維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全 網(wǎng)貸平臺(tái)亦有責(zé)

《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》規(guī)定，各級(jí)人民政府及有關(guān)部門要采取積極措施，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及過程中，重視和支持對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研究和開發(fā)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全防護(hù)能力。有關(guān)主管部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行安全和信息安全的宣傳教育，依法實(shí)施有效的監(jiān)督管理，防范和制止利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的各種違法活動(dòng)，為互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的單位要依法開展活動(dòng)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)違法犯罪行為和有害信息時(shí)，要采取措施，停止傳輸有害信息，并及時(shí)向有關(guān)機(jī)關(guān)報(bào)告。任何單位和個(gè)人在利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，都要遵紀(jì)守法，抵制各種違法犯罪行為和有害信息。要?jiǎng)訂T全社會(huì)的力量，依靠全社會(huì)的共同努力，保障互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行安全與信息安全。

有鑒于此，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下稱“《辦法》”）要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)在我國(guó)萌芽時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)。早在2011年，銀監(jiān)會(huì)辦公廳在《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中指出，人人貸中介服務(wù)（即“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)”）主要存在以下問題和風(fēng)險(xiǎn)：

一、影響宏觀調(diào)控效果。在國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)以及“兩高一剩”行業(yè)調(diào)控政策趨緊的背景下，民間資金可能通過人人貸中介公司流入限制性行業(yè)；

二、容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)。由于行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵睢l(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資；

三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。人人貸的網(wǎng)絡(luò)交易特征，使其面臨著巨大的信息科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這類中介公司無法像銀行一樣登陸征信系統(tǒng)了解借款人資信情況，并進(jìn)行有效的貸后管理，一旦發(fā)生惡意欺詐，或者進(jìn)行洗錢等違法犯罪活動(dòng)，將對(duì)社會(huì)造成危害；

四、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)。如一些銀行僅僅為人人貸公司提供開戶服務(wù)，卻被后者當(dāng)作合作伙伴來宣傳；

五、監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明。由于目前國(guó)內(nèi)相關(guān)立法尚不完備，對(duì)其監(jiān)管的職責(zé)界限不清，人人貸的性質(zhì)也缺乏明確的法律、法規(guī)界定；

六、國(guó)外實(shí)踐表明，這一模式信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，貸款質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)劣于普通銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；

七、人人貸公司開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)同樣存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

近年來，房地產(chǎn)價(jià)格一直呈上漲態(tài)勢(shì)，從而出現(xiàn)房地產(chǎn)價(jià)格高于抵押貸款價(jià)值的現(xiàn)象。一旦形勢(shì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)，就可能對(duì)貸方利益造成影響。同時(shí)，人人貸中介公司為促成交易、獲得中介費(fèi)用，還可能有意高估房產(chǎn)價(jià)格，嚴(yán)重影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

上述監(jiān)管邏輯不無道理。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，出現(xiàn)大量網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資行為，這意味著網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的確往往與金融違法犯罪勾連。有鑒于此，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)有義務(wù)按照有關(guān)規(guī)定，建立健全有關(guān)協(xié)助查詢、凍結(jié)的規(guī)章制度，協(xié)助公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)依法、及時(shí)查詢、凍結(jié)涉案財(cái)產(chǎn)，配合公安機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)做好取證和執(zhí)行工作。因此，《辦法》依照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》精神，要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)配合相關(guān)部門，做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作。