意外險假保單事件頻發 查不到還是懶得查

不能確定保單真實性？害怕利益受損？其實，利用好保險公司的查詢和投訴系統，可以很大程度上解決這一問題。

西皮流水

一段時期以來，意外險市場亂象不斷，主要表現在：價格混亂、單證管理不規范、代理銷售模式缺乏管控，消費者買到假保單的案件頻頻發生。

完善保險公司查詢制度

眾所周知，意外險產品是所有保險產品中最能體現保險本質的產品，包括航空意外險、學生幼兒平安保險、建筑施工人員團體意外傷害保險和旅游意外險等。它具備“肯定要發生、不知何時發生、難預料發生在誰頭上”的特點。

鑒于人們對意外天生存有畏懼感，意外險產品歷來就格外受到人們的重視；而因為意外險本身具有時間長短不一(最長一年，最短幾個小時)，且價格低、保障程度高、購買方便的特點，所以很容易激起人們的購買欲望。

針對意外險這一特點，一些不法分子便做起了假保單的買賣。因為是假保單，客戶所有信息都根本沒有在保險公司備案，保險公司當然也就沒有理由給予理賠，結果發生風險卻得不到一分錢的賠償。巨大的經濟壓力也只好由不幸的投保人自己承擔。

亂象如不加以整治，消費者的利益就不能從根本上得到保護，保險市場也就難以有序穩定發展。

對此，近日中國保監會公布了《人身意外傷害保險業務標準》一文，說從2010年開始，消費者購買意外險將可以實現實時查詢。本次規范人身意外傷害保險業務經營，不但使人身意外險市場進一步得到規范發展，更重要的是確能起到真正保護消費者利益的作用。

及時查詢應成習慣

事實上，在本次保監會發文之前，業內許多保險公司已然有了查詢功能，很多公司的查詢系統都已經做得比較完善。消費者購買保險公司的任何種類的產品應該都可以查詢到，所以，消費者維權可能只是缺一點意識和主動。

筆者認為，消費者不僅僅是買意外險時應當及時查詢，不管買何種保險產品，向所購保險產品的保險公司進行查詢應當成為消費者的一種習慣。

需要指出的是，查詢并不像一般人想象得那樣復雜。只要一通電話或者上個網，就能為保障自己的消費權益盡一份力。

比如，時下保險公司都有咨詢電話，其功能就是為投保人買了保險產品之后提供售后服務。這種售后服務的范圍很廣：可以咨詢保單的真偽，可以查詢保險銷售人員的資質、保險產品所涵蓋的各項責任和利益。投保人只要按照保單上的服務電話就可以解決一攬子保險產品的相關問題。不過，一個不容樂觀的事實是，鮮有消費者買了保險產品后會主動致電保險公司進行咨詢。不少投保人接到保險公司的服務電話時還常常嫌煩，一掛了之，更有甚者對保險公司服務人員提出的相關問題僅以一句“全都明白了”敷衍了事。

現在，投保人也可以在購買產品2天后通過保險公司網站自助查詢保單信息，查詢服務至少保留至保險責任結束后一個月，或許網上查詢更符合現代人的習慣。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據險種特點設置不同的查詢內容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。

明辨非法渠道是根本

但需要提醒的是，消費者萬不能以為有監管部門重視了、插手了，保險公司查詢機制更完善了，上當受騙的幾率就減低了。事實并非如此。

假保單之所以源源不絕，主要是一些不法分子見有利可圖且成本低廉、運作簡單，所以膽大妄為；而此類保單之所以會有市場，則主要是因為一些投保人被所謂的“低價格”與方便購買所吸引，即便有所懷疑仍然買下，買完后也懶得驗證真偽。正所謂，一個愿打，一個愿挨。

所以從市場角度看，即便保險公司在意外險銷售渠道已做得十分規范，銷售假保單的違法現象也是難以根除的。保單信息實時查詢的功能，在一定程度上確能起到杜絕意外險不規范現象的產生，而一些消費者自身的自我保護意識差，常為一些蠅頭小利而選擇通過非法渠道購買意外險，這在客觀上也促使假保單有了一定的市場。

因此，保監會出臺文件規范意外險市場更多的意義是從保險公司完善制度方面下手，而要從源頭上根治意外險市場的不規范現象，除了懲治那些非法銷售渠道之外，通過宣傳使得消費者的自我保護意識進一步得到強化也很重要。

保險業

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