財迷手冊第二期：不會理財的代價

摘要一：不會理財讓美國人付出高昂代價。

摘要二：這樣做的人都不會理財。

摘要三：計算一下你的理財水平指數。

一項調查顯示，只有一小部分美國人知道復利是怎么回事。由此看來，美國人的確是理財方面的“笨蛋”。據稱，美國人每年都會因為財務失策而損失數十億美元，而這些錯誤是完全可以避免的。

不會理財讓美國人付出高昂代價

我們都聽說過“每分鐘都有笨蛋呱呱落地”這句話。

美國衛生和公眾服務部的數據顯示，每分鐘有7.6個美國人出生，而確鑿證據表明其中有5個會成為理財方面的“笨蛋”。

密歇根大學健康和退休研究項目發現，在50歲及以上的美國人中，只有約三分之一的人能正確回答三個簡單的問題：復利是怎么回事？通脹對個人儲蓄和投資收益意味著什么？一只股票和一只共同基金有哪些基本差異？（你能回答這些問題嗎？）

一系列經濟領域研究已經表明，美國人的理財知識欠缺程度令人震驚。其中最新一項研究來自經濟學家本杰明?基斯、德溫?波普和賈倫?波普，他們的課題是美國人在金融危機達到高峰時的再融資習慣。當時，美國財政部和美聯儲正在竭盡全力幫助按揭者進行再融資并利用低利率環境。這篇研究報告稱：“對有些家庭來說，再融資是最佳方案，而且這方面也不存在障礙。但據我們估算，在這些家庭中，約有20%并未對低利率加以利用。據我們計算，對未能再融資的家庭來說，其當前貼現損失約為1.15萬美元，這在消費金融領域算是個特別大的失算。”

由于沒有進行再融資，這些消費者的整體損失為54億美元，想必整個美國經濟也蒙受了同等金額的損失。而且這個數字實際上偏向保守。

2008年，達特茅斯學院金融學教授肯尼思?弗蘭奇在他的研究中估算，為了“跑贏大市”，美國投資者每年都要支付約1000億美元的手續費和其他費用，卻不愿用這筆錢投資手續費較低，專門跟蹤大盤的指數基金。2006年，哈佛大學（Harvard University）經濟學家約翰?坎貝爾估算，由于在按揭融資方面決策欠妥，住房業主每年都要損失500億美元以上。類似的研究層出不窮，從發薪日貸款到信用卡再到退休金融產品，它們的結論都是：財務知識匱乏讓美國人多花了數十億美元。

總之，要更重視公共教育體系中的金融課程，以便讓絕大多數消費者最起碼能夠理解復利這樣的概念。也許，美國每分鐘確實有5個笨蛋出生，但絕對沒有理由讓他們在接下來的人生中一直當笨蛋。

你是笨蛋嗎？

這樣做的人都不會理財

1.對利率不敏感，不了解復利的巨大能量

很多人對利率并不敏感，覺得差一兩個百分點問題不大，說明他還沒有充分了解復利的巨大能量。復利體現了資金的時間價值，一兩個點的差距，在長期看來可能產生成倍的差距。一個很簡單的例子就是高利貸，越滾越高，一旦沾上，這輩子都還不清了，這就是復利的力量，也就是巴菲特所說的滾雪球。

2.不知不覺拖累你“強制儲蓄”

“強制”是沒有錯的，但是“強制儲蓄”就有問題了。儲蓄本身利率很低，也就是你今天強制下來的錢到了明天就不值這個購買力了。有“月定投”這種較好的替代方案，現在的行情，采取基金定投，或是定期存入余額寶，都是不錯的選擇。

3.不愛理財愛投資菜鳥炒股

很多人認為理財就是投資，就想暴富，將自己的大部分資金都暴露在風險下。據一位投資顧問講述，曾經就有過全部家當加在一起只有10萬元的農民工夫妻前來銷戶，一問才知道，兩個人已經在熊市虧掉了一半的資金量。像這種承受能力的客戶就不要做風險投資了，把自己的資金好好打理，購買固定收益類理財產品或是銀行產品。

4.一味追求安全，拼命“攢”錢

“攢”錢不如理財，這一點和強制儲蓄差不多，只是數量少可多可少。錢存到一定數量就要學會去合理地投資，否則只能在不斷上漲的CPI下節節失守。中國人愛存錢，從龐大的儲蓄率可以知道，我們損失的不比美國人少。

5.不了解自己的理財段位

如果你完全沒有風險承擔能力，那就老老實實的把錢放在國有銀行里面，安全穩定。如果你勉強了解了一些保本收益的基金產品，那就少量的錢嘗試一下，不要盲目跟從別人炒股、投資風險更大的期貨等產品，小心虧得找不到北。要根據自己的實際情況選擇產品，不要心存暴富的僥幸。

計算一下你的理財水平

這個公式只適合從業十年以上的人。假如您還年輕，你也可以通過這個公式算一下到了適合使用這個公式的時候，你應該積累多少財富才算理財成功。

假如您已經成家，那么以下個人的收入可以用家庭收入來替代，計算的結果反映的就是您的家庭的理財水平。

先定義公式：

基準財富A= 你的實際年齡*你的職業年收入/10；

所謂職業年收入反映的是你的那份工作的年收入，假如你是個職業股民，那么應該在你的年度盈利中扣出一部分與你年資相當的人的平均收入作為你的職業收入；假如你是老板，算算假如你請個總經理一年要花多少錢，這錢也是你的職業年收入。其余的投資收益之類的收入都不算在內的。

實際財富B=你的全部凈資產（資產-負債）；

理財水平系數X=B/A

假如X>10，你已經不是一般的人了，你完全有資格指點筆者和此貼的讀者如何理財發家；

假如X>2，你是個非常優秀的理財能手，請在此介紹你的經驗；

假如X<0.5，你在理財上是完全失敗的。

你的理財水平系數是多少？自報一下如何？(文/曉童)

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