養老到底需要多少錢？

徐建明

最近，有一位教授提出養老要1000萬元。這個1000萬的數字比較吸引眼球，引起各類媒體廣泛熱議：我們到底需要多少錢養老？養老是理財的核心內容，本專欄也來參與一下。

講到需要多少錢養老，我想起幾年前國內翻譯出版了一本韓國的理財書，我寫的序，并對其書名提出了修改意見。原書名直譯應該是：如何掙到10億元退休。這樣的書名大家看了也是要犯暈的，以為是講富豪生活的書，其實，這是一本典型的城市普通居民理財的書。這個例子是告訴大家，講到錢，只講一個數字是沒有意義的，我們應當關注的是實際購買力。

同樣數量的人民幣和韓元其購買力的差距大家都清楚，我們還要清楚的是，即使同樣是人民幣，不同的時間點其內涵也是不同的。如果你對現在需要退休的人說，你要1000萬元才能夠退休，這絕對講的是富人的退休生活。但如果你是跟一個剛入職場的年輕人說，你需要1000萬元才能夠退休。這個數字就相當靠譜了，至少比你告訴他需要100萬元退休要更靠譜的多。那么到底是什么影響到我們需要多少錢退休呢？

大家首先想到的一定是通貨膨脹。的確，通貨膨脹是影響我們需要多少錢退休的一個重要因素。正是通貨膨脹在不斷地稀釋我們持有的貨幣的實際購買力。中國在經濟發展初期，通貨膨脹比較高，這種稀釋的影響格外顯著。社會保障制度也會影響我們的退休生活。如果你生活在一個有完善養老保障體系的環境下，我們就不需要自己攢那么多錢來養老了。可以通過醫療、養老體系提供的保障來實現養老無憂。上面兩點影響的是我們退休以后實際能夠獲得怎樣的生活。但我們真正“想要”的退休生活卻是因人而異的。因此，到底需要多少錢養老，最根本的還是取決于每個人對退休后的生活方式的要求。清茶淡飯菜梗香是一種生活，魚翅燕窩當飯吃也是一種生活。不同的生活要求，對退休金的要求當然截然不同。從這一點來說，試圖討論出一個統一的退休金多少才夠，本身還是計劃經濟的思路：將所有人都整齊劃一來統一安排，而忽視每個個體的特征意愿。

不過，影響我們需要多少錢養老的最大因素，可能既不是貨幣的實際購買力，也不是個人的生活要求，而是我們的鄰居過著什么樣的生活。人是社會的動物，每個人希望過的生活，或者對生活的滿意主要是通過和別人的比較中確定的。比如20年前，一家人有一套20平方米的房子就很滿意了。現在一個年輕人在城市租一套50平方米的房子居住還認為是蝸居而無法忍受。所以，我們想知道需要多少錢養老，就要知道我們養老的時候，我們的鄰居有多少錢，也就是中國人手中大約有多少錢。

而中國人有多少錢是由兩點決定的。

一、中國人每年能夠創造多少財富，簡言之就是中國的總體經濟發展水平；

二、中國社會財富分配狀況。如果中國未來的幾十年能夠保持目前的發展速度，而財富的分配能夠更向老百姓傾斜，我們的收入應該能夠以每年12%的速度增長。

那么24年后——一個現在36歲的白領要退休的時間——他需要多少錢退休呢？那要看他對生活的追求了，如果他對目前一個擁有百萬元退休金的人的退休生活很滿意的話，到那時他需要有1600萬元才能夠獲得現在一個擁有百萬退休金的人的生活滿意度。假如那時他擁有的養老金少于1600萬元，他退休生活的滿意度將低于目前擁有百萬退休金的人，盡管那時他的實際生活水平要遠高于目前擁有百萬退休金的人。

這告訴我們，高速的經濟發展和不斷提升的生活水平并不能保證我們有幸福的生活，反而會帶來更大的生活壓力。幸福不是物質的東西，從物質中是找不到幸福的，幸福本就是一個心靈的感受，要想獲得幸福，只有從心靈中去尋找。

(作者為上海理財專修學院執行院長)

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