五類家庭財務狀況分析：才出蝸居就成孩奴

2010年01月25日 15:32
來源：中國新聞網

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年輕白領 謀求走出“蝸居”

家庭特征：收入一般，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”，面臨結婚、生孩子、升職跳槽等重大人生問題。往往涉足證券市場，但投入較少、投機性強。

理財密匙：集中有限資產、堅持長期投資。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段，專家打理，根據市場動向適時調整，對于忙工作、忙愛情、忙家庭的年輕白領無疑是最適合的。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣，養成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣，另一方面，利用年輕人投資早、投資期限長的優勢，最大限度地獲取資本的復利效應。

點評：選擇理財產品、制訂理財規劃固然重要，但作為事業剛剛展開的年輕白領，職業規劃才是真正首要的致富之道。“投資是天上雨，職業是地上河”，適合自己能力特點的、穩定的職業必將帶來持久的財富。

人到中年開源節流巧“拿捏”

家庭特征：收入穩定且較為豐厚，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業乃至婚姻大事，更擔憂的是自己的退休生活和養老問題。投資一般占到家庭資產一個相當的比例，理財收入對于生活變得越來越重要。

理財密匙：中年家庭持有的投資資產應該多樣化，這樣有利于分散風險，比如可以嘗試債股組合、銀行理財產品以及黃金、收藏等投資領域。在積極投資尋找獲利機會的同時，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節流。在職業或專業領域尋找能夠帶來附加收入的工作項目，利用好業余的時間和成熟的技能。

點評：對家庭支出合理規劃，對家庭資產合理配置，是中年階段理財的重點。欲投資獲利，首先要避險，做一些防御性投資；在高收益投資項目上，也可以適當出擊，以規避即將到來的高通脹風險。

自主創業妥善解決“后顧之憂”

家庭特征：往往處于創業初期，收入很不穩定，甚至還在投入不產出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場。由于時間、精力和大部分資產都投入到個人事業中，對證券市場、金融理財產品都少有接觸，少有熱情。養老、醫療保障往往是這類家庭最最敏感的問題。

理財密匙：充分的發展和利用自己的特殊才能和經驗是自主職業者最重要的法寶。業界一個重要的統計數據顯示，在所有的投資理財項目中，創辦實業是回報率最高的生財手段。如果時間、資金、精力都有限，那么優先投入到所從事的實業本身中，是最最合理的。

點評：對于這樣的家庭，最大未知數在于：自己的事業或者企業抗市場波動、抗經濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業(比如創新力、知識產權、核心技術)，才能在逆境中生存壯大。所以，好的項目、好的管理、好的渠道對于自主創業者的生存至關重要。

高收入家庭確保財務安全

家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快，家庭資產大多集中在房產項目，還有不少結余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺。因為對生活質量、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高。因此，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現有的水準是這類家庭普遍關心的兩大內容。

理財密匙：改變單純儲蓄的習慣，逐步把存款改換成銀行理財產品、貨幣基金、股票型基金，還可以根據市場行情，在專家的指導下擇機選擇一些較高收益的指數型基金產品。要想在退休后保持相當的生活水平，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇。

點評：所以，對于高收入家庭，及早建立長期的財務安全規劃至關重要，這個“長期的很可能考慮到一生，規劃的建立在于平衡一生的財富分配，規劃得合理，不僅能解決現在的閑錢處理問題，更解決了未來的保障問題。

老年夫妻退休生活從容“料理”

家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重，現金流減少，使更多的家庭資產固化在房產上(城市老年家庭大多數至少擁有一套屬于自己的老房子)。家庭日常開銷減少，但醫療費用、年度的旅游費用會逐漸增加。

理財密匙：老年家庭最大的經濟壓力可能還是來自醫療的費用。所以，從合理配置家庭財產的角度，盤活目前已價值不菲的老房產是一個很好的路子，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住，兩者的租金差可以很好地貼補養老費用。其次，必須懂得安享晚年不能只規劃鈔票的道理。老年人規律的起居、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活，都是高品質晚年生活的重要內容。此時，家庭資產的積累增加相對于這些內容，實際的意義和價值顯然已經不大。

點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的？很多人省吃儉用，一輩子謹慎，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結果滋養了好吃懶做的“啃老族”，對自己孩子的成長反而不利；還有老年人拖著虛弱的身體，繼續在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺，結果滋把身體搞得一團糟，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥。所以，老年人的生活過得真正有質量，從容“料理”、平實健康才是最關鍵的。

(來源：西安晚報　)