銀監會首次全面規范信用卡

2010年08月12日 07:26
來源：東方早報 作者：早報記者 杜琴慶

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銀監會出臺《辦法》“首次全面規范”信用卡，全行業面臨整改

銀監會稱，截至目前商業銀行信用卡發行總量已達1.85億張 （圖片來源：東方早報 IC 資料）

信用卡業最全面的規范性文本已出爐。昨日，中國銀監會下發了《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)(從信用卡的業務準入、發卡業務管理、收單業務管理、業務風險管理等方面對信用卡業務作出了明確規范。該征求意見稿有為期一個月的征求意見期限(截至2010年9月10日)。

這是自1996年4月中國人民銀行下發《信用卡業務管理辦法》后，時隔14年，管理層再次就信用卡業作出全面規范。

隨著近年來信用卡市場的迅猛發展，為了更好順應市場需要，此次銀監會首次就商業銀行信用卡業務發布全面管理規范。同時，這也是成立于2003年的銀監會首次就商業銀行信用卡業務發布統一的管理規范。截至目前，商業銀行信用卡發行總量已達1.85億張。

據悉，在《辦法》發布之前，各商業銀行開展信用卡業務一般依據央行的《信用卡業務管理辦法》進行操作。隨著此次《辦法》的出爐，銀行業人士預計，或將引發銀行信用卡業務的整改風。

同時，有業內人士指出，這也是銀監會監管職責進一步明確的標志，即今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監會負責銀行業金融機構管理的分工將更加清晰。

“首次系統性全面規范”

昨日銀監會下發的《辦法》分為八章共計112個條款，從信用卡的業務準入、發卡業務管理、收單業務管理、業務風險管理等方面對信用卡業務作出了全面規范。

《辦法》對目前業界所關注的信用卡焦點問題，如未激活信用卡不得收費、超限額用卡收費、禁止不當催收等方面都做出了明確規范。

銀監會表示，《辦法》的制定旨在建立商業銀行信用卡業務經營管理的統一監管標準，防范風險，維護持卡人的合法權益，引導商業銀行信用卡業務持續支持國民經濟平穩較快增長。

與1996年央行下發的《信用卡業務管理辦法》相比，此次《辦法》不僅內容上更加全面，且更能適應目前信用卡市場發展的各種新要求。

銀監會表示，《辦法》是對銀監會已發布的監管要求的匯總提煉和對銀監會相關行政許可事項的細化。

此外《辦法》第110條還明確，本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

“新《辦法》非常全面，幾乎涵蓋了信用卡的全部業務流程，而且規范的不僅僅是銀行，還包括發卡以及收單機構，并涉及營銷業務、后臺系統、后續監管等諸多方面。”這是昨日晚間香港注冊金融師趙志敏在翻閱了《辦法》后的第一感覺。

趙志敏指出，《辦法》中很多內容都是銀監會此前陸續發文規范過的，但系統性全面規范信用卡業務尚屬首次。

信用卡總量達1.85億張

在趙志敏看來，近年來，隨著信用卡數量大幅增長、功能不斷增多，14年前由央行下發的《信用卡業務管理辦法》顯然已不能適應如今的信用卡市場需要，因此也出現了很多涉及信用卡的新型糾紛、甚至違法案例。

也正因為此，業內人士一致認為，銀監會《辦法》的下發正是當下信用卡市場發展所急需的。

與此同時，趙志敏指出，由于1996年央行下發《信用卡業務管理辦法》時，銀監會尚未成立。此番，銀監會尚辦法》的下發，正是銀監會監管職責進一步明確的標志，今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監會負責銀行業金融機構管理的分工將更加清晰。

趙志敏坦言，雖然目前各家商業銀行信用卡業務的開展大體已符合《辦法》的要求，但由于信用卡業界的同質競爭越發激烈，各銀行多少都會存在一些尚不合規的做法，因此，隨著《辦法》的正式頒布，或掀起銀行信用卡業務的整改風。

銀監會昨日給出的最新數據顯示，目前，商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

管控銀行信用卡風險

在業內專家看來，隨著信用卡業務的大規模開展，近年來信用卡業務違約率的不斷上升也正在影響銀行的資質。

雖然多數專家認為，中國消費者尚未接受透支消費的理念，而信用卡市場產生的不良貸款，尚不足以使中國經濟陷入信用卡危機，但近年來信用卡不良貸款增量，還是使銀監會看到了“危險的種子”

“辦辦法》主要從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行規范，即規范商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網絡提供的銀行服務。”銀監會指出，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

央行早前發布的《2009年中國支付體系發展報告》數據顯示，截至2009年末，信用卡期末應償信貸總額(即信用卡透支余額)達2457億元，同比(比上年同期)增加55%，期末應償信貸總額占到金融機構人民幣居民短期消費性貸款余額的38.5%，同比提高了0.3個百分點。

與此同時，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個百分點。