消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司告知情況和理賠服務(wù)最為不滿

2010年03月10日 18:00
來(lái)源：南方報(bào)業(yè)網(wǎng) 作者：王梅麗

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根據(jù)本報(bào)“3·15金融投訴調(diào)查”問(wèn)卷的結(jié)果，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司在告知義務(wù)和“理賠”兩個(gè)方面的服務(wù)最為不滿，有近三成的調(diào)查對(duì)象選擇這兩項(xiàng)。去年則有五成調(diào)查對(duì)象對(duì)“告知義務(wù)和的服務(wù)不滿，有四成的調(diào)查對(duì)象對(duì)“理賠”服務(wù)不滿，

本該是起到保障消費(fèi)者人身和財(cái)產(chǎn)安全的保險(xiǎn)公司，卻往往成為消費(fèi)者投訴的對(duì)象。消費(fèi)者在不明就里的情況下，簽下了投資型保險(xiǎn)，還以為是高額利息儲(chǔ)蓄；買了保險(xiǎn)，退保卻折損一半的本金；保險(xiǎn)代理人吹噓年收益33%，實(shí)際上卻跑不贏定存……

作為投保者，我們除了希望保險(xiǎn)行業(yè)更加自律和誠(chéng)信外，也應(yīng)擦亮眼睛，明明白白購(gòu)買保險(xiǎn)，維護(hù)自己的權(quán)益不受侵害。

問(wèn)題1 中老年人警惕被誤導(dǎo)購(gòu)買投資型保險(xiǎn)

案例1：買了三年保險(xiǎn)，才發(fā)現(xiàn)不適合自己

李小姐的父母都已經(jīng)接近60歲，均為普通市民，本來(lái)掙錢存銀行生利息，從不曾想過(guò)要買保險(xiǎn)。但一家大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷萬(wàn)能險(xiǎn)，說(shuō)是比銀行利息高，每年存5000連續(xù)5年(一共交25000元)，第六年開(kāi)始每年拿2000元一直到終身。這個(gè)業(yè)務(wù)員對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)一概不提，連什么初始費(fèi)要扣除多少也不說(shuō)。其父母親買了兩份，連續(xù)交了3年，直到最近才發(fā)現(xiàn)這個(gè)保險(xiǎn)并不適合他們。

案例2：我的15萬(wàn)元怎么沒(méi)了？

張先生60歲，去年8月帶著15萬(wàn)養(yǎng)老金到銀行準(zhǔn)備存入三年定期。當(dāng)時(shí)該銀行的大堂經(jīng)理接待了他，倒茶讓座，甚是熱情，并按著計(jì)算器告訴他，15萬(wàn)元定期三年可獲利息3.19萬(wàn)元，同時(shí)還可以送一份人壽保險(xiǎn)給他。因?yàn)槭窃阢y行存款辦事，他也就沒(méi)有絲毫顧慮。

但到今年二月份，張先生查看自己的存款，發(fā)現(xiàn)沒(méi)有那15萬(wàn)元，一問(wèn)才知道，錢已全部轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司。回到家再細(xì)看合同，這是一份完完全全的萬(wàn)能保險(xiǎn)合同，時(shí)間也不是所說(shuō)的三年定期，而是一份五年的保單。

回聲：銀行存款或者貨幣型的基金比較適合投保人的需求

世德貝投資咨詢常務(wù)副總裁欒成校分析，從兩個(gè)案例的描述，可以看出這個(gè)產(chǎn)品顯然是與投保人的需求脫節(jié)的，投保人追求的是一種保守的理財(cái)產(chǎn)品，銀行存款或者貨幣型的基金比較適合投保人的需求。

萬(wàn)能險(xiǎn)相對(duì)而言是一種中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，比較適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)同時(shí)有中長(zhǎng)期理財(cái)需求的客戶，一般而言，老年人購(gòu)買此類產(chǎn)品需要謹(jǐn)慎一些。

同時(shí)，業(yè)務(wù)員銷售過(guò)程中明顯存在誤導(dǎo)。萬(wàn)能險(xiǎn)有保底利率和結(jié)算利率，保底利率一般在1.75%-2.5%之間，結(jié)算利率取決于保險(xiǎn)公司的投資實(shí)際情況。

支招：需要提供足夠證據(jù)

在被誤導(dǎo)的情況下，能否全額退保，要取決于投保人是否能提供足夠的證據(jù)，來(lái)證明業(yè)務(wù)員在銷售過(guò)程中存在明顯誤導(dǎo)，而導(dǎo)致合同訂立時(shí)雙方就合同標(biāo)的存在重大誤解。如果投保人能夠提供這些證據(jù)，則可以向人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)撤銷合同。

問(wèn)題2 投連險(xiǎn)不完全等同于基金

案例：定投的錢，有一半被扣掉了！

劉先生到某銀行辦理業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理向他推薦了一款投連險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)此項(xiàng)保險(xiǎn)是附送的。當(dāng)時(shí)，劉先生也沒(méi)細(xì)看條款合同，就簽下了協(xié)議。

一年之后，劉先生發(fā)現(xiàn)，每月定投500元錢的這份保險(xiǎn)，有一半的錢被保險(xiǎn)公司扣掉，只有一半進(jìn)入投資賬戶。而退保的話，本金也要損失很多。

劉先生疑問(wèn)：在他購(gòu)買期間，銀行把投連險(xiǎn)說(shuō)成是一類基金，是否合適？

每個(gè)月定投賬戶為什么被扣掉一半？如果不退，以后會(huì)不會(huì)越來(lái)越虧？

回聲：把投連險(xiǎn)說(shuō)成是基金，是明顯的誤導(dǎo)。

欒成校告訴記者，把投連險(xiǎn)說(shuō)成是基金，是明顯的誤導(dǎo)。投連險(xiǎn)本質(zhì)上說(shuō)仍然是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，只不過(guò)是許多保險(xiǎn)公司在投連險(xiǎn)的投資模式上，采用“基金的基金”模式(FO Fs)。但投連險(xiǎn)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)上和單只基金存在許多差異。

支招：投資者最好對(duì)市場(chǎng)上相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行一定的比較

欒成校告誡投資者說(shuō)，在購(gòu)買投連險(xiǎn)的過(guò)程中，需要注意以下幾點(diǎn)，避免被誤導(dǎo)：首先，投資者在購(gòu)買產(chǎn)品前一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品資料，確保自己了解該產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、費(fèi)用結(jié)構(gòu)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等細(xì)節(jié)。同時(shí)，投資者最好對(duì)市場(chǎng)上相關(guān)的產(chǎn)品進(jìn)行一定的比較，從而選擇最適合自己需求的產(chǎn)品。

由于投連險(xiǎn)是一款中長(zhǎng)期的投資與保障產(chǎn)品，其投資收益取決于資本市場(chǎng)的漲跌情況。同時(shí)，定期定額的投資方式可以有效地熨平成本，更加符合投連險(xiǎn)的投資理念。

問(wèn)題3 偷梁換柱的“高收益”公式

案例：孫先生45歲時(shí)買了一款返還型保險(xiǎn)，年繳9萬(wàn)元，繳費(fèi)三年，保額10萬(wàn)元。每?jī)赡旯潭I(lǐng)取9000元，直至88歲。在客戶被推薦這款保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員告知這款保險(xiǎn)的年收益是33.3%，孫先生在如此高的誘人收益率下購(gòu)買了這款保險(xiǎn)。但他后來(lái)覺(jué)得實(shí)際收益并沒(méi)有那么多。

回聲：繳費(fèi)27萬(wàn)，領(lǐng)取18萬(wàn)，何來(lái)收益？

《保險(xiǎn)是怎樣騙人的和并不騙人的保險(xiǎn)》一文的作者表示，每年領(lǐng)錢，或是交完費(fèi)后就開(kāi)始領(lǐng)，其實(shí)都只是把錢交給別人，每年再領(lǐng)回來(lái)。單就這一項(xiàng)而言，這種方式和把錢放在自己家里，每年拿出一部分花掉，沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。孫先生48歲開(kāi)始每?jī)赡觐I(lǐng)取固定收益9000元，到88歲其應(yīng)該領(lǐng)取了18萬(wàn)元。業(yè)務(wù)員用這個(gè)公式計(jì)算，18萬(wàn)/27萬(wàn)保費(fèi)=33.3%的收益率。但這存在誤導(dǎo)，繳費(fèi)27萬(wàn)元，領(lǐng)取18萬(wàn)元，領(lǐng)取金額小于繳費(fèi)金額，何來(lái)33.3%的收益率？

實(shí)際上，更全面的算法是在考慮利率的作用下，先將每?jī)赡觐I(lǐng)取的錢和最后領(lǐng)取的錢“加在一起”，然后將多于本金的部分視為回報(bào)來(lái)計(jì)算回報(bào)率，其計(jì)算結(jié)果往往會(huì)隨時(shí)間而下降，并下降得非常驚人。

支招：購(gòu)買保險(xiǎn)前，先自己算下回報(bào)率

建議消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)自己先計(jì)算下回報(bào)率，不要偏聽(tīng)代理人的一面之詞。但是返還型保險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)并不是不可以買，其本質(zhì)就相當(dāng)于儲(chǔ)蓄與純保障型產(chǎn)品的集合，所以不存在代替與否，關(guān)鍵看客戶如何組合這樣的產(chǎn)品。但需要注意的是，沒(méi)有穩(wěn)定收入和長(zhǎng)期閑置資金的人，不適合買這種保險(xiǎn)。

案例提供：315保險(xiǎn)投訴網(wǎng)　來(lái)源：南方都市報(bào) 本報(bào)記者 王梅麗

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