智能定投巧儲(chǔ)養(yǎng)老金

2009年12月21日 18:14
來源：理財(cái)周刊

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文/本刊記者 陳婷

圣誕的氣氛越來越濃了，開設(shè)一個(gè)基金定投賬戶，既能作為你給自己和家人一份富有創(chuàng)意的圣誕禮物，又能用來為你們將來的退休金早做準(zhǔn)備，何樂而不為呢？

定投準(zhǔn)備退休金優(yōu)勢(shì)不少

年輕以及壯年的時(shí)候，我們的各項(xiàng)生活開支會(huì)很多，結(jié)余不多。而且，很多人可能還感慨：怎么每個(gè)月都會(huì)出現(xiàn)一些預(yù)算之外的“破壞性支出”呢？！不是買了衣服，就是多了一項(xiàng)人情花費(fèi)，總會(huì)有那么幾百元或上千元不經(jīng)意間就用掉了。

如果開設(shè)了基金定投(扣款日期選擇工資發(fā)放后的幾天內(nèi))，那就相當(dāng)于一個(gè)強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功能，可以自動(dòng)、主動(dòng)地將收入中的一部分先積攢下來，減少許多無心的、意外的花費(fèi)，逼迫我們進(jìn)行理財(cái)。

長期而言，通貨膨脹總是會(huì)如影隨形的，如果不將年輕時(shí)候取得的收入進(jìn)行適當(dāng)投資，到退休后，我們的儲(chǔ)蓄資金不但沒有增長，反而可能面臨縮水的危險(xiǎn)，侵蝕我們的退休生活質(zhì)量。

從基金定投本身來看，由于投入到基金定投賬戶的資金是不取出本金的，會(huì)產(chǎn)生“復(fù)利魔方效應(yīng)”，靠時(shí)間創(chuàng)造更多價(jià)值。復(fù)利猶如財(cái)富上的滾雪球效應(yīng)，且年限越長，復(fù)利的效果就越明顯。可以說，退休金的準(zhǔn)備，越早越好，這樣就可以為資金爭(zhēng)取更多的積累增長時(shí)間。

如何根據(jù)市場(chǎng)景氣選擇基金

當(dāng)然，開了基金定投賬戶，挑選了一個(gè)或幾個(gè)基金投資品種，并約定了每個(gè)月的扣款時(shí)間和數(shù)額后，并不意味著你的這項(xiàng)投資任務(wù)就此高枕無憂了，基金定投并非是傻瓜投資法。為了使基金定投的效果更佳，達(dá)成更好的財(cái)富增長作用，聰明的投資者能根據(jù)不同時(shí)期的市場(chǎng)景氣度，來選擇和變更不同的基金定投標(biāo)的，或是在同一基金公司不同風(fēng)險(xiǎn)度的基金之間進(jìn)行恰當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換，通過“智能”定投來儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

如果股市市場(chǎng)處于繁榮的牛市行情中，最適合選擇股票型或偏股型基金，可以通過掌握多頭行情，來賺取較高的報(bào)酬。

如果股市行情已經(jīng)從高峰開始往下走，而且后期不利因素很多，后市整體看跌，此時(shí)應(yīng)減少股票型和偏股型基金的配置，增加債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金的投資。

如果宏觀經(jīng)濟(jì)處于大蕭條狀態(tài)，股市也沒有利好趨勢(shì)，那此時(shí)建議賣出偏股型基金，但貨幣型基金可繼續(xù)持有的。

如果整體經(jīng)濟(jì)正從谷底翻揚(yáng)，股市回春，在復(fù)蘇期，可以逐漸增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。

如果是處在一個(gè)比較長期的震蕩調(diào)整型股市中，由于震蕩行情具有較大的不確定性，在未來走勢(shì)不明朗的情況下，需要學(xué)會(huì)以靜制動(dòng)。遵循原有的投資計(jì)劃為上策，不可做盲目調(diào)整和改變投資計(jì)劃。因?yàn)椋鹗幨姓峭顿Y者定投的最好時(shí)間，定投本身就是為了攤平進(jìn)入成本，熨平股市波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，不論什么時(shí)期，定投基金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換都需要三思，而不要過于頻繁，以免因?yàn)檗D(zhuǎn)換不當(dāng)而影響定投計(jì)劃的完成。

對(duì)于將一份基金定投計(jì)劃用于積累退休金的人群而言，還有一些地方是和普通人群不一樣的。比如，積累退休金之用的基金定投計(jì)劃，因?yàn)橘Y金需求具有一定的剛性，所以最好是根據(jù)自身情況設(shè)定一個(gè)目標(biāo)期望值，當(dāng)經(jīng)歷了一個(gè)市場(chǎng)周期以后，如果收益水平達(dá)到這個(gè)期望值以后，就可以選擇獲利了結(jié)，而不用盲目為了追求“長期投資”而真的一直持有。因?yàn)殚L期不等于永遠(yuǎn)。

另外，在退休年齡將到之前的3至5年，就應(yīng)該開始注意贖回時(shí)機(jī)，可以逐步分批將自己的基金轉(zhuǎn)換成低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品(比如債券基金)。

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