網(wǎng)貸合同 “見首不見尾”是個啥邏輯？

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)信息披露-個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)，實務(wù)中我們遇到一些尷尬的問題，投資人會納悶“脫敏”后的合同，我既不知道對方姓氏名誰；又不知道他的住址；甚至連身份證號都知悉不全，怎么去訴訟呢？合同到底有效么？

邏輯是這樣的：合同有效的前提是合同成立，合同成立的前提是雙方達成意思一致。那么，網(wǎng)貸合同中，出借人和借款人達成意思一致了么？有精明的出借人會馬上問，借款人是誰我都不知道，怎么達成意思一致？！這個問題非常好，我們要看雙方的共同目的是什么？借錢！說細致一點就是給陌生人借錢。這個大前提是固定的，出借人也承認。

既然如此，無論借款人是不是你不喜歡的人，你都概括授權(quán)給網(wǎng)貸平臺幫你尋找合適的標(biāo)的，看到有人發(fā)標(biāo)，出借人投標(biāo)（有時候，授權(quán)給P2P平臺自動投標(biāo)），借款人授權(quán)給平臺應(yīng)標(biāo)，形成借貸合同。也就是在主觀上，出借人是要出借資金給陌生的借款人，不以這個借款人具體是誰而轉(zhuǎn)移。如此，合同最本質(zhì)的目的就達到了，合同成立。

《合同法》第十二章借款合同，要求簽署書面合同，但自然人借款另有約定的除外。根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，電子合同的有效性可以保障，各位金融消費者可以放心。但是，根據(jù)《合同法》199條的規(guī)定，訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人（出借人）的要求提供與借款相關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。這就是網(wǎng)貸平臺要求借款人或借款企業(yè)把經(jīng)營情況、財務(wù)狀況寫在發(fā)標(biāo)的說明里的最初原因。

誠然，在司法實務(wù)中，民事訴訟法要求：原告須提供“明確的被告”，什么是明確的被告呢？其實，對于自然人而言就是身份證號碼和住址；對于企業(yè)而言就是組織機構(gòu)代碼證和地址。這些信息可以向網(wǎng)貸平臺索要，但是平臺常常會擔(dān)心，在上海等地區(qū)也發(fā)生過，原告一旦從平臺拿到被告詳細信息就可以順利立案，但是被告一欄里會增加一個，您猜對了，就是：平臺本身。為了增加贏率，原告是出借人的情況下，通常會把能拉進來的被告全部拉進來。雖然法院最終會判決居間介紹人不承擔(dān)還款責(zé)任，但平臺要搭上人力物力，也是惱人。

鑒于此，我們建議平臺設(shè)置一個自動查詢功能，在達到一定條件下，可以由出借人、借款人自行查到對方真實姓名和聯(lián)系方式，方便協(xié)商解決糾紛，配合網(wǎng)貸平臺的在線法律糾紛解決機制，進行一輪磋商；和解不成，在網(wǎng)貸平臺的協(xié)助下，雙方去法院或者仲裁庭再次解決。這樣就為老百姓找到了兩個可以解決問題的出口，防止其情緒激動引發(fā)惡性維權(quán)事件。就我們的經(jīng)驗而言，平臺往往財力有限，集中兌付可能性不大，還是要各個擊破，找到借款的自然人和企業(yè)，才有機會獲得更大回報。

綜上，神龍見首不見尾的網(wǎng)貸合同，為了保護借款企業(yè)信息和自身商業(yè)秘密，脫敏處理合同相對人的信息，容易引發(fā)法律風(fēng)險，建議做好金融消費者教育，讓各方對法律關(guān)系和合同效力有充分了解。另外，出現(xiàn)逾期等糾紛，平臺應(yīng)當(dāng)及時疏導(dǎo)，給予出借人必要的法律幫助，并提示各方主體走正規(guī)法律途徑解決問題，防止出現(xiàn)群體性事件。