原創探討| 金融"韭菜"，未來如何自處？

這些年，原有“銀行是絕對權威”的金融體系受到挑戰，業內新嘗試不斷，金融創新良莠不齊，新概念被創造出來，勇敢的投資人如同洄游的鮭魚，不顧生命逆流而上，跳躍翻滾，試圖到達財富自由的彼岸。

每一個湍急的河流旁，都守著張大嘴巴的棕熊和水鳥，捕食者甚至不費吹灰之力，就有魚跳進嘴里，供其享用。那么，是金融創新錯了嗎？是財富自由的夢想錯了嗎？

1堅持開放，堅持發展。

昨天，央行行長易綱先生在博鰲論壇宣布我國金融開放的十二大具體舉措，其中開放了外資銀行的諸多權利，允許外國銀行在我國境內同時設立分行、子行；對于證券、期貨、基金、人身險公司的外資持股比例也放寬到51%，這就意味著，外資可以控股上述公司，對外國資本的吸引力巨大。同時還將放開外國投資者來華經營保險代理和保險公租業務。

可以預見，未來中國金融改革將借力海外資金，外國金融機構將繼續深入參與我國金融產品的設計、研發、銷售等領域。中國金融消費者的選擇權將更大，可以選擇的金融產品將琳瑯滿目。

此舉深受業內好評，在內部尋求突破時，我們發現互聯網對我國金融業的攪動作用明顯，帶動了銀行互聯網化的落地，同時，也帶來了諸多風險，P2P平臺老板跑路，ICO空氣幣圈錢，各色人等利用金融消費者的盲從和信息差收割利益。

此時，將外國金融機構和新鮮產品引入，就是要釜底抽薪，給中國老百姓更多選擇，改“堵”為“疏”，未來效果，我們拭目以待。

2唯有人性，不可辜負

ICO的造富神話，為何能鼓舞到三四線城市的廣場舞群體？也許，我們可以用勒龐在1895年的話回答：

傳奇故事之所以能夠形成并可輕易在群體中傳播，并不僅僅是群體極度輕信的結果，原因還在于大家的想象所經歷的驚人的突變。

在群體觀察下，最簡單的事情也變得面目全非，群體以圖像的方式思考，自身又引出一系列圖形（《烏合之眾》）。

換句話說，聽到一個造富神話，人們往往抱有極大的熱情去傳播，各自展開想象，把故事添油加醋地“傳頌”，下一波聽眾，由開始展開想象持續傳播，傳到第7、8波的時候，一個無奇小事也許被夸張為窮小子逆襲的故事。無數的人開始做夢，大家都想成為財富自由的下一個。

“空氣幣”售賣的就是這樣一個美好的肥皂泡，有時候買家的理性明明知道很有可能是擊鼓傳花的游戲，都固執地相信，自負地認為，自己絕對不會是最后的接盤俠。

然而，作惡者并不戀戰，鼓槌沒敲就拿著門票揚長而去，空留玩家蒙圈在現場。

也有良心賣家，將N個億揣入囊中，花一點小錢雇傭幾個技術員裝樣子，待時機合適，又進行下一輪創業去了。我們不否認，一定有團隊想要真心做事，但逆向淘汰，理想與白花花的銀子之間，選擇前者的并不多見，即便是你選了忠勇之士，也難保其中途下車。

其實，區塊鏈項目的專業資本投資群體，已經形成。優質的技術團隊，從組隊的當天起就有資本保駕護航，他們不需要散戶的小錢，還得承擔巨大的聲譽和法律風險。后續，有人出來撒幣，基本都是白送，招攬人氣罷了，但這種好事，較難鑒別。

3被害人是犯罪人的“刑事伙伴”

在颯姐擅長的金融犯罪領域，也發現了有趣的“互動關系”，一些集資案件、詐騙案件甚至有被害人的反向誘惑和鼓動。

“被害人催化模式”，被害人因實施了某種行為而促使、誘引、暗示或激惹犯罪人實施了針對自己的犯罪行為，犯罪行為不過是一種催動下的反應。（張明楷2016）還有一種“斯德哥爾摩模式”，被害人與犯罪人呈現出“不打不成交”的情緒，雙方甚至互生好感，在極端案例中發生愛情。

因此，在真實世界，作為金融消費者，為了避免成為詐騙案件的被害人，不要誘發高危群體的“惡性”。為了高收益，“指導”網貸平臺做“活期產品”，為了保資金安全，逼迫P2P拿自己控股的公司做擔保，為了享有海外消費者的高回報，發郵件催生技術團隊將ICO份額“出口轉內銷”，我們自己不能給自己挖坑，還負責跳下去。