定投基金為女兒積累百萬創業金

2009年09月05日 13:56
來源：東方早報

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曹洪福：北京東方華爾理財團隊新西蘭經濟學學士，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司研究員，主要研究方向為宏觀經濟、微觀經濟以及投資風險管理。

理財目標

1.在15年后退休，準備退休金350萬元；

2. 在15年后，為女兒準備50萬元的教育金；

3. 在19年后，為女兒準備100萬元的創業金；

4.可能的話在三年內換一套180萬元左右的住房；

5.大約8年后買一輛價值40萬元的車;

6. 每年家庭能旅游一次(2萬元/次)。

子女教育的剛性需求限制了教育資金儲備的途徑，通常情況下教育資金的儲備途徑主要分為三種：教育儲蓄、基金定期定額的定投和購買相關教育基金類的保險產品。由于蔡先生想給女兒留下一筆資金進行創業，理財師建議定投基金，這樣比較容易積累資金。

初步診斷

蔡先生家庭收入屬于中等偏上，但是由于公司效益不穩定收入波動較大，很難維持一個平均的水準，根據月平均收入每年可以有36萬元左右，結余比也相對較高，年結余在73%左右，家庭儲蓄率較強。

值得一提的是，根據蔡先生投資金融產品的收益得出收益率是50%，可以看出其風險性較大、收益波動不定，故不歸于家庭固定收入。

由于蔡先生剛剛出售了一套房產，故此家庭的流動資金較為充裕，應盡早進行配置進行投資，以免資金縮水，蔡先生家庭無任何負債，家庭財務安全性較高。另外蔡先生對家庭財務安全保障做得較好，家庭年繳保費為28500元，并且產品覆蓋得比較全面，配置合理。需要注意的是在配置保險時盡量保持雙十原則：年投保費為家庭年收入的10%，保額為家庭收入的10倍。

理財規劃

現金規劃

儲備金的標準通常是家庭月支出的1至6倍，蔡先生自己做生意加上近期市場行情較差，建議將儲備金的額度設定為5倍的月支出，即42000元。資金可以分為兩部分進行保留，其中40%可以利用活期儲蓄進行持有作為生活開支的覆蓋儲備金，每月進行補足。另外的60%可以選擇貨幣市場基金進行持有。

另外建議蔡先生申請一張信用卡，信用額度為1萬元即可，這張信用卡是用以應急資金的需求，平時盡量不要使用，只要刷夠免年費次數即可。

子女教育規劃

根據蔡先生目前家庭的財務狀況與成員結構，建議采取基金定投和購買保險產品相組合的形式積累子女教育金。首先選擇教育金保險產品，可以選擇年繳費4300元左右期限15年的保險產品，在孩子高中的三年中每年可以領取5000元左右的高中教育金，到了大學期間每年可以領取15000元的大學教育金。

另外關于創業金，建議蔡先生每月可以拿出3000元選擇收益比較穩健的平衡型基金進行投資，如果年復合收益率是8%的話那么在15年后將積累大約97.7萬元的資金。從大學入學起一次性贖回50萬元后賬戶將還有47萬元，此時繼續進行定投，將定投金額調整到4000元，這樣在4年后將積累84萬元左右的資金可供女兒創業。

購房規劃

對于房產的投資一直被視為資產保值的首選，而蔡先生在理財目標中也提到在三年內想更換住房，由于蔡先生沒有申請過房屋貸款，所以不涉及目前二套房貸收緊政策，在貸款首付以及利率方面還是會享受一定的優惠政策。從目前佛山的房屋市場來看單價一般在5000元左右浮動，目前可以考慮選擇市值在140萬元左右的房產進行投資，首付50萬元，貸款90萬元貸款20年，以5.94%的貸款利率，每月還貸金額為5400元左右，月還款金額占月收入的22%，對蔡先生家庭生活不會造成太大的影響，依然保持較高的財務安全性。并且可將老房產進行租賃，以租金來覆蓋部分月供額，在房價合適的時期可以考慮進行出售，提前還款以減輕月供額度。

購車規劃

蔡先生在理財目標中提到在8年后購買市值40萬元左右的私家車，這個目標通過以上的規劃的結余是可以實現的，需要注意的是汽車是消耗品，在日常的維護以及消耗方面遠比購車所支付的金額要高得多，并且其價值每年以7%至10%的比率折損，其內在價值不具備投資性。建議如果日常代步可選擇10萬元左右性價比較高的汽車，5至10年換新的車子，這樣可以將私家車本身的時間價值損益降到最低。

退休養老規劃

蔡先生夫婦都購買了社保，其中有一項是基本養老保險，但由于通脹率以及生活水平提升等客觀因素,此項的回報率只能滿足退休生活60%左右的開銷，剩余40%的部分還需要自己進行儲備，建議還是采取基金定投的方式，鑒于貨幣的時間價值效應，蔡先生最好留出20年的資金籌備時間，在這段時間里可以根據不同的時期對所持基金的比重進行調配。

在初期階段可選擇成長型的偏股類基金，博取較高的收益；在中期可以選擇風險適中的平衡型基金以保持可持續增長的收益；在退休前期，建議將所有資產轉為保守型金融資產，可逐步贖回購買債券以及銀行類理財產品，確保資產的穩定性。

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