劉明康：以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)解決銀行業(yè)突出問題

2008年09月02日 14:17中國金融【大中小】【打印】已有評論0條

2008年年初以來，國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的復(fù)雜性和不確定性大大增加。在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我國經(jīng)受住了最為嚴峻的考驗，經(jīng)濟增長由偏快轉(zhuǎn)向過熱的壓力得到緩解，居民消費價格高位回落，經(jīng)濟社會發(fā)展總體形勢是好的，但也面臨一系列新的挑戰(zhàn)。在此形勢下，中國銀監(jiān)會必須增強大局意識、憂患意識和責(zé)任意識，深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，分析形勢，統(tǒng)一認識，抓根本、抓風(fēng)險、抓落實，重預(yù)見性、針對性、時效性，提出具體而實際的措施，著力研究解決銀行業(yè)在宏觀調(diào)控中出現(xiàn)的突出問題和矛盾，同時深入開展自身的機制體制改革和建設(shè)，努力提高監(jiān)管能力。

認真落實"區(qū)別對待，有保有壓"的要求，扎實做好新形勢下銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管工作

第一，準確把握"區(qū)別對待，有保有壓"的宏觀調(diào)控要求。應(yīng)對復(fù)雜的國內(nèi)外形勢和多重困難，中央強調(diào)要把握宏觀調(diào)控的重點、節(jié)奏和力度，增強調(diào)控的預(yù)見性、針對性和靈活性，有效避免經(jīng)濟出現(xiàn)大的起落。當(dāng)前關(guān)鍵是要切實保證按宏觀調(diào)控政策要求，具體問題具體分析，做到"區(qū)別對待，有保有壓"。在這方面，首先要指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)認真地將客戶和潛在客戶情況分類排隊，深入進行調(diào)研。根據(jù)原則和實情，提出哪些應(yīng)當(dāng)保，在緊平衡下如何保；哪些應(yīng)當(dāng)壓，在維穩(wěn)條件下如何壓。其次要做好溝通、協(xié)調(diào)、服務(wù)等一系列工作。銀行業(yè)在"保、壓" 的工作過程中，一定要加強與地方政府和相關(guān)經(jīng)濟主管部門的溝通，明確有保有壓和防范風(fēng)險以及做好預(yù)后的具體工作意見和建議。銀行業(yè)應(yīng)勇于承擔(dān)社會責(zé)任，銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，必須做到客戶至上，對股東和客戶的利益必須統(tǒng)籌兼顧。要從提高行業(yè)整體形象和講政治的高度來認識銀行履行社會責(zé)任的重要性，當(dāng)前尤其要督促銀行業(yè)金融機構(gòu)對企業(yè)貸款利率的風(fēng)險定價做到科學(xué)合理，不得巧設(shè)名目額外收費，也不得借發(fā)放貸款之機搭銷保險、基金等產(chǎn)品，不得附加不合理的投資銀行服務(wù)條件，不得變相收取一切不合理的費用，一定要正確處理防范風(fēng)險和支持經(jīng)濟發(fā)展、提高自身效益和履行社會責(zé)任的關(guān)系。

第二，進一步加強對重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)。 2008年年初以來，受信貸規(guī)模控制的影響，相關(guān)行業(yè)的貸款增速與總需求形成強烈的反向?qū)Ρ龋貏e是農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款、小企業(yè)融資服務(wù)以及正常的房地產(chǎn)貸款三個方面的壓力有增無減，2008年下半年面臨的矛盾和任務(wù)會更加突出。需要指出的是，"三農(nóng)"服務(wù)跟不上，保障農(nóng)產(chǎn)品的有效供給、抑制通貨膨脹的措施就難以落實。好的小企業(yè)保不住，增加就業(yè)和改善民生就難以保證，甚至?xí)l(fā)社會穩(wěn)定問題。正常的房地產(chǎn)貸款特別是老百姓的住房按揭貸款是我國拉動內(nèi)需和改善民生的重要方面，房地產(chǎn)行業(yè)涉及面廣，聯(lián)結(jié)金融業(yè)、建筑業(yè)、建材業(yè)及中介服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在防范開發(fā)商盲目擴張和經(jīng)營不善等風(fēng)險前提下，認真做好首套按揭貸款面談面簽工作和相關(guān)服務(wù)，提高工作效率，控制風(fēng)險，努力降低其融資成本是一項十分重要的工作，必須從轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和保證宏觀調(diào)控大局的高度來重視并解決這些問題。一是密切關(guān)注"三農(nóng)"信貸。要繼續(xù)指導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)做好農(nóng)戶小額信用和聯(lián)保貸款工作，督促農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做好各地糧食收購資金供應(yīng)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)工作，指導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步擴大小額貸款試點，注意引導(dǎo)大銀行對"三農(nóng)"信貸的合理安排，力爭對"三農(nóng)"信貸投放力度不放松，風(fēng)險把握更科學(xué)，實際比例不下降。二是密切關(guān)注小企業(yè)信貸。要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)對小企業(yè)風(fēng)險和信貸情況做深入的分析，分門別類摸清情況。在此基礎(chǔ)上，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)革新機制，努力支持符合條件的小企業(yè)渡過難關(guān)，推進其競爭力的提高。盡可能以不低于年度信貸平均增速，單獨安排小企業(yè)的信貸規(guī)模，特別要優(yōu)先滿足災(zāi)后重建地區(qū)符合條件的小企業(yè)合理信貸需求。在完善 "六項機制"（風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專門培訓(xùn)機制和違約信息通報機制）建設(shè)的基礎(chǔ)上，按照流程銀行的要求，創(chuàng)新小企業(yè)貸款戰(zhàn)略思維、成本核算、風(fēng)險管理、人才培訓(xùn)和專業(yè)化經(jīng)營。支持加快服務(wù)創(chuàng)新，拓寬小企業(yè)融資渠道。三是支持節(jié)能減排項目建設(shè)。認真執(zhí)行國家節(jié)能減排相關(guān)工作精神和銀監(jiān)會《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》要求，嚴格控制高耗能、高污染行業(yè)貸款增速和規(guī)模，加大對節(jié)能減排重點工程項目和技術(shù)改造的信貸支持力度。加強與環(huán)保部門的聯(lián)合協(xié)作，進一步完善綠色信貸機制。四是密切關(guān)注房地產(chǎn)市場的變化。堅持具體問題具體分析，堅持政策落實不放松，風(fēng)險防范不懈怠。密切關(guān)注和科學(xué)支持有實力的房地產(chǎn)開發(fā)商并購困難的同業(yè)，防范較大面積的資金鏈斷裂給銀行業(yè)帶來的沖擊。同時要督促商業(yè)銀行針對部分城市進行住房按揭貸款壓力測試和場景分析，做好房地產(chǎn)風(fēng)險的預(yù)警和控制工作。

第三，要努力防范各類金融風(fēng)險。一是防止不良貸款反彈。要主動研究產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整對銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的影響，重點加強不良貸款絕對額和遷徙變化情況的分析監(jiān)測。要妥善處理好房地產(chǎn)貸款問題，高度關(guān)注直接和間接房地產(chǎn)貸款總量，充分估計房地產(chǎn)貸款風(fēng)險敞口。要引導(dǎo)商業(yè)銀行法人多提撥備，以豐補歉，提高資本充足率，守住底線，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險。二是防止案件反彈。在貨幣信貸從緊、資本市場和房地產(chǎn)市場下滑明顯的情況下，不法分子與銀行工作人員內(nèi)外勾結(jié)作案、套取銀行資金的動機有所增多，假票據(jù)、假按揭、冒名貸款等案件有所增加。因此，要督促重點地區(qū)、重點機構(gòu)全面開展案件深度排查和案件治理工作"回頭看"，強化內(nèi)控，嚴格問責(zé)，始終保持和營造案件治理工作的高壓態(tài)勢。三是防止非法集資反彈。對部分地區(qū)出現(xiàn)的民間融資規(guī)模迅速擴大和非法集資活動再度抬頭的現(xiàn)象要保持高度警惕，對出現(xiàn)的非法集資案件要迅速嚴格加以處置。

第四，要綜合運用好多種監(jiān)管手段。重點還是要用好市場準入、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管三大手段。一是科學(xué)發(fā)揮準入的引領(lǐng)作用。對金融產(chǎn)品的準入，既要汲取美國次貸危機的嚴重教訓(xùn)，審慎對待跨市場創(chuàng)新產(chǎn)品的準入，防范跨市場風(fēng)險的傳遞蔓延，又要鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)以客戶為中心，不斷優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新流程，使產(chǎn)品更加貼近市場，更好地滿足多樣化的金融服務(wù)需求。二是切實提高現(xiàn)場檢查的質(zhì)量，確保對發(fā)現(xiàn)的問題能夠查深查透，不走過場，切實查出成效。三是進一步提高非現(xiàn)場監(jiān)測的預(yù)警能力。重點提高并表監(jiān)管的洞察力和分析解決問題的實際能力，結(jié)合國際形勢和國內(nèi)宏觀環(huán)境以及銀行業(yè)風(fēng)險的變化，探索運用壓力測試對風(fēng)險進行預(yù)警分析，特別是推動大中型機構(gòu)防范跨境和混業(yè)的風(fēng)險、中小機構(gòu)加強流動性風(fēng)險管理，防范期限錯配引發(fā)的風(fēng)險。堅決推進同人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保和國土資源等部門的監(jiān)管合作，為銀行業(yè)貫徹落實好宏觀調(diào)控政策提供更加科學(xué)有效的指導(dǎo)和幫助。

以提高有效性為目標(biāo)，加快監(jiān)管能力建設(shè)

第一，進一步推進監(jiān)管組織架構(gòu)調(diào)整和資源整合。總體思路是，按照監(jiān)管業(yè)務(wù)流程各個環(huán)節(jié)分別設(shè)置監(jiān)管部門，形成市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、行政處罰適度分離、協(xié)調(diào)配合的組織架構(gòu)，從單一的機構(gòu)監(jiān)管向兼?zhèn)涔δ鼙O(jiān)管和流程監(jiān)管能力的優(yōu)化轉(zhuǎn)變。通過監(jiān)管部門內(nèi)部的優(yōu)化組合，經(jīng)由對不同或相近類型機構(gòu)的觸類旁通，拓展監(jiān)管深度和廣度，加強協(xié)調(diào)配合、經(jīng)驗交流、信息共享和監(jiān)管尤其是現(xiàn)場檢查的人力資源的集成，提高監(jiān)管檢查的有效性。

第二，積極推進主監(jiān)管員和主查員制度建設(shè)。實行"雙員"制度是監(jiān)管體制及人力資源管理的一次重大創(chuàng)新。實行雙員制度，要做好行政管理與具體檢查工作之間的協(xié)調(diào)；要建立和完善主監(jiān)管員、主查員的產(chǎn)生機制，按照專業(yè)化要求，加大公開選拔、競爭上崗、科學(xué)測評的力度；同時，要建立健全主監(jiān)管員和主查員的全方位評價機制。

第三，切實提高現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場分析水平。在完善已相當(dāng)成熟的非現(xiàn)場檢查系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)建設(shè)。注重加強與非現(xiàn)場系統(tǒng)的有機銜接，切實推動商業(yè)銀行完善公司治理、流程管理、風(fēng)險控制和IT基礎(chǔ)建設(shè)。與此同時，進一步提高非現(xiàn)場分析應(yīng)用能力，拓寬視野、思路和方法，注重法人集團的并表監(jiān)管和通過同質(zhì)同類機構(gòu)的橫向比較發(fā)現(xiàn)各種問題及其成因，及時對現(xiàn)場檢查提供參考意見。以推動實施新資本協(xié)議為契機，繼續(xù)推進新資本協(xié)議定量測算工作,建立完善的新協(xié)議數(shù)據(jù)體系，全面提升風(fēng)險管理和監(jiān)管水平。

第四，加強和改善功能監(jiān)管。功能監(jiān)管是機構(gòu)監(jiān)管的幫助和補充。下一步，要進一步加強功能監(jiān)管能力建設(shè)，努力做到對新的業(yè)務(wù)、新的變化和相關(guān)的新的風(fēng)險識別得早一點，分析理解得深一點，辦法措施建議提得快一點，以協(xié)助機構(gòu)監(jiān)管部門適應(yīng)金融創(chuàng)新和銀行業(yè)風(fēng)險的新變化，把握風(fēng)險監(jiān)管的主動權(quán)。進一步強化大局意識和團隊精神，注重加強溝通交流，形成機構(gòu)監(jiān)管部門為主的監(jiān)管合力。功能監(jiān)管要服務(wù)于機構(gòu)監(jiān)管，為機構(gòu)監(jiān)管提供專業(yè)化的信息和監(jiān)管技能支持；機構(gòu)監(jiān)管部門也要積極認真聽取功能監(jiān)管部門的意見建議，為其在相應(yīng)地區(qū)和機構(gòu)開展工作提供方便。

第五，重視加強監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)。認真總結(jié)法規(guī)建設(shè)工作，不斷改進監(jiān)管立法。銀監(jiān)會政策法規(guī)出臺要做到"三位一體"，一是要首先上網(wǎng)廣泛征求意見，且應(yīng)有一定的期限；二是要在正式對外發(fā)布的同時，配發(fā)新聞稿和答記者問，對法規(guī)出臺的背景、實質(zhì)內(nèi)容，可能引起公眾關(guān)注的焦點問題進行充分介紹和披露，幫助公眾了解政策意圖，減少不必要的誤解和爭論；三是對未被吸納的意見和建議以適當(dāng)方式予以反饋。

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