銀行客戶遭遇提前還貸潛規則 頻吃啞巴虧

2010年03月11日 07:34
來源：時代周報 作者：黃梅

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黃梅

年初往往是提前還貸的高峰。然而，隨著今年監管機構屢屢收緊銀行信貸銀根，導致今年提前還貸并不太順利。一些銀行在提前還貸業務上，跟客戶耍起了“太極拳”，在貸款細則上玩心眼，不明就里的客戶若不小心，可能不僅多花了錢還投訴無門，白白吃啞巴。那么，提前還貸到底存在哪些潛規則呢？

潛規則一：提前預約排期長

今年2月初，網民費先生曾打算用手頭積攢起來的一筆錢加上年終獎，提前還貸一部分。然而，他到建設銀行咨詢時，卻意外地被告知要提前兩個月預約才可以還。

“預約可以理解，但為什么排期這么長？”費先生告訴時代周報記者，他貸款買房已快5年了，去年和前年都曾向銀行提出過提前還貸的申請，基本上都是當天打電話咨詢，下午就可以去辦理還貸，并不需要久等。如今一等兩個月，期間利息照算，能否獲批還不一定。

在費先生看來，這恐怕是銀行拖延時間以收獲房貸利息的一種手段。費先生算了算，哪怕不算辦理手續等系列流程需要的時間，單單算預約排期的兩個月，費先生就不得不多支付近2000元的利息。

對此，建行客服中心解釋稱，根據今年央行對個人貸款實施穩步投放、穩步回收的要求，因此建行現有規定調整為提前還款需提前兩個月預約。據了解，目前各家銀行對提前還貸制定的具體規則不盡相同，部分銀行每個月對提前還貸有數量的限制，不少大銀行通常都需較長的預約排期，而中小銀行的規定相對靈活機動。

據悉，若借款人提前還貸，貸款利率從辦理日更新合同的同時變更貸款利率，而預約排期中發生的利息支出，仍將由借款人擔負。

目前，提前還貸延遲審批引起的利息爭議，已逐漸成為還貸投訴的集中焦點。法律界人士表示，由于監管部門并未對延遲審批作出明確規定，各家銀行的做法并無明顯過失，借款人也很難就此向銀行索賠。因此，建議借款人對提前還貸預留較為充分的時間。

潛規則二：年限約束

張女士去年4月向某大型國有銀行貸款90萬元買房，今年希望提前還掉部分款項。然而到銀行咨詢時卻吃了個閉門羹。原因是，去年她買房時享受了利率7折的優惠，而該行規定，享受7折優惠后，至少3年內不得提前還貸。

時代周報記者了解到，越來越多的銀行在房貸合同中附加名目繁多的條件，包括“一定年限內不能提前還貸”、“違約金”等，用以約束客戶提前還貸。

比如，某大型國有銀行規定，若一年內提前還貸，將支付相當于提前還款金額3%的違約金；提前1-2年內，則支付2%的違約金；提前3年的話，違約金降為1%。而早些年，提前還貸一般不需要支付違約金。有的銀行還規定，首付4成以上，才能享受7折利率，若首付在2-2.5成的，只能享受8.5折利率。

業內人士表示，存貸利差是銀行的主要收入來源，但經過多次降息，目前利差越來越小，以五年期以上貸款利率為例，7折后只有4.158%，而五年期存款利率則為3.6%，兩者利差只有0.558個百分點。這意味著銀行的利潤大幅縮水。因此銀行不得不通過其他渠道來拓寬盈利空間。

銀行有關人士提醒說，不少借款客戶習慣就自己關心的問題口頭咨詢業務員，但卻很少仔細閱讀貸款合同中的每一個條款，結果客戶在遇到問題時，才發現自己陷入進退兩難的境地。

潛規則三：計息周期的奧妙

網友saga提示說，提前還貸還有一個期限和利息的陷阱。以等額本息為例，若貸款100萬元，期限30年，則每個月的月供中，都包括了當期的本金和利息，其中利息是按最長30年進行計算的。因此，越先還的月供，本金占比越少，利息占比越大。

如果借款人在10年內還清了全部借款，原則上從第11年到第30年之間并無產生利息。但事實上，之前先期還給銀行的月供中，已經包含了大量后期的利息。

同樣網友小李也遇到過類似的問題，他曾向銀行借了一筆50萬元的一年期抵押貸款。為了節約利息支出，他在到期前3天提前歸還款項。但小李最后發現，他不僅沒有節約利息，反而多支出了近200元利息。這是怎么回事呢？

據業內人士介紹，銀行一年期貸款均按360日計息，而非365日。換言之，若小李如期還款，則銀行按360日計息；而小李提前了3天還款，銀行則按362天計息。

該人士建議，借款人一定要仔細閱讀借款合同規定的計息周期，以免遭遇提前還貸反而多支付利息的冤枉事。

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