職場中堅宜提早規劃養老

2010年05月04日 16:59
來源：今晚報

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巧妙準備養老費用（圖片來源：今晚報）

日前，無論是網上還是現實生活中都流傳這樣一句話——“再過幾十年，即便資產千萬也不夠退休養老”，雖然或多或少有些言過其詞，但考慮到這幾十年后的通脹因素、日常開銷、醫療開支、子女撫養等等，的確是一筆數額巨大的費用，也為幾十年后準備退休的中青年白領敲響了警鐘，而這恰恰也是這部分人群所忽略的問題、養老金額的多少直接決定了晚年養老的質量，也只有提早開始投資養老，才能真正做到“安享晚年”

“五險一金” 是否足夠安享晚年

“五險”包括養老、醫療、失業、工傷和生育五種保險，其中前三種保險是由單位和個人共同繳納的保費，工傷保險和生育保險完全是由單位承擔的。“五險”提供的是最基本的保障，屬于社會保障體系，是國家法定繳納的，與商業保險有區別。

有統計數據表明，一般男性在退休后生存年限為17年左右，而女性則為24年左右。考慮到人均預期壽命可能進一步延長，而且目前我國人均壽命也確實有延長趨勢，所以退休后積攢存活25年的錢財是有必要的。而另有數據表明，現今在不生大病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右。考慮到年齡越大，生病的概率越高，醫療費的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時，一年的醫療費要超過8000元。20年的退休時間，一個人需要準備12萬元的醫療費，兩個人則需要24萬元。當然，上述計算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費還要巨大。這還僅僅是考慮養老中“醫療開支”這一個方面，如果綜合考慮，“五險一金”微薄的補貼或許能保障基本晚年生活，但要做到“安享晚年”，在當今乃至未來的時代，恐怕不太現實。更何況當下還有許多用人單位并不為初入職場的新人上保險和公積金，這讓這一部分人群在未來的養老問題上都失去了很大的保障。

中青年理財觀念保險投資排末位

專家指出，養老在許多處于事業上升期的中青年白領看來，距離還很遙遠，加上工作壓力較大，所以很少有人會主動考慮進行養老投資。一些“80后”在校讀書時，學校會統一購買，一旦他們走上社會，往往就忽略了。此外現今房價保持高位，“買一套房還一輩子”已經成了當下許多中青年白領，特別是“80后”最真實的寫照。而且當下物價持續走高，生活開銷壓力較大，致使大部分人無暇也無力顧及養老投資。即便手頭寬裕有投資資本，這一群體也往往選擇回報較高的一些項目。

有調查顯示，40歲以下人群首選的理財方式中，34%的被調查者選擇了“房產”，20%的被調查者選擇了“股票”，此外選擇“教育”和“基金”的被調查者均為16%，而選擇保險的只有14%，為已給出的選項中最少的被選比例。專家分析這一現象時指出，造成這種現象的原因很簡單，現在房價節節高升，收益率遠遠高于一些分紅投資型的保險，就更不用說商業養老保險了。在被問及一些參加調查者“是否認為投資保險會有回報”時指大部分表示，“回報是有的但收益甚微”，不買商業保險的原因是“根本沒往這方面想過”，大部分人寧愿選擇收益快且明顯的股票、基金等，作為投資理財的方式。

針對于此，專家指出，當下中青年人群特別“80后”已經成家立業，贍養父母的責任和壓力都很大，大部分家庭都面臨著“2個子女奉養4個甚至6個老人”的局面，而且還要投資孩子的成長和教育，所以關注投資收益是可以理解的。但面對未來的養老風險，無法與兄弟姐妹分擔。如果希望退休以后生活品質不降低，有充足的資金來享受晚年生活，養老規劃是至關重要的。

在選擇商業養老保險時，首先要注重產品保障功能，確保自己在退休后依然能夠有穩定的收入。此外，在購買養老保險的同時，不妨搭配一些意外、大病保險，以幫助自己更全面地抵御風險。其次是要注重保值，要看未來規劃的養老金是否能滿足當時的消費水平。例如，抵御風險。通脹的影響，可以有兩種方法：一是購買投資型的保險產品。這種產品的收益率是和通脹率成正比的，能夠較好地消除通脹的影響，缺點是投資的安全性稍差，在通貨緊縮的時候，其收益率比較低。二是購買遞增年金。遞增年金的給付隨著時間的推移逐漸增加。最后，應盡早投保，年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕。