(fēng)險(xiǎn)成本，又比如加強(qiáng)社會征信制度建設(shè)，將制假售假者永遠(yuǎn)趕出市場。但我們別忘記了，只要有足夠的利潤空間，就會有人冒險(xiǎn)。所以，治本的辦法，還是得從消費(fèi)者入手。

為什么賣出了那么多的假保單？是因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者懶得去查真?zhèn)危粸槭裁聪M(fèi)者買了假保單而不去較真兒？表面上看，是因?yàn)榫S權(quán)的成本較高所致，實(shí)則與大多數(shù)消費(fèi)者購買航空意外險(xiǎn)時的心態(tài)有關(guān)。

保險(xiǎn)之于我們的真正意義，不在于保障，而在于理財(cái)。舉個例子，你買了航空意外險(xiǎn)，如果你出事故，保險(xiǎn)公司可以賠償你一億元；不出事故，你購買航空意外險(xiǎn)的成本就付之東流了。即使這樣，估計(jì)絕大多數(shù)人還是寧愿選擇成本付之東流，而不愿意選擇出事故死亡而獲賠。

再說，飛機(jī)出不出事故，與乘客是否買了航空意外險(xiǎn)一點(diǎn)關(guān)系都沒有。買了，要出事故的還是會出事故，沒買，不出事故還是不會出事故。更何況，航空公司購買的“飛機(jī)險(xiǎn)”中，已經(jīng)為乘客的“意外”作了打算，我們何必再去“詛咒”自己倒霉呢。

我們的觀念是買保險(xiǎn)求平安，而這實(shí)際上只不過是我們自己給自己的虛幻心理。而在保險(xiǎn)市場比較發(fā)達(dá)的國家，機(jī)場很少能看到專門賣航空意外險(xiǎn)的窗口，也很少有機(jī)票代理公司同時又代理出售航空意外險(xiǎn)。為什么？因?yàn)橘徺I的人少，沒利可圖。一份航空意外險(xiǎn)，有效期只有短短的幾天或者幾個小時，僅有的作用就是萬一出事了，受害者能獲得賠付，它幾乎不具備任何理財(cái)價(jià)值。因此，外國人多是有計(jì)劃地購買已經(jīng)涵蓋了意外傷害事故的壽險(xiǎn)，而不會“臨時抱佛腳”去買這個航空意外險(xiǎn)。

如果消費(fèi)者是深思熟慮、抱著理財(cái)?shù)哪康挠杏?jì)劃地購買保險(xiǎn)，估計(jì)他會通過各種渠道，打聽他所投保的保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，會去檢驗(yàn)手中保單的真?zhèn)危词褂腥讼胧奂俦危贸岩彩呛茈y的。因此，隨著人們觀念的進(jìn)步，逐漸認(rèn)識到保險(xiǎn)的真正意義，沒有理財(cái)價(jià)值的航空意外險(xiǎn)，市場也就不大了，也就沒有了暴利，假保單也就會自動消失的。當(dāng)然，我沒有絲毫目前不應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管、加大打擊力度的意思。

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