三口之家巧理財 購車、留學、養老三不誤

2009年09月07日 10:51
來源：環球外匯網

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張先生是一名注冊會計師，事業正處于上升階段，太太是教師，收入穩定，夫婦倆有一個正上幼兒園的男孩。

總體而言，張先生家庭整體積累能力較強，生活寬裕。目前，其家庭月收入為24000元，月支出9300元，每年保險費和旅游支出24000元。另外，他們在市中心有一套酒店式公寓，是家庭的主要投資，若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入，家庭年凈結余也將增加到19.44萬元。預計在未來的5到10年里，張先生的家庭收入水平還將呈現逐步上升趨勢。

根據張先生提出的購車、預留子女教育費用、本人養老安排等理財目標，以及房產、證券、實業等投資計劃，工行理財師分別從理財目標和投資兩部分出發作了分析與建議。

短期目標---購買新車(20萬元)

張先生屬于"愛車一族"，但目前的車子還是早些年買的。對他來說，購買自己喜愛的新車不僅可以提高生活品質，更可以獲取一種成就感，況且按他目前的經濟實力來說也完全有條件這樣做。

因此，建議張先生可以考慮通過舊車換新車來實施購車計劃，20萬元購車資金，可動用將到期的15萬元定期存款及出售舊車的收入。購車前，如果定期存款已經到期，可考慮將其轉為通知存款或購買貨幣型基金，從而在保持資金流動性的前提下增加收益。

中期目標---孩子留學(月存5000元)

目前，美國私立學校每年的學費及生活費開支合計約人民幣22萬元左右，公立學校每年約人民幣16萬元左右。如果按每年20萬元的費用、2%的通脹率計算，到張先生孩子18歲出國那年，留學美國的費用有可能達到每年25萬元左右。

張先生若能以每年5%的收益率進行投資，加上通脹調整后的年投資收益率將達2.94%，那么，共計需要投入94.4萬元的資金。張先生只要從現在起每月專項儲蓄5000元到孩子18歲，并進行年收益率5%的投資，就能達到此目標。

長期目標---退休養老(月存3000元)

張先生希望在55歲退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先對其退休后的家庭收支情況重新計算：維持2000元的日常開銷及1000元的服裝文化支出，年旅游開支稍有增加，住房按揭還款、子女教育和保險支出將不再支付，但可能增加交通、醫療等費用預計每月1000元，退休后家庭月總支出為6000元。

在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，夫人還有退休養老金，能基本保證收支平衡。如果考慮通脹因素及過比較舒適的晚年生活，建議可從現在起為自己準備一筆退休基金，只需每月拿出3000元投資開放式基金，并獲5%的收益率，就能在退休之時額外擁有100萬資產。

投資建議

房產投資：張先生酒店式公寓的投資房目前貸款60萬元，其中50萬元的商業貸款，需負擔5.31%的貸款年利率，而其預計的租金年收益率只有4.4%，從這點看，目前的負債成本較高。況且當前市場投資環境也并不十分理想，獲取超過5%的投資回報并不容易。

而張先生3萬美元的外匯存款目前暫時閑置，建議將其結匯換成人民幣，歸還20萬元的商業貸款，這樣剩余的30萬元商業貸款和10萬元公積金貸款，每月僅需還款3000元，以租養貸而有余。如果美元存款有別的用途，也可以考慮購買期限相對較短的外匯理財產品，從而盡可能地使其增值。

證券投資：針對張先生現有的10萬元股票投資，建議繼續持有，因為該股票貶值較多，如果現在處置，成本太大。可在未來3、5年里，待股票市場回暖甚至出現獲利機會，再適時逢高拋出。而從股市中逐漸退出的資金，則可接合專項儲蓄的子女教育和退休養老資金，做定期定額的開放式基金投資。

定期定額投資方法是目前國際上比較推崇的基金投資方法，類似零存整取儲蓄。張先生可每月固定投資8000元于特定的基金，這樣基金持倉成本要低于該基金的平均成本，并能通過長期投資來獲利。建議按30%貨幣型基金、40%債券型基金、30%股票型基金的結構比例來投資，該投資組合的長期投資收益率預計可達5%。

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