高低不等的年終獎該如何打理

2010年02月25日 11:20
來源：衢州新聞網－衢州日報作者：周星宇

0人參與0條評論

辛辛苦苦一整年，盼的就是年終這個“大紅包”。不管是兢兢業業的上班族，還是庸庸碌碌的打工者，誰都希望拿到一筆合理甚至是令人驚喜的年終獎。

雖然年終獎高低不等，消費和理財始終是兩大主題。今年的年終獎，你是選擇沖進商場瘋狂購物，還是愿意把錢存起來以備不時之需？抑或是投資股市或基金，每天守在電腦前，等著指數一路飄紅？

年終獎是春節前后的一道永恒課題。下面幾個處于不同社會階層的市民對自己年終獎打理的真實案例，配合金融理財師的專業剖析與點評，或許會給你今后的年終獎打理提供一些借鑒與參考。

1000元以下有錢沒錢回家過年

案例：43歲的劉金根多年來在溫州蒼南一家制革廠打工已經4年，今年春節回衢州過年，除了帶回一年辛苦積賺的工資，也帶回了800元的年終獎紅包。“給孩子買兩件新衣服，多余的錢再給家里添個微波爐。”劉金根說，廠子里的年終獎每年都差不多，去年受全球金融危機影響，工廠的效益沒有往年那么好，但是年終獎并沒有減少，這已經讓他很知足：“過年圖的就是一個喜慶團圓，年終獎發了多少無所謂。

劉金根告訴記者，年終獎對于他們這些打工族來說，只是一個形式，大部分打工者的年終獎都不會超過1000元。這筆錢他們主要用來過年走親訪友，給孩子和老人包個紅包就沒了，不會存進銀行里，更沒有余錢拿來投資理財。

理財師分析：年終獎在1000元以下的群體，往往工資收入水平也不太高，大部分是出門在外的打工者和剛參加工作的職場新人。這部分人群的消費意識普遍比較強，要求他們用僅有的年終獎進行儲蓄和理財并不太現實。通常情況下，買買年貨、來來回回路費，已經讓幾百元錢的年終獎所剩無幾。

針對此類人群，招商銀行衢州分行理財師潘淵給出的建議是，他們更應該注重日常的理財規劃，每個月從工資中擠出300元或500元錢做一份基金定投，以實現財富保值升值的目的。同時，平時積累下來的財富也能夠用于春節期間的消費。

3000元—8000元理財至上節省為王

案例：柴紅杰和她老公一個在醫院上班，一個在市區開發區某企業上班，兩個人今年的年終獎合起來在8000元左右，但是“負債累累”的他們，拿到年終獎就開始了“大分攤”：房貸、車貸、信用卡……一圈貸款還下來，手里的年終獎已經流失了一大半。雖然今年發的年終獎與往年差不多，但是他們覺得肩上的壓力卻一年比一年重。“平時每個月的工資基本存不下來，年終獎感覺也沒存下多少。”忙乎了一整年，柴紅杰覺得自己的生活水平并沒有出現明顯提高，相反各種人情世故一年年增多。孩子今年9歲，用在孩子讀書、培訓上的錢一年下來也是不少的開支；家里有三個老人，身體都不太好，一年大大小小的醫療費用常常讓夫妻兩人手頭趨緊；為了讓老公到開發區企業上班更方便，兩人傾盡幾年的積蓄，湊夠了買車的首付款，提回一輛新車，但是新車對于他們這個家庭來說，不是一個生活品質的提升，而是比以前更大的生活壓力。

理財師分析：上有老、下有小、供房養車，這是衢城普通工薪階級最真實的寫照。8000元的年終獎，對一個家庭來說可謂是杯水車薪，但是如何充分利用好這8000塊錢的年終獎，對這個家庭的意義非同尋常。

在中國銀行衢州分行理財師李靜看來，像柴女士這樣的家庭情況，節流與理財應該雙管齊下。在使用年終獎進行消費時，應選擇一個更實惠的方式購置年貨、添加生活必需品，消費以實用性為主，同時兼顧生活品質。貸款盡量不要用年終獎去償還，而應至少留出5000元左右的年終獎用于投資理財，保證家庭資產的保值升值。

5000元年終獎如何理財？理財師給予的建議是一次性購買一只新基金，或是在老基金調整周期結束后選擇購買一只大盤藍籌基金。另外，懂得紙黃金交易的市民，在春節期間用年終獎參與黃金交易也是一個不錯的選擇。

1萬元—2萬元小資家庭多樣理財

案例：袁丹妮是市區一家事業單位的職工，根據全年的績效考核，她獲得了15000元的年終獎，這筆錢在她看來是一年下來為數不多的可以存下來的大錢。由于去年十月份剛剛結婚，小袁希望通過理財實現財富增值，為今年或明年要小孩子打下更堅實的經濟基礎。

“我老公年終獎也有二萬塊錢左右，但是他有自己的計劃。”小袁所說的計劃，是她丈夫準備在今年買一輛新車，所以這筆年終獎無法納入家庭理財計劃之內。袁丹妮告訴記者，她和丈夫的父母經濟條件都還算不錯，所以家里的房貸不用他們操心，她打算用自己的這筆1.5萬元的年終獎進行黃金投資，購買一份實物黃金，以抵御通脹給生活帶來的風險。

理財師點評：袁丹妮的家庭屬于較為典型的中層階級，家庭背景較好，生活衣食無憂。用年終獎購置家里的大樣消費品或進行理財投資都是較為合適的選擇。這種家庭可以選擇的投資理財方式有很多，視不同的風險承受能力而定。

若風險承受力較高，可抓住春節行情進行黃金的保證金交易，若承受能力較低，債券型基金與銀行理財產品都可以投資。

潘淵表示，大部分事業單位的年終獎都在1萬元以上，這其中既有單身族，又有成熟人士，還有一些中老年人。“單身一族”風險承受能力相對較高，可以選擇股票型基金或兼具投資與保障價值的萬能險產品；成熟人士，需要著重解決子女教育問題及房屋貸款問題，子女教育金可投資相對較為穩健的債券型基金、保本型基金，用年終獎提前還貸也是一種選擇；而中老年人士投資較為保守，年終獎可考慮投資低風險固定收益的銀行理財產品。

5萬元以上穩穩當當坐享其成

案例：陸先生是一家私營企業的總經理，年薪30萬的他，在年終收到的“紅包”同樣夠分量：“不算上其他補貼，今年的年終獎收入在12萬元左右。

陸先生告訴記者，前幾年，只要一發年終獎，他和妻子就計劃著開始提前還房貸，去年房子貸款全部還清了之后，他們又將目光轉向了投資理財：“妻子偏向于投資黃金，但我更愿意投資股票。”陸先生稱，去年房地產市場全面復蘇，他們最終選擇投資了一套西區的房產，目前這套房地產的收益已經接近60%，他們準備在今年找個時機將房子轉手賣出去。

對于今年年終獎的使用計劃，陸先生瞄準了保險市場。作為家庭的經濟支柱，陸先生認為隨著自己年紀的增長，壽險、重大疾病險、醫療險和意外上險都是必需的。同時，為了給正在高中的女兒留夠教育金，他在幾年前也為女兒購買了一份分紅險，等女兒出國留學時，這筆錢正好可以派上大用場。

理財師點評：國企的管理層、部分公務員和一些效益較好的民營企業負責人，在年終獎的發放上較為大方，年終獎大多在5萬元以上，多者甚至超過15萬。這么一大筆年終獎如何打理？大部分理財師都認為黃金等貴金屬是比較好的投資方式。目前，整個市場的通貨膨脹預期不斷加劇，為避免手中的年終獎被“貶值”，穩健型的投資者不妨將年終獎的30%左右用于購買黃金或白銀。

與此同時，投資商鋪對于這部分高端收入人群來說也是較為不錯的選擇。衢州作為處于高速發展中的二線城市，其商鋪的投資升值潛力不可小窺。即使是使用貸款的方式來購買商鋪，月供也可以由商鋪的租金來抵押，對于年終獎在5萬元以上的投資者而言，不失為一個好的投資渠道。當然，激進型的投資者完全可以用年終獎中的一部分資金投資股市、偏股型基金、甚至是期貨，通過高風險的投資來搏取高回報。