手機銀行的大風口要來了嗎？“開放銀行”時代有哪些發展策略？

評判手機銀行業務發展得快不快，傳統的指標無非是用戶數、交易量。

我們今天薦讀的國家金融與發展實驗室副主任、社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛老師收集的統計數據顯示：

 

1，用戶數

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大型銀行梯隊：量大。

截至2018年6月末，工商銀行、建設銀行、農業銀行和郵儲銀行的手機銀行用戶數量均在兩億左右，分別為2.97、2.87、2.26和1.98億；中國銀行的手機銀行用戶數量也在2017年超過一億，達到1.15億；交通銀行在2017年對手機進行了多次版本更新升級，完成了820余項功能新增或優化，2017年末，交通銀行手機銀行用戶數量達到6106萬戶，同比增加21.73%。

 

 

股份制銀行梯隊：勢頭強勁。

截至2018年6月末，招商銀行、光大銀行、浦發銀行、興業銀行、民生銀行、中信銀行和平安銀行的手機銀行用戶數量分別達到了，6528萬戶、4078萬戶、3049萬戶、2189萬戶、3079萬戶、3056萬戶和5154萬戶，同比增速均在30%以上。

 

 

整體來看，根據中國銀行業協會的數據，截止到2017年，我國商業銀行手機銀行個人客戶已達15.02億戶，同比增長28.28%；企業客戶達0.05億戶，同比增長57.52%。 

2，交易量

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根據中國銀行業協會的數據，2017年全年手機銀行交易達969.29億筆，同比增長103.42%；交易金額達216.06億元，同比增長53.70%。從公布數據的上市銀行看，建設銀行2017年度的手機銀行交易額已經達到51.7萬億，同比增長87.59%；股份制銀行中，招商銀行2017年手機銀行交易規模達到17.87萬億，同比增長47.69%。

從以上數據看來，與其他國家相比，我國的手機銀行發展時間雖然不長，但得益于市場環境與用戶習慣的變化，近年來已經進入了高速發展階段，交易金額迅速擴張，產品和功能也不斷完善。

曾剛老師的判斷是：手機銀行已經逐漸擺脫了傳統渠道補充的定位，成為智慧銀行重要的載體，是未來用戶（尤其是零售客戶）與銀行發生關系的核心。

說完現狀聊未來，看趨勢如何，以及銀行們都在布局些啥？

曾剛老師認為，從未來看，手機銀行將是銀行產品創新、業務拓展、戰略轉型的重要平臺，銀行所有的渠道、所有的連接點，都應該與手機銀行打通，以實現線上、線下服務的無縫聯接，并以此構建起新的銀行形態。就這個意義上講，未來的手機銀行有以下幾個發展趨勢：

一是科技應用加速，手機銀行功能不斷拓展。隨著全球進入科技發展爆發期，新技術新手段不斷向各個行業滲透，銀行業也不例外。在手機銀行中，人臉識別、指紋識別、語音識別等技術悉數登場，凡是在登錄、注冊、開戶、貸款、更換設備等關鍵交易時，都會實時開啟人臉識別或指紋驗證功能輔助校驗客戶身份，配合銀行實時反欺詐策略和安心賬戶主動式交易控制措施。另外，還有些銀行將生物識別技術應用于手機銀行APP登錄、轉賬等環節。在其登錄、轉賬、繳費、充值中新增面部及指紋識別。這一技術更新，降低了冒名登錄、資金盜用的風險，從而保障用戶使用安全。新的技術手段的應用不僅體現在提高手機銀行安全方面，還體現在提高用戶使用效率。部分手機銀行還支持人臉識別自助注冊，客戶無需前往網點辦理，在家中即可通過移動端開通并使用手機銀行功能，等等。

此外，在產品創新方面，很多銀行開始引入外部供應商提供AI算法為用戶提供智能投顧服務。2016年12月，招商銀行率先推出摩羯智投，成為第一家布局智能投顧的銀行機構。之后，浦發銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、光大銀行等股份制銀行，以及江蘇銀行為代表的城商行也加入到布局“智能投顧”的行列。

二是回歸銀行本源，完善手機銀行應用場景。在注冊用戶數量已然很龐大的背景下，手機銀行下一步發展的重點是在提高App的黏性和活躍度。而黏性與活躍度的提升，不僅僅在于加大營銷力度和功能的擴展，還需要不斷完善手機銀行的場景。過去幾年中，各家手機銀行都紛紛豐富各種應用場景，包括繳費、購物、電影票、機票、資訊服務等等場景。其基本思路就是出于增強粘性，希望全面覆蓋生活場景，從而將用戶牢牢黏在手機銀行，進而提高手機銀行的活躍度。

不過，與互聯網企業相比，線上線下的場景建設并不是銀行的長項，而且，在移動支付市場已經呈現高度壟斷的背景下，對多數銀行而言，一味強調對標互聯網電商的場景建設，投入很大，但收效并不明顯。所以，從長遠來看，手機銀行的場景建設，一方面應該為平臺上的場景合作伙伴提供更多數據支撐，從而讓其提供的服務體驗更好，在粘性價值的基礎上創造更多業務價值。另一方面，應在回歸主業思路下展開場景創新，即圍繞銀行的基礎服務來完善場景和應用，考慮從功能滿足到場景滿足。

三是進一步整合銀行傳統優勢，實現差異化發展。現實中，不同銀行各有優勢，客戶群體也有所不同，因此，不同類型的銀行應該充分把握自己的特點，根據客戶的需求，將基因融入手機銀行，做出自己的特色。就這個意義上講，國有大行、股份制銀行、城商行以及農村商業銀行，由于客戶群體以及自身能力的差異，在手機銀行的功能建設上，應有不同的側重和差異化。

此外，與互聯網企業相比，銀行的傳統優勢就是龐大的物理網點和客服團隊。在相當長的一段時期，人工服務在銀行經營中仍將發揮重要的作用。基于此，可以用線下的優勢來支撐其線上業務的發展，以實現與互聯網企業不同的發展路徑。比如：可以為用戶對接專屬的真實服務人員，進一步提升用戶體驗；可以基于空間地理位置，將營業廳、用戶、社區服務進行整合，為客戶提供更本地化的互動服務，等等。

四是增加大設計投入力度，改進用戶體驗。用戶體驗是決定客戶對App應用接受程度的重要因素。而一款成功的App，除了有高頻應用需求外，性能好（即加載速度快）、簡潔以及良好的交互性，都是非常關鍵的要素。而要做到以上這些要求，意味著銀行需要在戰略上高度重視，并輔之以巨大的投入。目前來看，多數銀行已經開始重視手機銀行的用戶體驗，但在管理和資源投入上并沒有與之相匹配。未來看，要改進用戶體驗，有以下幾個方面的工作：

-  銀行內部應該建立互聯網產品（或手機銀行產品）經理團隊，明確產品經理能力和職責范圍，撰寫專業的需求文檔并推動項目； -  學習推廣互聯網產品生產流程，零售銀行等傳統業務部門從手機銀行產品決策方成為支持方，讓產品經理成為核心； -  重視策略和目標的制定，不能直接進入用戶體驗設計階段； -  加大在用戶體驗設計上的投入。

五是加強外部合作，加大手機銀行開放性。互聯網經濟的發展給傳統銀行的業務模式和組織管理，都帶來了深刻的沖擊。為了適應客戶的變化，應對來自互聯網企業的挑戰，構建更加開放的發展模式，已成為商業銀行未來可能的發展方向。也正因為此，“開放銀行”開始成為一個越來越受關注的概念。 

開放銀行思路下，銀行未來的手機銀行有兩種發展策略：

- 其一，將手機銀行App升級為綜合化服務平臺，通過開放自身的數據端口，吸引外部合作機構加入其中，聚合各消費場景，為消費者提供“一站式”服務； - 其二，實力弱的銀行，也可以突破自身的物理網點和手機銀行App的限制，秉承“銀行即服務的理念”，通過開放API端口，將產品和服嵌入到各個合作伙伴的平臺上。