內地涉房地產貸款高達20萬億一旦房價暴跌銀行損失巨大

2010年08月06日 22:50
來源：華夏時報作者：賀江兵

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銀行20萬億“沾”房信貸資金受威脅

本報記者賀江兵北京報道

8月5日，《華夏時報》記者從銀監會人士處獲悉，銀監會已于7月底要求商業銀行進行壓力測試，本報曾于4月20日率先報道了銀行能承受房價下跌兩到三成；這次銀監會設置的前提是假如房價下跌五到六成，銀行將會出現什么樣的狀況、不良貸款會增加多少、損失情況等。

此前，銀監會要求商業銀行按季度進行壓力測試，上述為銀行業三季度壓力測試內容。

為何銀監會會做如此假設？熟悉壓力測試的人士表示，所謂的壓力測試就是在極端的情況下銀行的表現狀況，看是否能經受得起這種突變。銀監會設置這樣的狀況表明：管理層對房價下跌在做準備，但是，這并不意味著房價真的能跌一半多；房價下跌兩到三成已經在開發商和銀行圈中達成共識。然而一旦房價掉頭向下，跌破了三成，由于心理、慣性等原因，短期內跌一半不是完全沒有可能的。

到今年3月末，房地產貸款余額占各項貸款的比重高達20%，高達9萬億元；加上以房地產為抵押的其他貸款，與房地產相關的貸款已經接近信貸總量的一半，有20萬億元左右。

本報測算，工商銀行、農業銀行、建設銀行和中國銀行開發貸款與個人住房抵押貸款(以下合稱“涉房貸款”)4.7萬億，占四大行總貸款的24.05%。涉房貸款占比最小的是農行，絕對額也最小。建行內部對房貸提示風險始于2009年中，其個人金融部總經理要求該行謹慎發放房貸，并對風險較高的開發商停止放貸。中行涉房貸款最多，且在房價上漲最快時發放的涉房貸款最多、最快時發放的涉房

假如房價暴跌

20萬億“沾”房貸款受威脅

一位商業銀行人士對本報記者表示，假如房價最多跌六成，幾乎所有的商業銀行都會受到致命的打擊，形成大量的不良貸款是必然的，尤其是在房價上漲中放貸最猛的最先受到威脅；反而是農村信用社受到的沖擊最小，因為農民的住房不能用于抵押，而農信社服務對象主要是農民。

銀監會主席劉明康在4月的經濟金融形勢通報會上披露，到今年3月末，房地產貸款余額占各項貸款的比重高達20%，央行數據顯示，3月末，全部金融機構本外幣貸款余額為45.4萬億元，按照劉明康的說法，有高達9萬億的房地產貸款，其中，四大行依然是最多的。

劉明康還表示，加上以房地產為抵押的其他貸款，與房地產相關的貸款已經接近信貸總量的一半，據信，有20萬億元左右。

一旦房價下跌態勢形成，首當其沖的自然是銀行，難怪房地產開發商放話，要死銀行先死。

而較早前商業銀行對房貸的壓力測試顯示，銀行一般都能承受房價下跌30%。

作為銀行業的監管機構——中國銀監會則沒這么樂觀。

接近銀監會的人士表示，銀監會之所以讓商業銀行測試房價下跌50%—60%，主要是因為，一旦房價形成下跌態勢，即便達到下跌20%—30%的調控目標，但是，由于投資者和購房者有著買漲不買跌的普遍心理，房價繼續下跌六成不是沒有可能。這跟股市的上證綜指從6124點，直落跌到1664點一樣，只用了一年的時間。

“一些商業銀行對自身壓力測試過于盲目樂觀，對房價下跌給銀行造成的系統性認識不足，應對不充分，也是銀監會發出這樣命令的原因之一。即便銀行與房地產相關的信貸資金損失10%，也是2萬億，何況，假如房價真的下跌60%，銀行的損失遠遠會高于這個數據。銀監會的擔心不是沒有道理的。”上述人士表示。