網(wǎng)商銀行高層變更：個(gè)體戶、路邊攤們貸款這事兒穩(wěn)了

   

   作者 | 夏心愉

   出品 | 愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

阿里旗下螞蟻金服所主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行日前召開(kāi)了董事會(huì)，會(huì)上通過(guò)了幾項(xiàng)高層人事調(diào)整安排。

- 網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)一職：螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟將卸任，由螞蟻金服總裁胡曉明接任； - 網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)一職：黃浩將卸任，原副行長(zhǎng)金曉龍升任。

 

當(dāng)然按照規(guī)定和流程，這些決議還有待監(jiān)管部門批準(zhǔn)。

 

對(duì)于即將卸任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)的井賢棟，據(jù)稱他未來(lái)會(huì)站在更高層面聚焦在螞蟻金服的戰(zhàn)略。螞蟻金服去年完成了140億美元的融資，旗下的支付寶已是全球活躍度第一的非社交類APP，全球用戶數(shù)超過(guò)10億。顯然，井賢棟有更大的戰(zhàn)略要去奔赴。

 

至于繼任者人選，回看2015年井賢棟出任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)時(shí)，也是時(shí)任的螞蟻金服總裁，那這次由現(xiàn)任的螞蟻金服總裁胡曉明接棒網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)一職，也沿襲了這一慣例。

 

對(duì)于即將卸任網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)的黃浩，據(jù)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”打探，他不會(huì)離開(kāi)螞蟻金服體系，并且還會(huì)在體系內(nèi)有更重要的職位。

其人

Y

胡曉明花名孫權(quán)。一聽(tīng)這花名就知道他是公司“老兵”了。

 

孫權(quán) 胡曉明

胡曉明此前曾在建行杭州分行和光大銀行任職，于2005年加入阿里巴巴，是阿里金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)始元老之一，參與了從支付寶到螞蟻金服建立的整個(gè)過(guò)程，曾擔(dān)任螞蟻金服的首席風(fēng)險(xiǎn)官。2014年胡曉明出任阿里云總裁，2018年11月，其從阿里云回歸，接任井賢棟出任螞蟻金服集團(tuán)總裁。

 

而即將升任行長(zhǎng)的金曉龍，據(jù)我們打探，是個(gè)水瓶座。都說(shuō)水瓶男的特征是腦速快，在螞蟻金服內(nèi)網(wǎng)，“思維敏捷”就是很多員工給金曉龍貼的標(biāo)簽，而除此之外，還有“接地氣”、“沒(méi)架子”這樣的評(píng)價(jià)。

穆思 金曉龍

金曉龍擁有豐富的銀行從業(yè)和小企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。公開(kāi)資料顯示，他曾任平安銀行總行公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部/小企業(yè)金融事業(yè)部總裁，深圳發(fā)展銀行/平安銀行總行公司產(chǎn)品與現(xiàn)金管理部總經(jīng)理，深圳發(fā)展銀行總行大客戶部總經(jīng)理，公司銀行部總經(jīng)理助理等職。

 

大家對(duì)金曉龍“接地氣”的印象，從前兩天他在某公開(kāi)場(chǎng)合的表態(tài)——被同事們戲稱為他給自己定的第一個(gè)KPI里，就可見(jiàn)一斑。金曉龍關(guān)心的是諸如路邊的包子鋪、菜市場(chǎng)的小攤主這樣的“下沉”群體。他信誓旦旦，要在未來(lái)3年內(nèi)，讓中國(guó)所有（符合資質(zhì)的）個(gè)體戶、路邊攤，都能貸到款。

 

眼下金曉龍即將升任行長(zhǎng)了，路邊攤小業(yè)主們以后貸款這事兒，看來(lái)是穩(wěn)了。

 

至于“沒(méi)架子”，“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”在某次采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)神奇的現(xiàn)象，作為高層，金曉龍的辦公桌竟然是一張非常簡(jiǎn)單的會(huì)議桌！（事實(shí)上就連行長(zhǎng)黃浩的辦公室也是個(gè)會(huì)議室，還擺著投影儀。）這辦公配套會(huì)讓人更容易聯(lián)想起科技創(chuàng)業(yè)公司，和我們概念里的銀行該有的裝修高雅、沙發(fā)氣派、風(fēng)水配套的“行長(zhǎng)室”，實(shí)在相差甚遠(yuǎn)。

 

再說(shuō)一個(gè)曾讓我大跌眼鏡的細(xì)節(jié)。既然行領(lǐng)導(dǎo)的辦公室里擺著張會(huì)議桌、還有投影儀，那如果行領(lǐng)導(dǎo)正好出去開(kāi)會(huì)辦業(yè)務(wù)啥的，辦公室空出來(lái)，底下需要開(kāi)業(yè)務(wù)會(huì)的員工真會(huì)不請(qǐng)自便地跑領(lǐng)導(dǎo)辦公室就開(kāi)上會(huì)了。

 

行長(zhǎng)黃浩剛從建行到網(wǎng)商時(shí)還驚到過(guò)一次，他出去辦完事回來(lái)，看到辦公室里烏央央坐了一堆人在討論業(yè)務(wù)呢。后來(lái)他也就習(xí)慣了，干脆“開(kāi)放”辦公室了。

 

再說(shuō)到現(xiàn)任行長(zhǎng)黃浩。1974年生人的黃浩在金融圈里，早年有個(gè)“武大才子”的名氣，畢業(yè)后進(jìn)入建行系統(tǒng)工作，35歲時(shí)就已經(jīng)是建行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理，是當(dāng)時(shí)最年輕的領(lǐng)導(dǎo)層，也是建行后備干部。2016年黃浩加入螞蟻金服，任副總裁。

眾城 黃浩

和很多領(lǐng)導(dǎo)做起演講中氣十足的范兒不同，采訪中我對(duì)黃浩的印象是娓娓道來(lái)，甚至如果場(chǎng)地大了，還會(huì)覺(jué)得他音量偏低。他喜歡在業(yè)務(wù)邏輯和案例里講問(wèn)題：做了什么、要做什么，愛(ài)用數(shù)據(jù)和動(dòng)詞說(shuō)話，很少使用形容詞。

 

除了“開(kāi)放”辦公室的細(xì)節(jié)，有一名小員工跟“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”講，讓他覺(jué)得“眾城”（黃浩的花名）最充滿人格魅力的一件小事，是他剛進(jìn)網(wǎng)商銀行不久時(shí)有次見(jiàn)到黃浩，出于恭敬，他理所當(dāng)然地稱對(duì)方為“黃行”，未料卻被糾正，對(duì)著大領(lǐng)導(dǎo)要直呼其花名“眾城”。

 

這一點(diǎn)，和辦公室變身會(huì)議室的細(xì)節(jié)，截然不同卻又如出一轍：其實(shí)都是一種企業(yè)文化上的包容與開(kāi)放。在這種氛圍下時(shí)間久了，這名員工覺(jué)得這已經(jīng)不僅僅是黃浩的人格魅力，也是網(wǎng)商銀行相對(duì)純粹的人際關(guān)系場(chǎng)在散發(fā)魅力。管理上的等級(jí)仍然嚴(yán)明，依靠清晰有效的考核機(jī)制推動(dòng)；而人際間的等級(jí)并不那么強(qiáng)，用花名能和領(lǐng)導(dǎo)同事之間距離更貼近，反而提高了溝通和辦事效率。

 

但包容和開(kāi)放，并不代表閑散和舒適。恰恰相反，據(jù)說(shuō)公司里多得是工作狂。

 

前些時(shí)候董事長(zhǎng)井賢棟在北京開(kāi)會(huì)，我的一個(gè)朋友在場(chǎng)。據(jù)他說(shuō)，在送走了到會(huì)的監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)后，井賢棟居然在大會(huì)散會(huì)后，直接拉著一撥人就地連軸轉(zhuǎn)，再開(kāi)公司會(huì)。

 

“那種當(dāng)場(chǎng)要拿方案的效率，那股子拼勁兒，真是讓外人汗顏啊。”我朋友感慨。

 

還記得黃浩曾用“魚(yú)歸大海”形容過(guò)他在網(wǎng)商銀行工作的感受，有一次，幽默的他冷不丁自嘲了一下，說(shuō)自己已經(jīng)變成“胖魚(yú)”了，比之前重了十幾斤，都是沒(méi)時(shí)間運(yùn)動(dòng)給惹的。當(dāng)我們問(wèn)及黃行長(zhǎng)為啥擠不出時(shí)間，他答：“每天晚上十一、二點(diǎn)下班，那叫‘早’的，就算能這樣‘早’下班，睡覺(jué)也要凌晨?jī)牲c(diǎn)了。”

 

每次采訪網(wǎng)商銀行，身旁總有媒體同行們?nèi)滩蛔「锌骸斑@里的行領(lǐng)導(dǎo)都好年輕哦”。

 

是。年輕的代名詞，就是很“燃”啊。

 

其業(yè)

Y

他們一棒接一棒，都在“燃”些啥呢？

 

2015年，首批五家民營(yíng)銀行之一的網(wǎng)商銀行成立。從最開(kāi)始，這家銀行就明確要服務(wù)貸款需求在100萬(wàn)元以下的小微企業(yè)群體——這意味著他們從一開(kāi)始就擼起袖子給自己選了最苦的活、最難的路。

而且這一路，他們不止一次表示過(guò)不注重短期盈利，重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)客戶數(shù)和用戶滿意度。

 

客戶數(shù)的目標(biāo)可是很高的。成立的那一年，馬云就下了“5年內(nèi)服務(wù)1000萬(wàn)小微”的軍令。5年，就意味著到2020年要完成，那到目前為止做得如何了呢？

 

去年6月，在網(wǎng)商銀行成立三周年的大會(huì)上，該行宣布已經(jīng)提前完成了任務(wù)。6月末的具體數(shù)據(jù)是：該行為1042萬(wàn)小微企業(yè)提供便捷高效的金融服務(wù)，累計(jì)為用戶提供資金1.88萬(wàn)億元。

 

 

到了2018年末，該行已累計(jì)為超過(guò)1500萬(wàn)小微企業(yè)提供了超過(guò)2萬(wàn)億元的貸款，僅2018年一個(gè)自然年就為小微經(jīng)營(yíng)者提供了超過(guò)1萬(wàn)億元的資金支持，其中96%發(fā)放給了貸款金額100萬(wàn)元以下的小微經(jīng)營(yíng)者。

 

幫大家理一下，螞蟻金服雖然也向C端用戶提供信貸，但這塊業(yè)務(wù)是附著在支付寶APP產(chǎn)品“借唄”、“ 花唄”中的，并不進(jìn)入網(wǎng)商銀行財(cái)務(wù)報(bào)表。所以網(wǎng)商銀行的客戶，就是“下沉”的小微，從2017年財(cái)報(bào)來(lái)看（因2018年財(cái)報(bào)暫未公布），戶均貸款余額僅2.8萬(wàn)元，貸款者為小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)村用戶涉農(nóng)貸款戶等。

 

寫到這里，大家一定會(huì)關(guān)心這類貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。2017年末，網(wǎng)商銀行貸款不良率為1.23%，可對(duì)比的相近時(shí)間段（2018年3月末）數(shù)據(jù)是，我國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)貸款不良率2.75%。而且，全行業(yè)的戶均數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)商——網(wǎng)商的小微，那是真小。

 

提前了兩年完成“1000萬(wàn)小微”的目標(biāo)后，網(wǎng)商銀行給了自己一個(gè)新目標(biāo)：推出“凡星計(jì)劃”，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式，以“開(kāi)放”的方式服務(wù)3000萬(wàn)小微企業(yè)。

 

所謂“310”，是網(wǎng)商銀行的標(biāo)志性貸款模式，即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放貸、0人工干預(yù)，這是網(wǎng)商銀行可以賦能給金融機(jī)構(gòu)的線上數(shù)據(jù)和決策優(yōu)勢(shì)。而合作機(jī)構(gòu)們具有的資金端優(yōu)勢(shì)，又彌補(bǔ)了所有互聯(lián)網(wǎng)銀行都有的短板。

 

有米下炊，就能為更多的人做更多的飯。今年3月1日，金曉龍?jiān)诒本┩嘎叮壳八麄円雅c超過(guò)400家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)還在持續(xù)增長(zhǎng)。

 

這種從體系內(nèi)的服務(wù)，到生態(tài)圈的開(kāi)放，也演化出了網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略升級(jí)——從1.0，到2.0。

 

1.0時(shí)代的初期，網(wǎng)商銀行的探索是從螞蟻生態(tài)內(nèi)部、借助阿里在小微商戶B端服務(wù)天然的優(yōu)勢(shì)起步的，那里有前期積累的用戶信息和數(shù)據(jù)。

 

慢慢的，網(wǎng)商銀行開(kāi)始借船“支付寶”移動(dòng)支付的下沉去往小微的藍(lán)海，將銀行服務(wù)范圍拓展至阿里生態(tài)外，接入更多線下小微商戶。

 

在整個(gè)1.0的過(guò)程中，網(wǎng)商銀行已將從獲客到風(fēng)控以及貸后的全流程打磨成熟。

 

也正是因?yàn)檫@些基于機(jī)器學(xué)習(xí)和更優(yōu)越的算法，網(wǎng)商銀行才形成了一套相較傳統(tǒng)銀行顯得特別的模式：借助數(shù)據(jù)而不是人力，從而有了上文中提到的“310”模式。

 

2.0的時(shí)代，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在打開(kāi)自己、進(jìn)行賦能、行業(yè)共生的時(shí)代，螞蟻金服也弄潮之巔，將to B服務(wù)、開(kāi)放平臺(tái)等整體戰(zhàn)略進(jìn)一步遷移至小微金融業(yè)務(wù)上。

 

說(shuō)回到上文里金曉龍的那個(gè)“讓路邊攤都貸到款”的自定KPI。你可以想見(jiàn)，以前這些路邊包子鋪、菜場(chǎng)小攤主們，是連刷銀行卡的POS機(jī)都裝不上的小業(yè)主，在傳統(tǒng)視角里，他們既缺乏抵質(zhì)押擔(dān)保，外界對(duì)他們的資金流和經(jīng)營(yíng)情況又摸不清，因此很難判斷他們的信用狀況。但后來(lái)，一旦他們收款用上了支付寶企業(yè)“二維碼”，數(shù)據(jù)隨之而來(lái)，網(wǎng)商銀行強(qiáng)大的金融滲透力便會(huì)打開(kāi)。

 

所謂大數(shù)據(jù)和用戶畫(huà)像，其實(shí)并不玄乎。網(wǎng)商銀行通過(guò)采集線下商戶的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等信息，為這些線下商戶授信。

 

不僅如此，借助于螞蟻乃至合作伙伴們的服務(wù)體系，客戶們可裝備上數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)手段，除了貸款，還可獲得諸如經(jīng)營(yíng)分析、財(cái)務(wù)管理、理財(cái)、保險(xiǎn)等多維體驗(yàn)。

 

在這樣的發(fā)展路徑之下，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)并仍在保持快速擴(kuò)張。

 

在這樣的發(fā)展路徑之下，金曉龍接棒2.0時(shí)代的網(wǎng)商銀行。