車險保單打假 新法劍指代理渠道

作者: 萬云

改變車險市場亂象非一日之功。

針對當前全國多個城市出現的車險假保單，已經于本月實施的新《保險法》在兩個環節產生重要變化：一是簽字環節，一是如實告知環節。這兩個環節是否會順利進行還將面臨考驗，但保監會整治的矛頭已經對準了車險代理渠道。

客戶真實信息事關理賠

“到今年9月底，本市機動車保有量達387萬輛，而北京80%以上的車險業務是通過代理渠道銷售的，因此，關于新《保險法》對車險經營的影響，我們首先要從規范車險的代理渠道開始。”北京市保險行業協會負責人介紹。

由于新《保險法》在說明義務方面有極其細致的規定，影響到保險公司訂立合約也要極其細化。協會車險部負責人李楓介紹：“我們將督促各保險公司對投保單的重新設計，明確說明義務的落實、明確投保人親筆簽字確認。事實上，簽字是最關鍵的環節，它是保證投保人知情權和義務權最重要的一步。”

此前，一些代理機構有種種弄虛作假、欺騙誤導的情況發生，比如個人保單作成某個單位的團體保單；三者險投保15萬元，實際只有5萬元；由于沒有本人親筆簽名，非事故車假冒事故車騙取理賠款等。此次，新《保險法》關于客戶真實信息有相關詳細規定，北京市保險行業協會在車險經營方面又制定了《補充協議》，該協議規定：代理機構及其從業人員應當向投保人說明合同內容，對免除保險人責任的條款進行明確說明；并應指導投保人正確地填寫各種投保資料；未經授權不得擅自代投保人簽字或蓋章，更不得私自偽造投保人的簽字或蓋章等。

新《保險法》對車險影響較大的環節是責任保險可以由保險公司向受害方直接賠償，即“被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金”。

李楓認為，在這一條的實施過程中，客戶真實信息的獲取仍然是一個重要的環節。“為了確保責任保險直接支付給受害方的可行性，行業協會制定了指引，明確實務操作流程，明確保險公司需承擔對被保險人是否向第三者進行賠償的審查義務，同時對代理渠道業務的規范中特別強調了客戶真實信息的獲取。”

車險回訪提上日程

現在，投保了人身險的客戶一般會在簽單后幾天收到保險公司的電話回訪，保險公司會詢問核實一些個人信息，提示保單的重要條款內容，是否由本人親筆簽名等。而這一環節在車險經營中幾乎是缺失的。“其主要原因還是因為車險保單大部分客戶信息是不準確的，這或許與車險80%由代理渠道做有關，因為代理渠道唯恐把客戶真實信息給了保險公司，而丟了保單和客戶資源。”人保車險北分車險負責人表示。

李楓說：“現在，投保人在填寫保單時不告知真實信息、不慎重對待親筆簽名、不耐心看合同條款，這些情況雖然有一定的原因，但畢竟會給車險理賠帶來困擾。我們強調簽字的環節，就是希望能獲得真實的客戶信息和投保信息，將來在車險電話回訪時也便于查證和杜絕假冒保單。”

新《保險法》還對保險公司理賠的程序和時限提出了明確要求。保險公司認為被保險人等提供的有關索賠請求的證明和材料不完整的，應當及時一次性書面通知被保險人等提供。在索賠材料齊全的情況下，除合同另有約定外，保險公司應當在30日內作出核定，并將核定結果書面通知被保險人或者受益人。新《保險法》第22、23條對此有明確的規定。

北京市保險行業協會負責人表示：“在新法實施過程中，車險回訪一定要被各家公司提上日程，而前提是客戶了解了新《保險法》實際上是對客戶維護自身權益有了最大的保障。我們提請保險消費者關注新《保險法》內容，維護自身合法權益。”這位負責人還補充：“我們對保險公司或代理渠道違法違規行為有嚴厲的處罰措施，這將使車險客戶的回訪不同于以前。”

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