銀監(jiān)會首次全面規(guī)范信用卡(2)

2010年08月12日 07:26
來源：東方早報 作者：早報記者 杜琴慶

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未激活卡不得收費

未激活的信用卡就遭遇銀行的“被收費”一直是持卡人投訴的焦點。

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》(征求意見稿)(以下簡稱：《辦法》)明確規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用。不過，在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認可的方式單獨授權(quán)扣收的費用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務關系除外。

這樣的要求源于近來持卡者與銀行之間有關信用卡年費的爭執(zhí)。此前，不少信用卡持卡者投訴，自己手中的信用卡自開卡之日起就一直沒有被激活，但還是收到了銀行寄來的年費催繳通知單，甚至有一些持卡者因為沒有及時繳納年費，而被銀行視做信用卡欠費，在央行征信系統(tǒng)中出現(xiàn)污點。

不得向未成年人發(fā)卡

在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，除附屬卡外，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)。

不僅如此，對年齡超過18歲的學生信用卡發(fā)放也提出了具體要求。不僅要求對同一個學生卡簽發(fā)信用卡發(fā)卡的銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。

《辦法》還從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面對學生消費者申請信用卡作出限制。

《辦法》要求在發(fā)放學生信用卡以及提高學生卡額度之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監(jiān)護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

《辦法》強調(diào)，學生信用卡不得超限額使用。

收取超限費須獲持卡人授權(quán)

多數(shù)銀行對于信用卡超支的額度收取“超限費”已是行規(guī)，由此也使持卡人一不留神就多花了冤枉錢。在《辦法》中，超限額用卡也被規(guī)范。所謂“超限費”是指，持卡人每月刷信用卡消費時，銀行會對超出信用卡額度部分征收額外的費用。

《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利。一個賬單周期內(nèi)不得重復收取超限費，發(fā)卡銀行收取超限費后，應在對賬單中明確列出相應賬單周期中的超限費金額。

此外，《辦法》還明確，發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務。信用卡透支轉(zhuǎn)賬(轉(zhuǎn)出)金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。《辦法》還嚴禁商業(yè)銀行泄露信用卡客戶信息。

《辦法》強調(diào)，發(fā)卡銀行要為持卡人提供24小時掛失服務，通過營業(yè)網(wǎng)點、客戶服務電話和電子銀行等渠道及時受理持卡人掛失申請并采取相應的風險管控措施。

禁止暴力等不當催收

《辦法》明令禁止不當催收行為，規(guī)定發(fā)卡銀行應對債務人本人及其擔保人進行催收，不得騷擾與債務無關人員，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。

發(fā)卡銀行應明確催收管理制度，不得僅以回收的欠款金額來考核催收人員的提成，對催收過程應進行錄音，還要求錄音資料至少保存2年備查。

持卡人無力償還欠款但仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商個性化分期還款協(xié)議，協(xié)議最長期限不得超過5年。雙方達成一致并簽署協(xié)議后，發(fā)卡銀行應立刻停止催收，并對規(guī)范后續(xù)處理。

催收函件應向持卡人充分披露重要基本信息，包括“查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關證據(jù)的途徑”。如果持卡人對信用卡催收提出異議，發(fā)卡銀行應及時對相關信用卡賬戶進行備注，并核實處理。