銀監(jiān)會首次全面規(guī)范信用卡

2010年08月12日 07:26
來源：東方早報 作者：早報記者 杜琴慶

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銀監(jiān)會出臺《辦法》“首次全面規(guī)范”信用卡，全行業(yè)面臨整改

銀監(jiān)會稱，截至目前商業(yè)銀行信用卡發(fā)行總量已達1.85億張 （圖片來源：東方早報 IC 資料）

信用卡業(yè)最全面的規(guī)范性文本已出爐。昨日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)(從信用卡的業(yè)務準入、發(fā)卡業(yè)務管理、收單業(yè)務管理、業(yè)務風險管理等方面對信用卡業(yè)務作出了明確規(guī)范。該征求意見稿有為期一個月的征求意見期限(截至2010年9月10日)。

這是自1996年4月中國人民銀行下發(fā)《信用卡業(yè)務管理辦法》后，時隔14年，管理層再次就信用卡業(yè)作出全面規(guī)范。

隨著近年來信用卡市場的迅猛發(fā)展，為了更好順應市場需要，此次銀監(jiān)會首次就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)布全面管理規(guī)范。同時，這也是成立于2003年的銀監(jiān)會首次就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)布統(tǒng)一的管理規(guī)范。截至目前，商業(yè)銀行信用卡發(fā)行總量已達1.85億張。

據(jù)悉，在《辦法》發(fā)布之前，各商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務一般依據(jù)央行的《信用卡業(yè)務管理辦法》進行操作。隨著此次《辦法》的出爐，銀行業(yè)人士預計，或將引發(fā)銀行信用卡業(yè)務的整改風。

同時，有業(yè)內人士指出，這也是銀監(jiān)會監(jiān)管職責進一步明確的標志，即今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監(jiān)會負責銀行業(yè)金融機構管理的分工將更加清晰。

“首次系統(tǒng)性全面規(guī)范”

昨日銀監(jiān)會下發(fā)的《辦法》分為八章共計112個條款，從信用卡的業(yè)務準入、發(fā)卡業(yè)務管理、收單業(yè)務管理、業(yè)務風險管理等方面對信用卡業(yè)務作出了全面規(guī)范。

《辦法》對目前業(yè)界所關注的信用卡焦點問題，如未激活信用卡不得收費、超限額用卡收費、禁止不當催收等方面都做出了明確規(guī)范。

銀監(jiān)會表示，《辦法》的制定旨在建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務經(jīng)營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標準，防范風險，維護持卡人的合法權益，引導商業(yè)銀行信用卡業(yè)務持續(xù)支持國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。

與1996年央行下發(fā)的《信用卡業(yè)務管理辦法》相比，此次《辦法》不僅內容上更加全面，且更能適應目前信用卡市場發(fā)展的各種新要求。

銀監(jiān)會表示，《辦法》是對銀監(jiān)會已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對銀監(jiān)會相關行政許可事項的細化。

此外《辦法》第110條還明確，本辦法頒布之前制定的相關信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

“新《辦法》非常全面，幾乎涵蓋了信用卡的全部業(yè)務流程，而且規(guī)范的不僅僅是銀行，還包括發(fā)卡以及收單機構，并涉及營銷業(yè)務、后臺系統(tǒng)、后續(xù)監(jiān)管等諸多方面?！边@是昨日晚間香港注冊金融師趙志敏在翻閱了《辦法》后的第一感覺。

趙志敏指出，《辦法》中很多內容都是銀監(jiān)會此前陸續(xù)發(fā)文規(guī)范過的，但系統(tǒng)性全面規(guī)范信用卡業(yè)務尚屬首次。

信用卡總量達1.85億張

在趙志敏看來，近年來，隨著信用卡數(shù)量大幅增長、功能不斷增多，14年前由央行下發(fā)的《信用卡業(yè)務管理辦法》顯然已不能適應如今的信用卡市場需要，因此也出現(xiàn)了很多涉及信用卡的新型糾紛、甚至違法案例。

也正因為此，業(yè)內人士一致認為，銀監(jiān)會《辦法》的下發(fā)正是當下信用卡市場發(fā)展所急需的。

與此同時，趙志敏指出，由于1996年央行下發(fā)《信用卡業(yè)務管理辦法》時，銀監(jiān)會尚未成立。此番，銀監(jiān)會尚辦法》的下發(fā)，正是銀監(jiān)會監(jiān)管職責進一步明確的標志，今后中國人民銀行專司貨幣政策管理，銀監(jiān)會負責銀行業(yè)金融機構管理的分工將更加清晰。

趙志敏坦言，雖然目前各家商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的開展大體已符合《辦法》的要求，但由于信用卡業(yè)界的同質競爭越發(fā)激烈，各銀行多少都會存在一些尚不合規(guī)的做法，因此，隨著《辦法》的正式頒布，或掀起銀行信用卡業(yè)務的整改風。

銀監(jiān)會昨日給出的最新數(shù)據(jù)顯示，目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

管控銀行信用卡風險

在業(yè)內專家看來，隨著信用卡業(yè)務的大規(guī)模開展，近年來信用卡業(yè)務違約率的不斷上升也正在影響銀行的資質。

雖然多數(shù)專家認為，中國消費者尚未接受透支消費的理念，而信用卡市場產(chǎn)生的不良貸款，尚不足以使中國經(jīng)濟陷入信用卡危機，但近年來信用卡不良貸款增量，還是使銀監(jiān)會看到了“危險的種子”

“辦辦法》主要從管控風險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務進行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務設施和專用網(wǎng)絡提供的銀行服務?！便y監(jiān)會指出，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務服務機構開展業(yè)務的經(jīng)營行為。

央行早前發(fā)布的《2009年中國支付體系發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡期末應償信貸總額(即信用卡透支余額)達2457億元，同比(比上年同期)增加55%，期末應償信貸總額占到金融機構人民幣居民短期消費性貸款余額的38.5%，同比提高了0.3個百分點。

與此同時，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個百分點。