成為真中產必修課：讓薪金占收入比例越來越小

工薪階層的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫療的總成本，最終的結果就是“空手來空手去”，成為“窮忙族”。他們的唯一出路就是：取得資產性收入，讓薪金占收入的比例越來越小，個人財務自由越來越大，從而成為一名真正的中產。

-文/本刊記者 李 彤

關于中產階級(或曰階層)的定義，每隔幾年就會被拿出來激辯一番。以工資額和不動產劃分，“被中產”者總有天大的委屈：月薪不低但沒有安全感，有房有車但都抵押在銀行……其實，完全應當以收入結構來劃分。開工廠、辦公司，占有生產資料的是“資產階層”。他們可以親自打理自己的產業，也可委托給職業經理人。“財產性收入”與薪酬各占收入一半的是“中產階層”。工資即全部收入來源的是“無產階層”。

馬克思早已說過，工資就是勞動力的成本。所謂勞動力的成本包括衣食住行、贍養老人、撫育子女、醫療費用及養老儲備。少了員工活不下去，多了企業活不下去！

二十多年以前，住房是分配的、醫療是免費的、學校是企業辦的……最好的西紅柿才5分錢一斤時，企事業單位的平均工資也只有幾十元。現在，一線城市白領工資過萬者比比皆是，但蔬菜已經到了三四塊錢一斤，房子是高價的、看病是自費的，連幼兒園都是“貴族”的，他們無論如何不會承認已經“中產”了。所以，一個時期的房價是與工資水平互動的。一個地區經濟發達了，工資水平提高了，那個地區的房價自然水漲船高，據說微軟總部所在地的房價就高于周邊地區，而且每到微軟派發年終獎時房價上漲更甚。就這樣，工資上漲支撐了房價。從統計學角度講，工薪族將在總體上達到收支平衡，普通勞動者一生的工資總額將剛好覆蓋衣食住行、教育、醫療的總成本。打工者最終的結果就是“空手來空手去”，聽起來殘酷但卻是事實。借用魯迅的話“真的猛士敢于直面慘淡的人生”，苦熬苦奔的工薪族都是“真的猛士”。

如何擺脫“無產者”宿命，升值嗎？問題是高級白領也好不到哪兒去。年薪百萬元不少了吧？但房子要么在CBD附近要么是郊外別墅，車子最少要六個汽缸，孩子從小要進國際學校。高薪、高職往往也意味著高風險，而且丟飯碗的狼狽也遠甚于“小白領”。如果有中等以上水平的穩定收入，并且精于理財，薪金占收入的比例越來越小，個人財務自由就越來越大，從而成為一名“中產者”。工薪族的出路唯有一條：取得資產性收入，這正是本策劃的立意所在！

從宏觀層面來看，居民理財的重要性也越來越被認識和尊重。財產性收入不是勞動所得，而是資本所得、投機所得。二十年前創辦股市為的是“聚集民間閑散資金，支援社會主義建設”，股民的“不勞而獲”只是可有可無的副產品。上市公司圈錢、造假一度盛行。現在股市的監管力度、投資環境已經今非昔比。這只是個開始，比如對第一套住房以外的投資仍然貼著“投機”標簽，總有一天“寓公”也能得到正面評價。其次，財產性收入是財產權的延伸。比如股票就是“高級的私有資產”，如果居民自有房產都不能免于被野蠻拆遷，投資收益何以保障？2007年，十七大報告首次提出“創造條件讓更多群眾擁有財產性收入”的說法。“財產性收入”是指家庭擁有的動產(如銀行存款、有價證券等)、不動產(如房屋、車輛、土地、收藏品等)所獲得的收入。它包括出讓財產使用權所獲得的利息、租金、專利收入等；財產營運所獲得的紅利收入、財產增值收益等。雖然只是短短的十六個字但卻預示著觀念轉變的開始。

到2009年11月末，中國的居民儲蓄存款已近26萬億元，加上企業存款及其他各類存款，總額直逼60萬億元，可說中國人太有錢了。但誰能想到：錢是最不值錢的！今天花百萬元買的股票、郵票、金條，十年后可能增值若干倍。甚至一家每年虧損十萬元的企業，如果花一百萬元買下來并扭虧為盈、越做越大，將來成為上市公司，就會量產億萬富翁……而一萬張百元大鈔除了是一百萬塊錢外還能有什么“出息”？錢的萬能在于它能“變臉”，否則除了長毛、發霉和貶值沒有任何“前途”。所謂理財就是將手里的和未來將取得的現金，有計劃地變為多種金融產品或資產的投資組合。根據初步測算，我國城鎮居民的財產性收入比重不到3%。美國居民財產性收入所占比重高達40%，中產以上的家庭會更高。可以說財產性收入支撐了美國的中產階級，而中產階級是民主的柱石、富強的根基。

理財是中產階層的必修課，在開始嘗試千萬種金融產品前要始終牢記兩個原則：第一，今天的一塊錢比明天的一塊錢有價值。今天的一塊錢原封不動地放著就會變成明天的一塊錢，損失的部分稱為“機會成本”，即通過投資理財獲得增值的機會。第二，安全的一塊錢比面臨風險的一塊錢有價值。

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