浦發銀行副行長徐海燕：產業調整和升級帶來機遇

2009年11月21日 17:00
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊第四屆21世紀亞洲金融年會在北京舉行，鳳凰網財經進行了全程的報道，以下是浦發銀行副行長徐海燕的演講實錄：

徐海燕：尊敬的各位領導各位嘉賓大家下午好！非常高興今天能夠參加21世紀亞洲金融年會，我們齊聚一堂，共同探討中小商業銀行的市場定位和發展戰略這一話題，我覺得在后金融危機時代，這個話題非常及時也非常有意義，下面我想就中型商業銀行，尤其國內中型商業銀行發展戰略談幾點個人看法。三個部分，一是發展戰略部位肯定離不開大的經濟和金融環境，二是發展戰略確定怎么定位，三是如何實施的問題。

眾所周知，全球經濟逐步企穩，但未來還仍然存在不確定，明年是世界經濟、金融企穩回升的關鍵一年，經濟增長動力如何切換，寬松的貨幣政策如何調整，通貨膨脹預期是否會演變為實體通脹，將是決定未來經濟走勢是否出現拐點的三大變數。第二中國經濟企穩回升，但依然存在很大的挑戰，今年以來在應對國際金融危機一攬子計劃和積極財政政策，適度寬松貨幣政策的作用下，我國經濟依然強大的內需增長抵御了罕見外部沖擊，但是另一方面中國經濟企穩回升的態勢還不穩固、不確定、不平衡。第三貨幣政策從寬松走向適度，微調的正面和負面影響會并存。我們認為為了確保我國經濟的持續增長，適度寬松貨幣政策大方向不會改變，央行及銀監會將會繼續保持銀行流動性刺激經濟回升，但是運用各種金融工具調節市場資金供求，完善金融風險控制貸款快速增長，確保信貸資金投向經濟實體。在這個大的經濟金融環境下，國內商業銀行面臨新的挑戰和發展機遇，一是風險管理的挑戰。

受國際金融危機的影響，我國一些重要行業經濟效益顯著下滑，周期性的產業和外向型經濟受到較大的沖擊，銀行信貸風險壓力會進一步增大，住房按揭信用卡業務等零售業務信貸違約率有所提高，金融案件防范形勢嚴峻等等。國內銀行面臨著涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等在內的全面風險管理的挑戰，挑戰第二是盈利能力提升的挑戰，今年以來受利差收窄影響銀行利潤出現大幅度下滑，今年兩倍信貸投放的前提下，銀行盈利水平卻不高，進一步表明了存貸利差下降的負面影響，在目前我們國內商業銀行的盈利，主要因靠存貸利差情況下，銀行盈利能力提升挑戰不言而喻的。第三是資本管理的挑戰，當前國內商業銀行高速擴張的信貸投放是資本被迅速消化，這對商業銀行后續發展形成嚴重的制約，與此同時，監管部門為了提高銀行的風險抵御能力，也在醞釀更為嚴格的資本充足率要求和資本監管的措施。那么商業銀行面臨進一步融資的巨大壓力。這是對商業銀行未來發展的主要三個方面的挑戰。但是我們機遇也是非常多的。

首先是中國產業調整和升級帶來的機遇。這次危機加速了一些傳統行業產能過剩、周期性敏感等行業的重組，一些新興行業如新能源、生物醫療行業，以及管理先進初步具備整合供應鏈能力的企業，將會在危機后發展壯大，從長期來看，一大批更具發展潛力的市場主體的出現，使國內商業銀行可以擁有更多的優質客戶基礎和拓展金融業務空間的機會。二是居民消費轉型帶來的機遇，這次危機之后我們也可以看到中國居民消費觀念變化很大，比如信用卡分歧付款，按揭貸款等金融消費行為日益活躍，居民對個人資產配置的習慣已經正從儲蓄為主調整為向儲蓄、理財、保險、投資等多種資產并重，這一變化為國內商業銀行及時調整經營模式和服務方式提供了新的機遇。

三是更加成熟國內金融環境帶來的機遇。危機的沖擊給國內金融發展在廣度和深度的改善提供了動力，更多規避匯率、利率、價格風險衍生工具出現，人民幣債券市場的活躍等等，為銀行業務向全方位多層次發展提高盈利能力和風險管理能力帶來更多機會。

挑戰和機遇來看，總的趨勢是機遇大于挑戰，未來中國經濟有三大趨勢，也是基于這個觀點來看待。第一是以工業化和城鎮化為動力，建立以內需為主導的經濟模式的大趨勢已經呈現。二是以改革為創新動力的加快經濟結構調整和產業升級大趨勢。三是經濟全球化和區域經濟一體化的背景下，中國繼續對外開放實現全方位國際合作的大趨勢。總之我們認為國內商業銀行最重要的機遇是經過金融危機洗禮后，中國經濟繼續向好的大趨勢。在后危機時代時代，如果我們能夠把握中國經濟調整和轉型過程當中，擴大內需產業升級和繼續開放三大趨勢帶來的歷史性機遇，就能夠把我們銀行做的更好更強。

第二個問題中型國內商業銀行發展戰略，國際上一般將資產200億美元以上銀行視為中型商業銀行，中國有一個分界線，3萬億資產規模做一個卡，現在接近或者超過3萬億是五家銀行，工農中建交。我們也認為資產規模在1—3萬億之間的銀行應該屬于中型商業銀行，那么作為中型商業銀行來看，目前基本上它的網絡布局、經營的功能和管理的水平都逐漸成熟，而且市場化程度比較高，經營總體還是比較穩健的，因此我們認為我國中型商業銀行在發展戰略上可行的定位之一，就是要努力成為具有核心競爭優勢的現代金融服務企業。為什么這樣考慮呢？一方面中型商業銀行在實力上無法與大型銀行進行在同一起跑線抗衡，那么在本地化方面與小型銀行比較也沒有太大優勢，所以必須考慮如何在現代金融服務這方面全方位進行創新和提升。那么也就是從傳統的資金中介發展成為既要提供資金，更要提供與融資相關的財務、投資銀行、財務管理等全面的服務中介。為吸收從傳統的資金中介向銀行全面服務中介轉型呢？

第一構建全面服務中介，順應中國銀行業的發展趨勢。前面我們講到大的背景，就需要我們現在的商業銀行金融服務必須從單一向多元，從低端向高端發展。隨著我國金融管制逐步的完善和調整，商業銀行已經可以逐步開展綜合經營，具備了成為全面的金融服務企業的政治條件。

第二國家的產業結構調整和升級需要中型商業銀行構建全面服務中介。政府振興計劃重要的是振興產業，我們銀行不僅要做資金的提供者，更重要的是要提供與產業發展相關全面金融服務，通過創新服務、綜合服務，從上下游產業鏈角度，從企業供應鏈角度，為整個業態提供全面金融服務，從整體上為經濟結構調整和產業整合升級，企業競爭力提升提供全面金融服務。

第三中國的居民消費轉型為中型商業銀行構建了全面服務中介提供了契機。這個觀點在前面已經談到機遇當中很明確的提到了。在這個轉型過程當中當然要處理好兩方面的關系：一是正確看待傳統銀行業務與現代銀行業務，銀行主業與綜合經營之間的關系，傳統銀行業務以及銀行主業在新形勢下仍有較大發展空間，這是我們現在的現實，而現代銀行業務綜合經營業務，是中型商業銀行應對形勢變化，滿足客戶多元化經營需要的重要選擇。因此，中型商業銀行要統籌傳統業務和現代業務，銀行主業和綜合經營的關系，是其相互滲透相互滲透，說到底根據客戶價值鏈最大為客戶服務。

二是正確看待單一化市場經營和多元化市場經營的關系，在客戶新舊需求交叉增長，金融市場日趨多元化的形勢下，既要提高專業化經營水平，更要增強多元化經營服務的能力，處理好單一化市場經營和多元化市場經營的關系，特別要根據自身的資源、能力積極主動的選擇好主攻的重點方向。集中資源加以突破。在主攻方向上不一定做的最快，但一定要做的最好，不一定做的最大但一定要做的最強，只有這樣中型商業銀行轉型才有可能實現。

總之，現代金融服務企業，我認為應該具有以下幾方面的特征。

首先是有完善的公司法人治理結構，同時在經營方面具有全方位的大市場的經營視野，多元的金融業務經營能力，梯度客戶服務模式，有效分析管理體系，多渠道運用的水平，而且最后體現的可持續的價值創造能力，這些特征應該說是一個現代金融服務企業所具備的。那么這個戰略一旦確認以后我們應該有一個具體實施的路徑，因為實施路徑會有很多，我只講五個方面。

首先必須加快轉型，因為現在大家看到利差的收窄，凈利息收益率下降是長期趨勢，也是中國金融業走向完全市場化所必然的方向。那么中國的銀行業必然要順應變化進行戰略調整，中型商業銀行特殊之一就是市場化程度比較高，在新形勢下有條件、有必要僅僅把握這個大的環境的發展脈絡，毫不猶豫從現在開始以只爭朝夕精神加快從傳統資金中介向全面金融服務的中介轉型。

之二重視客戶，客戶是商業銀行可持續發展根源，加快戰略轉型當中中型商業銀行必須要更加重視研究如何經營客戶，如何滿足客戶的現實需求，挖掘和發覺客戶的潛在需求，引導客戶創造新的需求，更需要立足銀行長遠發展，及時調整客戶經營策略，與目標客戶市場，更需要通過調整業務運營模式，提高為客戶服務的效率，通過為客戶提供差異化的解決方案和服務方式滿足客戶多樣化需要，提高客戶忠誠度和持續貢獻度。

之三是創新的驅動，因為要轉型必須要有創新，創新是現代金融業發展的動力，在后危機時代一切都在快速的變化著，中型商業銀行要建設成為具有全面金融服務能力的現代金融企業，更需要將創新作為驅動力，通過創新開辟新的金融服務領域，創造出自己獨特的客戶服務，通過創新構建新型金融供應鏈體系，提升價值的創造能力，通過創新完善經營管理體制和機制，提高風險和成本控制水平。

之四是均衡發展，我國中型商業銀行的誕生是改革開放的產物，創業階段一般通過實行非均衡業務發展戰略，通常以批發業務為主，求生存發展，隨著銀行經營規模增大和外部經濟金融環境變化，尤其在后危機時代進入中型規模的商業銀行必須從非均衡走向均衡，通過實施業務均衡推進公司銀行業務個人銀行業務和資金市場業務合理發展，比如加快信貸調整，通過證券化等方式開發多元市場。實施差異化和創新發展策略，提升個人銀行貢獻度，發展個人銀行業務的利潤穩定和抗經濟周期風險能力，提升中間業務和新興業務創新能力。之五綜合經營，中型商業銀行必須進一步拓展綜合化廣度和深度，實現由傳統銀行業務向跨市場、跨領域業務的發展，從傳統資金中介向全面金融服務中介轉型，盡快的從傳統銀行業務的競爭當中脫穎而出做大做強。

通過再一個法人體系內以矩陣方式進行跨市場跨領域經營，在銀行同行、信托、經營租賃等方面進行股權投資，在保險、證券領域有所突破。各位領導各位嘉賓浦發銀行已經走過16年發展歷程，得到上級部門和社會各界的支持和幫助，走出一條具有浦發銀行特色全國股份制商業銀行的發展之路，我們愿意與國內外銀行同業一起適應形勢新發展和新客戶需求，積極探索、勇于創新，為中國銀行業改革轉型和發展作出自己的努力。謝謝大家！