盲人辦信用卡，要掃除多少現(xiàn)實(shí)障礙？

前不久，一名盲人訴某股份制銀行“基于殘障歧視”而拒絕其辦信用卡一案在當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ洪_庭審理。本案并未當(dāng)庭宣判，但這個(gè)話題最近卻被熱議了起來。

一頭，不少人支持這名盲人，覺得銀行的做法存在“歧視”嫌疑。這名盲人的代理律師表示：銀行拒絕為盲人辦理信用卡激活手續(xù)的理由不符合法律規(guī)定，不僅是對(duì)視力障礙人的歧視，也是逃避責(zé)任的行為。

另一頭，該家股份制銀行方面在答辯意見中則稱，根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第36條，申請(qǐng)人必須手寫風(fēng)險(xiǎn)提示;第38條，申請(qǐng)人需要在申請(qǐng)資料上簽名;第42條，申請(qǐng)材料不全銀行可以拒絕。盲人無法完成第36條和38條。

銀行表示是出于對(duì)客戶的保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)考量，無歧視盲人的主觀意愿。

對(duì)于雙方給出的理由，你怎么看?“愉見財(cái)經(jīng)”就此話題采訪了多名業(yè)內(nèi)人士。

銀行應(yīng)提供解決方案？

一名支持這名盲人觀點(diǎn)的法務(wù)人士指出，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)早前發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善殘障人士銀行服務(wù)的自律要求》，其中表示：“有書寫障礙的殘障人士辦理開戶、存款、取款、掛失及貸款等業(yè)務(wù)時(shí)，可以使用按手印并加蓋本人圖章的方式代替簽名。”

該《要求》同時(shí)規(guī)定，銀行應(yīng)在確保殘障人士享受與其他客戶平等權(quán)利基礎(chǔ)上，充分考慮各類殘障人士需求，盡可能提供便捷的人性化服務(wù)。

中國銀行法學(xué)會(huì)副會(huì)長劉少軍在接受“愉見財(cái)經(jīng)”采訪時(shí)則提到了銀行提供“盲文版合同”的解決方案。他稱，銀行不能以盲人不能簽字為由就拒絕為盲人提供服務(wù)，如果盲人確實(shí)存在簽名的障礙，那么銀行可以為盲人提供盲文版合同。

此外對(duì)于簽名一項(xiàng)，有觀點(diǎn)提出，銀行既然可以允許殘障人士在辦理開戶、存取款等業(yè)務(wù)時(shí)“用按手印并加蓋本人圖章的方式代替簽名”，那申請(qǐng)信用卡時(shí)也可一樣處理;也有觀點(diǎn)表示，不少盲人并非先天失明，在一定的輔助下是可以寫字的，銀行應(yīng)予以協(xié)助辦卡。

“借貸方”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

不過，當(dāng)“愉見財(cái)經(jīng)”就此采訪銀行業(yè)內(nèi)人士時(shí)，發(fā)現(xiàn)拒絕盲人辦卡的并非只此一家股份制銀行，多家銀行人士都表示按規(guī)定是不給盲人激活信用卡的。

交通銀行信用卡專家向“愉見財(cái)經(jīng)”表示，信用卡業(yè)務(wù)本質(zhì)上是建立一種借貸關(guān)系，這種關(guān)系的建立和存在是雙向的，銀行作為貸款方對(duì)于借款方(即信用卡申請(qǐng)人)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估本就是合理行為，而申請(qǐng)人也有義務(wù)遵循銀行辦理業(yè)務(wù)的相關(guān)流程規(guī)定。

某金融網(wǎng)主編向“愉見財(cái)經(jīng)”分析了盲人用卡或有的幾類風(fēng)險(xiǎn)，比如在進(jìn)行刷卡金額確認(rèn)時(shí)，盲人無法審核諸如POS機(jī)等處顯示的扣款金額是否正確;又比如在應(yīng)對(duì)盜刷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，盲人在輸入密碼時(shí)無法如常人有效規(guī)避他人窺視密碼的行為等。

對(duì)于上文提及的“用按手印并加蓋本人圖章的方式代替簽名”，上述交通銀行信用卡專家則表示，申領(lǐng)僅僅是開始，盲人客戶即使在柜面用這種方式完成了開卡手續(xù)，在后續(xù)的信用卡使用過程中還將產(chǎn)生一系列復(fù)雜得多的問題。比如客戶在刷卡時(shí)要憑簽名確認(rèn)交易，商戶要憑簽購單上的簽名和信用卡背面的本人簽名進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，以驗(yàn)證持卡人身份，這顯然無法用按手印、蓋私章來代替。

他也同時(shí)提到了卡片信息被側(cè)錄、輸交易密碼時(shí)被偷窺等風(fēng)險(xiǎn)。他表示，尤其是當(dāng)下信用卡被偽造、被盜刷的情況時(shí)有發(fā)生，連視力健全者稍不留神都會(huì)“中招”，盲人風(fēng)險(xiǎn)就更高。“甚至如果有心懷不軌的人將信用卡調(diào)包，盲人幾乎無法察覺，使用信用卡消費(fèi)無異于‘高危’行為，幾乎等同于將賬戶資金暴露于真空狀態(tài)中。”

信用卡市場(chǎng)研究人士董崢此前在接受媒體采訪時(shí)也表示：“從用卡安全角度考慮，銀行同樣可以根據(jù)申請(qǐng)人的用卡情況、用卡環(huán)境等條件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)生活中，盲人用卡安全很難得到保證，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，所引發(fā)的社會(huì)問題也會(huì)比較多。為此，銀行對(duì)于盲人的申請(qǐng)予以拒絕也是正常的業(yè)務(wù)流程范疇。”

盲人客戶申領(lǐng)信用卡被拒，確實(shí)是一個(gè)值得各方共同思考的社會(huì)問題，其背后有著復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)防范考慮。