劉明康：以科學發展觀指導解決銀行業突出問題

2008年09月02日 14:17中國金融【大中小】【打印】已有評論0條

2008年年初以來，國內外經濟金融形勢的復雜性和不確定性大大增加。在黨中央、國務院的正確領導下，我國經受住了最為嚴峻的考驗，經濟增長由偏快轉向過熱的壓力得到緩解，居民消費價格高位回落，經濟社會發展總體形勢是好的，但也面臨一系列新的挑戰。在此形勢下，中國銀監會必須增強大局意識、憂患意識和責任意識，深入貫徹落實科學發展觀，分析形勢，統一認識，抓根本、抓風險、抓落實，重預見性、針對性、時效性，提出具體而實際的措施，著力研究解決銀行業在宏觀調控中出現的突出問題和矛盾，同時深入開展自身的機制體制改革和建設，努力提高監管能力。

認真落實"區別對待，有保有壓"的要求，扎實做好新形勢下銀行業風險監管工作

第一，準確把握"區別對待，有保有壓"的宏觀調控要求。應對復雜的國內外形勢和多重困難，中央強調要把握宏觀調控的重點、節奏和力度，增強調控的預見性、針對性和靈活性，有效避免經濟出現大的起落。當前關鍵是要切實保證按宏觀調控政策要求，具體問題具體分析，做到"區別對待，有保有壓"。在這方面，首先要指導銀行業金融機構認真地將客戶和潛在客戶情況分類排隊，深入進行調研。根據原則和實情，提出哪些應當保，在緊平衡下如何保；哪些應當壓，在維穩條件下如何壓。其次要做好溝通、協調、服務等一系列工作。銀行業在"保、壓" 的工作過程中，一定要加強與地方政府和相關經濟主管部門的溝通，明確有保有壓和防范風險以及做好預后的具體工作意見和建議。銀行業應勇于承擔社會責任，銀行業是服務業，必須做到客戶至上，對股東和客戶的利益必須統籌兼顧。要從提高行業整體形象和講政治的高度來認識銀行履行社會責任的重要性，當前尤其要督促銀行業金融機構對企業貸款利率的風險定價做到科學合理，不得巧設名目額外收費，也不得借發放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不得附加不合理的投資銀行服務條件，不得變相收取一切不合理的費用，一定要正確處理防范風險和支持經濟發展、提高自身效益和履行社會責任的關系。

第二，進一步加強對重點領域和薄弱環節的金融服務。 2008年年初以來，受信貸規模控制的影響，相關行業的貸款增速與總需求形成強烈的反向對比，特別是農業發展貸款、小企業融資服務以及正常的房地產貸款三個方面的壓力有增無減，2008年下半年面臨的矛盾和任務會更加突出。需要指出的是，"三農"服務跟不上，保障農產品的有效供給、抑制通貨膨脹的措施就難以落實。好的小企業保不住，增加就業和改善民生就難以保證，甚至會引發社會穩定問題。正常的房地產貸款特別是老百姓的住房按揭貸款是我國拉動內需和改善民生的重要方面，房地產行業涉及面廣，聯結金融業、建筑業、建材業及中介服務業等相關產業鏈的發展。在防范開發商盲目擴張和經營不善等風險前提下，認真做好首套按揭貸款面談面簽工作和相關服務，提高工作效率，控制風險，努力降低其融資成本是一項十分重要的工作，必須從轉變經濟發展方式和保證宏觀調控大局的高度來重視并解決這些問題。一是密切關注"三農"信貸。要繼續指導農村中小金融機構做好農戶小額信用和聯保貸款工作，督促農業發展銀行做好各地糧食收購資金供應和農村基礎設施建設服務工作，指導郵政儲蓄銀行穩步擴大小額貸款試點，注意引導大銀行對"三農"信貸的合理安排，力爭對"三農"信貸投放力度不放松，風險把握更科學，實際比例不下降。二是密切關注小企業信貸。要指導各銀行業金融機構對小企業風險和信貸情況做深入的分析，分門別類摸清情況。在此基礎上，指導銀行業金融機構革新機制，努力支持符合條件的小企業渡過難關，推進其競爭力的提高。盡可能以不低于年度信貸平均增速，單獨安排小企業的信貸規模，特別要優先滿足災后重建地區符合條件的小企業合理信貸需求。在完善 "六項機制"（風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專門培訓機制和違約信息通報機制）建設的基礎上，按照流程銀行的要求，創新小企業貸款戰略思維、成本核算、風險管理、人才培訓和專業化經營。支持加快服務創新，拓寬小企業融資渠道。三是支持節能減排項目建設。認真執行國家節能減排相關工作精神和銀監會《節能減排授信工作指導意見》要求，嚴格控制高耗能、高污染行業貸款增速和規模，加大對節能減排重點工程項目和技術改造的信貸支持力度。加強與環保部門的聯合協作，進一步完善綠色信貸機制。四是密切關注房地產市場的變化。堅持具體問題具體分析，堅持政策落實不放松，風險防范不懈怠。密切關注和科學支持有實力的房地產開發商并購困難的同業，防范較大面積的資金鏈斷裂給銀行業帶來的沖擊。同時要督促商業銀行針對部分城市進行住房按揭貸款壓力測試和場景分析，做好房地產風險的預警和控制工作。

第三，要努力防范各類金融風險。一是防止不良貸款反彈。要主動研究產業政策調整對銀行業金融機構資產質量的影響，重點加強不良貸款絕對額和遷徙變化情況的分析監測。要妥善處理好房地產貸款問題，高度關注直接和間接房地產貸款總量，充分估計房地產貸款風險敞口。要引導商業銀行法人多提撥備，以豐補歉，提高資本充足率，守住底線，有效防范系統性風險。二是防止案件反彈。在貨幣信貸從緊、資本市場和房地產市場下滑明顯的情況下，不法分子與銀行工作人員內外勾結作案、套取銀行資金的動機有所增多，假票據、假按揭、冒名貸款等案件有所增加。因此，要督促重點地區、重點機構全面開展案件深度排查和案件治理工作"回頭看"，強化內控，嚴格問責，始終保持和營造案件治理工作的高壓態勢。三是防止非法集資反彈。對部分地區出現的民間融資規模迅速擴大和非法集資活動再度抬頭的現象要保持高度警惕，對出現的非法集資案件要迅速嚴格加以處置。

第四，要綜合運用好多種監管手段。重點還是要用好市場準入、現場檢查和非現場監管三大手段。一是科學發揮準入的引領作用。對金融產品的準入，既要汲取美國次貸危機的嚴重教訓，審慎對待跨市場創新產品的準入，防范跨市場風險的傳遞蔓延，又要鼓勵銀行業金融機構以客戶為中心，不斷優化產品創新流程，使產品更加貼近市場，更好地滿足多樣化的金融服務需求。二是切實提高現場檢查的質量，確保對發現的問題能夠查深查透，不走過場，切實查出成效。三是進一步提高非現場監測的預警能力。重點提高并表監管的洞察力和分析解決問題的實際能力，結合國際形勢和國內宏觀環境以及銀行業風險的變化，探索運用壓力測試對風險進行預警分析，特別是推動大中型機構防范跨境和混業的風險、中小機構加強流動性風險管理，防范期限錯配引發的風險。堅決推進同人民銀行、證監會、保監會、稅務、海關、環保和國土資源等部門的監管合作，為銀行業貫徹落實好宏觀調控政策提供更加科學有效的指導和幫助。

以提高有效性為目標，加快監管能力建設

第一，進一步推進監管組織架構調整和資源整合。總體思路是，按照監管業務流程各個環節分別設置監管部門，形成市場準入、非現場監管、現場檢查、行政處罰適度分離、協調配合的組織架構，從單一的機構監管向兼備功能監管和流程監管能力的優化轉變。通過監管部門內部的優化組合，經由對不同或相近類型機構的觸類旁通，拓展監管深度和廣度，加強協調配合、經驗交流、信息共享和監管尤其是現場檢查的人力資源的集成，提高監管檢查的有效性。

第二，積極推進主監管員和主查員制度建設。實行"雙員"制度是監管體制及人力資源管理的一次重大創新。實行雙員制度，要做好行政管理與具體檢查工作之間的協調；要建立和完善主監管員、主查員的產生機制，按照專業化要求，加大公開選拔、競爭上崗、科學測評的力度；同時，要建立健全主監管員和主查員的全方位評價機制。

第三，切實提高現場檢查和非現場分析水平。在完善已相當成熟的非現場檢查系統的基礎上，加快銀監會現場檢查分析系統建設。注重加強與非現場系統的有機銜接，切實推動商業銀行完善公司治理、流程管理、風險控制和IT基礎建設。與此同時，進一步提高非現場分析應用能力，拓寬視野、思路和方法，注重法人集團的并表監管和通過同質同類機構的橫向比較發現各種問題及其成因，及時對現場檢查提供參考意見。以推動實施新資本協議為契機，繼續推進新資本協議定量測算工作,建立完善的新協議數據體系，全面提升風險管理和監管水平。

第四，加強和改善功能監管。功能監管是機構監管的幫助和補充。下一步，要進一步加強功能監管能力建設，努力做到對新的業務、新的變化和相關的新的風險識別得早一點，分析理解得深一點，辦法措施建議提得快一點，以協助機構監管部門適應金融創新和銀行業風險的新變化，把握風險監管的主動權。進一步強化大局意識和團隊精神，注重加強溝通交流，形成機構監管部門為主的監管合力。功能監管要服務于機構監管，為機構監管提供專業化的信息和監管技能支持；機構監管部門也要積極認真聽取功能監管部門的意見建議，為其在相應地區和機構開展工作提供方便。

第五，重視加強監管法規制度建設。認真總結法規建設工作，不斷改進監管立法。銀監會政策法規出臺要做到"三位一體"，一是要首先上網廣泛征求意見，且應有一定的期限；二是要在正式對外發布的同時，配發新聞稿和答記者問，對法規出臺的背景、實質內容，可能引起公眾關注的焦點問題進行充分介紹和披露，幫助公眾了解政策意圖，減少不必要的誤解和爭論；三是對未被吸納的意見和建議以適當方式予以反饋。

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