養老保險宜提早規劃

與歐美發達國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保只能滿足一部分人較低水平的養老需求。中德安聯理財專家建議，養老問題應盡早規劃，越早投入，收益越高。

投資早晚回報差異大

對于70、80后的年輕人來說，養老壓力猶為突出，由于大部分人士是獨生子女，不僅要承擔養育子女、贍養雙方父母的重任，還要面臨日益高企的房價壓力。根據中德安聯的預測，假設30歲的年輕人在上海生活和工作，每月生活支出為2500元，60歲退休時大約就需要6000元來維持相仿的生活品質，這還不包括自己和家人的醫療費用支出、旅游、壓歲錢等社交支出。

那么，什么時候考慮養老最佳呢？舉例來看，30歲的韓先生擬購買保險作為養老規劃，供選方案有2個，一是從現在開始，每年投資6000元，投資期限為10年；二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報率為5%進行計算，可以發現，到其65歲時，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，后者與前者的差額有10萬元之多。

合理選擇理財工具

中德安聯理財專家稱，合理運用理財工具可以有效地化解養老壓力。目前市場上可供選擇的理財工具越來越多，在各種理財工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，其最大的特點是資金安全、取用靈活用，但收益受近期利率影響。近年來貨幣市場一直處于利率下降區間，存在銀行的資產甚至有貶值的可能，以一年期存款利率為例，1990年為10.08%，而目前僅為2.25%。

股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。與儲蓄相比，保險能提供長達幾十年的資金運作時間，通常以投保時的利率作為保證利率的參考，因此在高利率時投資受益最大；其二，保險有“半強制儲蓄”的功能，可避免資金使用的不確定性，做到專款專用；最重要的是，保險可提供風險保障，不幸發生意外，可從保險中獲取一筆大于投資數額的保險金，以解燃眉之急。

信息時報記者 喬倩倩

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