我不是P2P

引言

重要的事情說三遍：我不是P2P；我不是P2P；我不是P2P，今早來咨詢的朋友非常認真地跟我說，“俺們不是P2P，誰來監管我們？怎么破？！”這樣的問題，已經成了熱搜，很多互金老友都在問。今天，我們一起來聊聊。

認領P2P，還是切割？

凡事要一分為二，P2P的名聲猶如過街老鼠，互金戰線的朋友們大都避之不及。去年底，颯姐參加的閉門、開門會，幾乎每家網貸平臺都說自己是互聯網理財公司，主攻金融科技，跟P2P啥關系都木有。可是，歷史是不容忽視的，沒有網貸行業的繁榮和沉寂，就沒有現在互聯網金融對傳統金融的強烈撞擊，大家也就不可能看到更加豐富的

互金業態。

去年8.24《網貸暫行辦法》的出臺，其實意味著在我國法域內，有條件地承認了債權眾籌的合法地位，在小額、分散和刑法第176條畫出的范圍內，企業、自然人都有機會向社會不特定人群募集資金。這在10年前，哪怕是5年前的中國簡直是不可想象的。暫行辦法出臺后，北京148條細則頒布，網貸企業應該如何合法、合規已經清清楚楚，進入這一行業的央企、上市公司日趨增多，這就是一個明顯的信號：市場仍在，網貸不死。

不是P2P，你是啥？

有一個略尷尬的問題擺在面前，不是P2P，咱是啥？各路PR朋友給自家公司起了很多高大上的“定性”，比如：新金融模式、互聯網理財、一站式金融OTO等等。拋卻這些概念，咱們來看實質：未經國家有關主管部門批準，在互聯網開設市場售賣標準化的債權、合約；給企業的大額融資需求，提供在互聯網上實現的撮合機會；為大學生辦理類信用卡業務；為海外持牌機構在國內尋找客戶；研發智能投顧，為老百姓提供投資顧問服務。如上，存在于“法律灰色地帶”的業務，隨時有被取締的風險，商業模式到底能持續多久呢。記得一位不良資產處置大咖給我說，颯姐不怕，只要我們資金鏈不斷，就不會有“進局子”的風險。話音未落，惠州某案東窗事發，眾人唏噓......

以現有法律環境，我們只能說，經營金融業務，必須持牌或合法備案。雖然自下而上，我們在做努力，但是“金融準入”依然是主流的監管方法，目前“行為監管”是建立在牌照管理的基礎上的。沒有市場準入的敲門磚，巧婦難為無米之炊。與自家業務最類似的金融牌照，請務必拿下，然后按牌照記載公布自己的身份。

大潮落下，魂歸何處？

北大一位朋友愁眉不展，我們如何拿到銀行存管？如何展業跑出流量？如何在京進行P2P備案？俺聽罷，淡淡地說，您有沒有想過，暫時放下網貸，進入“導流”市場。就現在的時間敞口，拼死拼活都很難趕到今年8月23日大限前完成合規全套工作。單純一個銀行存管就要小半年，加上，到地方金融工作局完成備案等待結果的時間，從現在才開始啟動，難度太大。不如考慮自身優勢，牛掰風投、超級公知創始，卓越獲客能力，如果我們從市場的競爭者變成市場的服務商，是不是老對手都能變成朋友，你為他們提供客戶和畫像，他們為你提供錢和時間，何樂不為。

細分、細分、再細分。互聯網金融行業的細分不只是“垂直、垂直、再垂直”，而是在不同的節點給客戶持續解決痛點，不論我們面對普通金融消費者，還是B端客戶，甚至小B個體戶，只要我們能幫助他們賺錢，我們一定有可能賺到錢。某一線網貸公司CEO在內部會議上說，在座的諸位，如果3年內拼不到1000億，未來就進不了二線網貸圈。當時有人撇嘴，有人點頭，巨頭們進場，大鱷們收購，P2P的市場已經結束春秋戰國，最終，會有人end戰斗。

總之，P2P的邊界清晰，歸之，可保無虞；棄之，風雨飄搖。不過，風雨飄搖也有生機，關鍵還是要看自己有什么看家本領，制度紅利吃盡，如今是憑本事吃飯的時代了。遠航安好......