合作機構不靠譜，消費金融怎么玩?

某互金大神公司被合作的英語培訓機構給坑了一把，《新京報》報道10月初，多位網友反映，北京環球托業英語培訓機構的老板陳某忽然消失，培訓機構停課關門，近千名學員借貸繳納的學費無處追尋。業內有聲音認為，深入學員學費貸款領域是一個不錯的選擇，甚至消費金融成了徹底的“香餑餑”，P2P平臺也在轉型做消費金融業務，事情真的是這樣嗎？

為承接律所國際化帶來的涉外業務，颯姐也在某英語培訓機構報名學習口語，與我們十幾年前新東方培訓不同，如今的英語培訓費用高昂，與我一起同去的武漢同事不禁喊出聲來：這么貴，干脆搶錢算了。培訓學校的銷售人員微微一笑，拿出幾種分期付款方案，其中力推上海某家銀行的信用卡。我們比較了其他銀行的類似學費貸款政策（把這種培訓貸款歸為消費貸），出于對美好未來的向往，我們倆咬咬牙還是辦了信用卡，每月承擔1300元的還款，覺得還能承受。

正巧，樓上是我們行內前五名的一家P2P公司，風控總監是我多年好友，聽說我在樓下學英語中午約飯，席間我就提出來為啥這么大的肥肉不吃呢，全球排名前兩名的培訓機構，要是能捆綁在一起，就發財了。這位風控總監嘆一口氣，別提了，跟他們談了好幾輪，都跟意大利老板聊了幾次，人家培訓機構要求，如果學員不學了，當月就要停止還款，你們能做到不？總監說，那可不行，借了我們投資人的錢，是三個月就是三個月，六個月就是六個月，怎么能說停就停，豈不兒戲？不玩了！就這樣沒有談成合作。后來，培訓機構與五家銀行簽約，每家銀行都派業務員駐場，現場申請審核，我計算了時間五分鐘給反饋，十分鐘之內我的繳費已經全部搞定了，屁顛屁顛去上課就好。

這就給我們互金平臺帶來了挑戰，合作機構不靠譜的深層次原因也許是“他們本來就不靠譜”，因為傳統銀行業機構、消費金融公司還是站在了高位，拿著大網篩選客戶，他們漏出來的客戶，優質的不多，到網貸機構合作的時候，已經是跟一幫良莠不齊的高危客戶合作了。這也不難解釋，為何互金神一樣的存在，也一年被合作機構坑兩回。另外，互金平臺的資金來源與銀行等金融機構的資金來源不同，后者擁有合法資金池，雖然我們行內對資金池談之色變，但是從金融原理上講擁有資金池可以讓水流更持久，隨時調節進出，P2P卻沒有這樣的優勢，它的兩斷相對固定堅硬，一邊是自有合法資金，一邊是著急用錢，兩邊都是非金融機構的老百姓或小企業，風險識別能力和承受能力較低。由于使用社會閑散小額資金，將導致P2P平臺的資金端“極其脆弱”，很容易產生心理恐慌，平臺深知這個道理，也都在小心翼翼地維護投資人利益，但是商業社會講究的是效率和公平，如果借款人的合同目的落空，他們憑什么心服口服地繼續掏錢還貸款呢？！

合作機構跑路，常常意味著刑事案件的開啟，發生刑事案件并不能必然導致合同無效，既然合同還有效就要繼續履行，這是樸素的法理。但是，我們不能忘記，合同是可以解除的，合同法賦予合同雙方同樣的解除權利，培訓機構跑了，學沒得上了，合同目的完全落空，這時候作為借款人的學員，當然可以解除合同，并且避免自己損失的擴大。作為合同相對方，出借人應當體諒和配合，并協商妥善解決。而我們居間撮合平臺---也就是網貸機構或其他撮合機構，為保護客戶利益，應當及時通知雙方并采取補救措施防止事態擴大。

后記：我們都在路上，上下求索，前途美好......

來源：肖颯lawyer